После кризиса банки возобновили активную выдачу потребительских кредитов. Сейчас физические лица могут получить займы без обеспечения в размере до 1 млн рублей, некоторые банки предлагают и до 1,5 млн, но при этом в ряде случаев необходимо поручительство третьих лиц.
У многих банков есть программы, по которым они выдают потребкредиты на очень крупные суммы (вплоть до десятков миллионов рублей). В этом случае заемщику нужно отдать в залог находящееся в его собственности имущество.
В качестве обеспечения по таким кредитам, как правило, банки просят предоставить недвижимость (квартиры, коттеджи, таунхаусы) либо автотранспорт. Кроме оформления в залог своей собственности, нужно собрать целый пакет документов. Большинство кредитных организаций, выдающих большие суммы, помимо стандартных для потребительских займов документов (справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки) запрашивают дополнительные данные.
Так, Инвестторгбанк среди документов, необходимых для получения кредита «Премиальный», указывает брачный договор, документы, подтверждающие здоровье заемщика, и даже справки из психоневрологического и наркологического диспансеров.
У банков есть также требования к залогу. К примеру, необходимо, чтобы в квартире, которая предоставляется в залог, не имели доли несовершеннолетние дети и недееспособные граждане. Банки, принимающие в залог автомобили, предъявляют требования по возрасту автомобиля и его стоимости.
Почти все банки, выдающие займы под залог имущества, предлагают комплексное страхование (жизнь, объект недвижимости и риск утраты права собственности). При этом, нежелание заемщика страховаться «по полной» может служить поводом для отказа в кредите.
В банках, которые предлагают кредиты на несколько десятков миллионов, говорят о низком проценте выданных займов на максимально возможные суммы. Спрос со стороны потенциальных заемщиков есть, замечают банкиры, но далеко не все претенденты соответствуют установленным требованиям.
«Граждане редко берут кредиты на суммы свыше 2 миллионов рублей, что связано с недостатком доходов и невозможностью их подтверждения», — рассказывает начальник управления развития ипотеки банка «Открытие» Александр Ефимов.
По его словам, например, по кредиту на сумму 15 млн рублей (максимальный лимит по кредитному продукту «Вариант») сроком 15 лет ежемесячный платеж составит 220 тыс. рублей, соответственно доход должен равняться 500 тыс. «Это уровень зарплаты топ-менеджера крупной компании», — замечает Ефимов. Зампредправления Инвестторгбанка Светлана Крошкина говорит, что в прошлом году банк предоставил 10 кредитов на сумму более 30 млн рублей.
Чаще всего в залог при получении очень крупных сумм предоставляется дорогое жилье.
Лимит кредита, который банк готов одобрить, зависит от ликвидности залоговой недвижимости. Например, Инвестторгбанк предоставляет кредит в размере 70% от рыночной стоимости, если закладываемым объектом является квартира; если дом или таунхаус, то лимит составит 60%, если земельный участок, то 50%.
«Рынок земли сегодня, за исключением престижных районов Подмосковья, наименее ликвиден, поэтому оценить реальную рыночную стоимость объекта затруднительно», — объясняет Зампредправления Инвестторгбанка Светлана Крошкина более низкие лимиты по земельным участкам, выступающим в качестве залогов.
В Связь-Банке добавляют, что сумма кредита привязана также к подтверждению доходов заемщиком. «Если подтверждения нет, то размер кредита составит до 50% от стоимости имущества, — указывает Мария Зенина. — Если заемщик подтверждает свои доходы, то возможна сумма до 65% при передаче в залог нежилых помещений и квартир в многоквартирных домах и до 60% для жилых домов и таунхаусов».
На что же берут столь крупные кредиты? По словам банкиров, нередко целью получения займа под залог недвижимости является приобретение другого недвижимого имущества: земельных участков, дач, а также квартир в строящихся домах.
«Чаще всего это покупка квартир на первичном рынке, в еще не построенных домах, которые мы не можем взять в залог», — рассказывает зампредправления банка «Возрождение» Александр Долгополов. Светлана Крошкина говорит, что часто кредит привлекается на строительство и развитие бизнеса. Причем если банк об этом знает, то это не служит поводом для отказа.
Если речь идет о займе на несколько десятков миллионов, то, как признаются банкиры, нередко подобные суммы берут для развития своего бизнеса наемные менеджеры высшего звена, выступая созаемщиками друг у друга.
Ставки по таким продуктам чуть ниже, чем по беззалоговым потребительским займам, но выше, чем по ипотеке, в среднем 14—20%. «Кредиты на любые цели более рискованны для банка, а процедура взыскания и освобождения заложенного имущества более трудоемка», — констатирует Александр Ефимов. Например, по его словам, при взыскании заложенной по нецелевому кредиту квартиры из нее чрезвычайно сложно выселить человека, который не является членом семьи заемщика.
С банкирами соглашаются и юристы, отмечая, что обременение третьих лиц на заложенную недвижимость может усложнить процедуру ее взыскания. Как поясняет управляющий партнер адвокатского бюро «Корельский, Ищук, Астафьев и партнеры» Андрей Корельский, законодательство регулирует правоотношения по ипотечным кредитам. «Если же банк выдает потребительские кредиты под залог недвижимости, то он менее защищен в правовом плане. Скажем, на выселение из квартиры, которая служит залогом по потребкредиту, нужно согласие собственника. Если его нет, то судебные разбирательства могут затянуться надолго», — комментирует Корельский.
Также банки недовольны судебной практикой, при которой судьи выносят решения о взыскании кредита за счет другого имущества должника, а не заложенной недвижимости. Именно по этим причинам кредитные организации стараются прибегать к судебным процедурам в крайнем случае, если другие способы договориться с заемщиком уже не помогают.
Татьяна АЛЕШКИНА
SIA.RU: Главное
