Власти решили навести порядок на рынке микрозаймов. Теперь в договоре придется указывать эффективную процентную ставку и займы ценой в десятки тысяч годовых будут получать граждане, вооруженные новым знанием

Власти решили навести порядок на рынке микрозаймов. Теперь в договоре придется указывать эффективную процентную ставку и займы ценой в десятки тысяч годовых будут получать граждане, вооруженные новым знанием. Впрочем, не исключено, что желающих поубавится.

ЕВГЕНИЙ СИГАЛ

Крупно в рамке

Призывы "Денег" к тому, чтобы микрофинансовые организации в обязательном порядке указывали эффективную процентную ставку, услышаны. Соответствующий законопроект опубликован на сайте Минфина. В документе, правда, говорится о "полной стоимости микрозайма", но замглавы Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Юлия Бондарева уточнила, что речь идет именно о раскрытии эффективной процентной ставки -- по ее словам, "задаче первостепенной важности". Причем, судя по тексту проекта, это будет не мелкий шрифт, а специально выделенный фрагмент договора -- крупно, в отдельной рамке.

На самом деле еще в принятом полтора года назад законе о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (МФО) их обязали "предоставлять лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозаймов". Но на практике эффективная процентная ставка не раскрывалась, а ростовщики даже пытались спорить с тем, что она должна рассчитываться как сложный процент.

Евгений Бернштам, председатель совета директоров Adela Financial Retail Group, одного из основных игроков на рынке микрофинансирования, положительно оценил инициативу ФСФР. По его словам, в компаниях "Финотдел" и "Домашние деньги" (входят в группу Adela) "эффективная ставка уже сейчас описана и считается". Впрочем, найти ее в явном виде на сайтах названных компаний "Деньгам" не удалось.

Последняя миля

В 2007 году раскрывать эффективную ставку вменили в обязанность банкам. В результате в два-три раза снизились ставки потребительского кредитования. И для этого хватило распоряжения ЦБ.

Кстати, некоторые эксперты считают, что именно банки пролоббировали требование раскрывать полную стоимость микрозайма. Однако в банковском сообществе такие идеи отвергают. "МФО не составляют никакой конкуренции для банков,-- говорит замдиректора стратегического и организационного департамента Абсолют-банка Равиль Нигматов.-- Объем суммарной задолженности перед МФО составляет менее 40 млрд руб., а объем кредитования физлиц в российской банковской системе -- порядка 4 трлн руб. Это просто несопоставимые объемы рынка".

К тому же к ростовщикам часто идут люди, которым банки отказали.

"Когда нужны деньги на одну-две недели -- до зарплаты дотянуть, люди идут в ломбарды. В этом смысле МФО -- заменитель классических ломбардов",-- считает Нигматов. С тем отличием, что в ломбарде залогом служит бабушкино колечко, а в МФО -- добросовестность заемщика, а также нормы Гражданского кодекса и перспектива судебного разбирательства.

Бегать по судам для взыскания долгов со скрывающихся граждан-заемщиков -- задача, непосильная зачастую и для крупных банков. МФО проблему решают способом солидарной ответственности: честные заемщики платят за чужой невозврат. Так что не только алчностью объясняется нынешний запредельно высокий уровень ставок на рынке микрозаймов.

"Основными пользователями микрозаймов являются граждане, поэтому споры между МФО и заемщиками в большей части рассматриваются судами общей юрисдикции, которые склонны трактовать в пользу потребителя нормы закона, ориентированные на другие ситуации",-- поясняет Андрей Резниченко.

Впрочем, юристы уверены, что такая практика не станет повсеместной. "МФО выдает займы на заранее объявленных условиях любому обратившемуся к ней лицу, так что нельзя говорить, будто организация в индивидуальном порядке воспользовалась тяжелым финансовым положением заемщика, выдав ему заем на крайне невыгодных условиях, что необходимо для применения 179-й статьи ГК",-- говорит Резниченко.

Эрзац-банк

В 2010 году портфель российских микрофинансовых организаций вырос на 15%, в 2011-м -- уже на 34%. "Рынок будет расти и дальше, поэтому необходимо принимать регулятивные меры, направленные на защиту прав потребителей",-- отмечает член комитета по бюджету и финансовым рынкам Совета федерации Олег Казаковцев. Причем речь уже идет не только об обязанности раскрывать эффективную ставку, но и об административном регулировании отрасли.

"Если закон о МФО был направлен на легализацию, то теперь необходимо ограничить ростовщичество. Безумные ставки по 2-3% в день требуют вмешательства со стороны государства,-- говорит Казаковцев.-- Мое предложение: ограничить предельную ставку на компромиссном уровне условно 1% в день".

Участники рынка реагируют на подобные инициативы болезненно. "Я стою на экономическом регулировании отрасли, а не на административном усилении. Мы не поддерживаем методы давления",-- возражает Евгений Бернштам.

Среди других возможных мер регулирования -- повышение минимального уставного капитала МФО и введение обязательного аудита.

Да и в самом законе о МФО достаточно лазеек, позволяющих микрофинансистам выходить за рамки деятельности, определенной законом. "Выставлены ограничения, а потом аккуратно сняты в девятой статье, разрешающей наряду с микрофинансовой деятельностью осуществлять иную деятельность, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги",-- указывает Медведев. Часто МФО пользуются этой возможностью для привлечения вкладов и осуществления моментальных платежей. На выходе фактически получается полноценный банк -- займы, вклады, платежи,-- только бесконтрольный.

Впрочем, для того, чтобы победить беспечность заемщиков, возможно, достаточно указать, сколько тысяч или миллионов процентов годовых стоит тот или иной заем. И большая часть проблем, связанных с МФО, исчезнет сама собой.

Как низкие ставки превращаются в астрономические