Сезон горящих кредитов

Две недели назад Сбербанк поднял ставки по потребительским кредитам. Вслед за ним потянулись и другие банки, подняв ставки по кредитам наличными. Так что потенциальным заемщикам нужно спешить — не исключено, что к концу лета ставки поднимут все.

МАРИЯ ГЛУШЕНКОВА

Прогнозы относительно удорожания кредитов, звучавшие в начале года, начинают сбываться. В начале июля Сбербанк сообщил о повышении ставок по потребительским кредитам -- в среднем рост составил 1,5%. Теперь потребкредиты Сбербанк выдает максимум под 23,5% годовых в рублях (было 22%) и под 20,5% годовых в валюте (было 19%). Заметим, в марте Сбербанк уже повышал ставки по кредитам для граждан -- тогда рост составил в среднем 2%, так что максимальная ставка по кредитам крупнейшего банка меньше чем за четыре месяца выросла на 3,5%.

В Сбербанке, впрочем, настаивают на том, что изменения ставок по потребительским кредитам нельзя однозначно охарактеризовать как повышение. "Произведенная корректировка расширила круг клиентов, для которых ставка определяется индивидуально. Поэтому не для всех категорий наших заемщиков это изменение выльется в повышение ставки",-- говорит директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Алымова. Действительно, если раньше минимальная ставка для корпоративных клиентов была установлена Сбербанком на уровне 17%, то теперь она снижена до 16%. Но все равно это выше, чем в начале года,-- зарплатные клиенты Сбербанка теперь могут с ностальгией вспоминать о ставках 14,4-15,3%, которые были им доступны еще в феврале.

Трудно сказать, насколько неожиданной оказалась июльская новость для потенциальных заемщиков банка. Мнение, что ставки по кредитам для населения вырастут во второй половине 2012 года, еще в марте высказывали представители и розничных банков, и ЦБ. В 20-х числах июня на Петербургском экономическом форуме глава Сбербанка Герман Греф заявил журналистам: "Краткосрочный прогноз по ставкам такой, что ставки, к сожалению, может быть, будут еще в ближайшее время подрастать".

Судя по всему, к этим прогнозам народ все-таки прислушивается. Ожидание роста процентных ставок увеличивает поток граждан, обращающихся за займами в банки. 

Последнее повышение ставок по кредитам наличными банкиры объясняют дефицитом ликвидности и подорожанием стоимости фондирования. 

Розничные банки сейчас привлекают средства в основном за счет депозитов физлиц и конкурировать друг с другом могут здесь исключительно за счет ставок. "За последний год стоимость фондирования в рублях для банков выросла. Сложно говорить про все банки, наверное -- в среднем на 1-1,5%",-- рассказывает начальник управления по развитию кредитов наличными Альфа-банка Дмитрий Семков. В результате среднерыночная цена кредитов для самих заемщиков, по оценкам банкиров, поднялась за это время в среднем на 2-3%. "Я бы оценивал сейчас среднерыночную ставку по потребительским кредитам на уровне 22-24%,-- говорит глава дирекции розничного бизнеса Московского кредитного банка Алексей Косяков.

При этом на рынке много рекламных предложений -- кредиты под 14-17% годовых, но, по словам банкиров, это нижняя граница маркетинговых ставок, адресованных небольшому сегменту клиентуры. "Разница между рекламной ставкой и той, которую в результате получает клиент, бывает довольно существенной",-- говорит Дмитрий Семков. Сейчас, например, она может составлять до 8% годовых. Для сторонних клиентов ставки стартуют сегодня в среднем с 20%.

На самом деле определить среднюю стоимость займа довольно сложно, потому что топ-20 банков используют технологию Risk -- Based Pricing, по которой ставка устанавливается индивидуально. Эффект заемщики могут оценить, если, прежде чем идти в банк за дешевыми деньгами, посчитают примерную стоимость потенциального займа на "кредитном калькуляторе".

Конкуренты госбанков хоть и без удовольствия, но признают, что предлагать сейчас наиболее низкие ставки новым клиентам могут позволить себе только госбанки -- Сбербанк (от 20%), ВТБ 24 (от 22%), Россельхозбанк (от 22%).

Кроме того, низкие ставки декларируются в основном по кредитам с обеспечением, когда банк потребует от вас либо поручительство, либо залог в виде квартиры или машины.

Наиболее разумной стратегией для клиента сейчас выглядит обращение в банк, через который он получает зарплату. Что подтверждают, в том числе, действия Сбербанка, снизившего стоимость займа на 1% для этой наименее рисковой категории заемщиков. "Если вы посмотрите на предложения для корпоративных клиентов, окажется, что они у всех банков примерно одинаковые: где-то на уровне 17-19% годовых",-- отмечает Дмитрий Семков.

Но главное -- если вы хотите брать кредит, делать это нужно, похоже, как можно скорее. Управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов напоминает, что повышение ставок Сбербанком -- сигнал для рынка более серьезный, чем даже повышение ставки рефинансирования ЦБ.

В том, что за Сбербанком последуют остальные банки, почти никто не сомневается.

Другое дело, что резкого роста ставок банкиры тоже не обещают, поскольку ставки и так уже велики. Но все равно ситуация развивается не самым лучшим для заемщиков образом. "Скорее всего, большинство игроков скорректируют ставки в сторону увеличения до конца лета. А дальше -- высокий сезон банки проживут на тех ставках, к которым они за это время приблизились",-- считает Алексей Косяков.

Иными словами, банкиры рассчитывают отыграть все потенциальные риски до конца лета, и именно за счет роста ставок по потребительским кредитам -- судя по всему, других вариантов у них пока нет.

Если ситуация на финансовом рынке ухудшится, а это весьма вероятно, вполне возможно, что Сбербанк поднимет ставки еще раз. По крайней мере, на прямой вопрос: не планирует ли банк в видимой перспективе еще раз повысить ставки по тем или иным кредитам, однозначного ответа там не дают. По словам Натальи Алымовой, "в настоящее время Сбербанк рассматривает разные сценарии развития событий, определенности пока нет".

Интересно при этом, как банкиры порой умудряются заставить работать на себя негативные ожидания заемщиков. Например, такие, как ожидание роста безработицы. На минувшей неделе банк "Открытие" совместно со своим страховщиком "Открытие Страхование" запустил программу страхования финансовых рисков заемщиков, связанных с "недобровольной потерей основного места работы". Как утверждает банк, участие в этой программе даст возможность заемщику, оставшемуся без работы, погашать кредит за счет страховой компании.