О том, стоит ли предприятиям брать займы сейчас, как стоимость кредитов изменится к концу году и может ли бизнес рассчитывать на кредиты без залога, рассуждают заместитель президента НОМОС-БАНКа Ирина Гордеева и управляющий Иркутским филиалом НОМОС-БАНКа Владимир Данилов.
– Ирина Викторовна, кто ваши клиенты? С какими отраслями вы работаете, с какими не будете сотрудничать ни при каких обстоятельствах?
– Мы смотрим не на отраслевую принадлежность, а на бизнес клиента, его перспективы Единственное исключение – сельское хозяйство, особенно если речь идет о проектном финансировании. Мы заинтересованы в диверсификации нашего портфеля и нам интересны все отрасли экономики Иркутской области. Мы активно работаем с добывающей промышленностью – в частности, с Иркутской нефтяной компанией, с артелью старателей «Витим», - энергетической отраслью (Иркутскэнерго), производственными предприятиями, оптовыми и розничными торговыми компаниями.
Причем, как универсальный банк, мы работаем со всеми группами клиентов – крупным и средним бизнесом, малыми предприятиями.
– Каковы сегодня требования к залогам ?
– После кризиса у нас к залогам сложилось неоднозначное отношение. Традиционно считалось, что наличие залога – гарантия возврата кредитных средств. Но в период кризиса все увидели, что даже самый ликвидный залог – например, торговый центр в центре Москвы – продать невозможно. С другой стороны, когда рынок «на подъеме» пристрастная оценка залогов сильно тормозит кредитование.
Поэтому по итогам 2008 года мы отношение к залогам пересмотрели, и сейчас иногда кредитуем в том числе и без залогов. На данный момент на беззалоговые кредиты приходится половина корпоративного кредитного портфеля. Гораздо большее внимание мы уделяем непосредственно бизнесу клиента и перспективам его развития, кредитной истории, качеству управления.
- Готовы ли Вы финансировать долгосрочные проекты?
Это одно из активно развиваемых нами направлений, банки, которые готовы делать проектное финансирование в классическом понимании - наперечет.
В основном мы кредитуем проекты со сроками окупаемости до 5 лет. Но есть в нашем портфеле и более долгосрочные проекты – срок окупаемости по ним составляет 7-8 лет. Впрочем, срок окупаемости – это, конечно, не единственный критерий оценки.
- Какие требования Вы предъявляете к проектам?
Во-первых, участие денег собственника в бизнесе – его доля в проекте должна быть не меньше 20%. Это необходимо, чтобы подкрепить заинтересованность заемщика в успешном развитии компании и чтобы он через год-два не сказал: «Что-то у меня дело не пошло, до свидания!».
Вторая особенность проектного финансирования заключается в том, что у предпринимателя, по сути, есть только бизнес-план и нет никаких залогов.
Банку необходимо убедиться в его реальности, поэтому документ должен содержать не только идею, но и четкое видение того, как бизнес будет развиваться, и убедительные аргументы – почему. То есть предприниматель должен просчитать и срок окупаемости проекта, и объяснить, почему его товар будет востребован. Важно, чтобы заемщик оценил чувствительность своего проекта к различным рыночным явлениям, представлял себе, что будет делать, если инвестиционные расходы на проект превысят планируемые.
Если по итогам анализа бизнес-плана мы получаем положительные результаты, то проект выносится на кредитный комитет и принимается решение по выдаче средств. И, конечно, банк осуществляет мониторинг проекта.
– «Отраслевые» ограничения на проектное финансирование у Вас есть?
Как и при обычном кредитовании, ограничений нет, за исключением сельского хозяйства. Хотя сегодня сельскохозяйственные холдинги склонны развиваться вертикально – создавать холдинги, включающие и цикл переработки. Вот в этом секторе и в этой отрасли нам интересно поучаствовать. И мы уже участвуем в финансировании проектов маслоэкстракционных заводов в Казани и Краснодаре.
История проектного финансирования в НОМОС-БАНКе достаточно долгая и у нас есть проекты из разных отраслей: энергетики, производства строительных материалов, той же пищевой промышленности.
Вообще, проектное финансирование – вещь очень нужная во многих отраслях: основные производственные фонды изношены, достаточно остро стоит вопрос импортозамещения.
– Владимир Иванович, на какие проекты в основном берут деньги иркутские бизнесмены?
В Иркутске были пока только две заявки. К сожалению, обе были признаны высоко рискованными: один из проектов, кстати, печально известен всем иркутянам – это торгово-офисный долгострой на Шишиловском острове. Кредитные специалисты посчитали рискованным тот факт, что планируется смена собственника проекта.
Тем не менее, я уверен, что количество со временем перерастет в качество. Мы ведь не отказываем заемщикам раз и навсегда. Допустим, не получается выдать кредит на тех условиях, что заявил клиент изначально – кредитный специалист будет варьировать срок, сумму и т.д. До тех пор, пока компромисс по кредитной заявке не будет найден.
– Как изменились ставки по кредитам для юрлиц с начала года? На каком уровне они находятся сейчас?
– Стоимость займов сильно не менялась. Сейчас в нашем банке ставки находятся в диапазоне от 10 до 16% годовых.
Обращу внимание, «наши» максимальные 16% годовых – это проектное финансирование, самый дорогой вид кредитования, сопровождающийся и долгими сроками, и высокими рисками. Причем эти 15-16% годовых – не статичная ставка, она может быть уменьшена в ходе реализации проекта, при условии успешного развития. Конечно, это не значит, что если проект развивается по пессимистичному сценарию – банк повысит заемщику ставку. Образно говоря, мы с заемщиком находимся в одной лодке, для нас важно довести проект до конца – и вернуть свои деньги.
– Ставки по кредитам до конца года будут расти?
– Тренд, безусловно, повышательный. То есть ждать снижения стоимости кредитов не приходится, ведь привлечение денег для банков не станет дешевле. Нехватка денег в банковской системе уже ощущается, поэтому ставки и растут. Кстати и финансовые власти в сентябре повысили ставку рефинансирования.
При этом ставки по кредитам, понятное дело, не вырастут в разы. На 4-5 процентных пункта к следующему году точно не вырастут. Может быть, поднимутся в течение года еще на 1-1,5 пункта.
Дать более точный прогноз невозможно – ситуация сильно зависит от макроэкономических показателей, от государственно-частного партнерства. Влияние последнего фактора, к слову, сильно ощущалось в 2008 году: тогда в разгар кризиса многие стройки были заморожены, ипотеку никто не брал, а вот в Новосибирской области власти запустили программу стимулирования, в рамках которой каждый купивший квартиру в новостройке получал из областного бюджета серьезную сумму. И когда в одних городах стройки стояли, в Новосибирске квартиры «разлетались» как горячие пирожки.
– Ваш прогноз роста объемов кредитования по итогам 2012 года?
– По итогам года, думаю, корпоративный кредитный портфель по России вырастет процентов на 15.
Мы ставим своей задачей расти быстрее рынка и все последние годы с ней успешно справляемся. Так, если по итогам полугодия кредитование юрлиц выросло на 6,6%, то НОМОС-БАНК увеличил портфель более чем на 10%
Особое внимание уделяем финансированию региональных предприятий. За 6 месяцев кредитный портфель по ним вырос на 21,7%. А если говорить только о клиентах с выручкой до 5 млрд руб, составляющих основу регионального корпоративного бизнеса, то у нас объем выданных кредитов по итогам первого полугодия нынешнего года вырос практически на 24,6%.
Поэтому за текущий год в Иркутске планируем увеличить портфель на 40-45%.
– На банковском рынке достаточно высокая конкуренция. Что уникального НОМОС может предложить своим клиентам – какие продукты, сервисы, возможности?
– Во-первых, мы кредитуем все отрасли и бизнес любого объема. Во-вторых, самыми распространенными продуктами – кредиты, вклады, обменные операции, «зарплатные» проекты – перечень наших услуг не ограничивается. Мы выдаем займы на крупные сделки по слиянию и поглощению компаний – редкий банк это делает. Вот недавно финансировали покупку аэропорта в Новосибирске, портового терминала.
Сейчас активно развиваем факторинг – в данный момент как раз тестируем одну из лучших программ на этом рынке. Это, кстати, тоже продукт, который не каждый банк предлагает. Кроме того, у нас существует поддержка сетевых подразделений компании-клиента по всем регионам.
Плюс еще слаженная команда с многолетним опытом работы в банковском бизнесе работает.
И еще множество составляющих. Понимаете, если бы дело было только в двух или даже в паре десятков вещей – каждый бы мог их «подтянуть» и стать лучшим. Однако почему-то это не всем удается.
– Сейчас у банка в регионе два офиса – в Иркутске и в Братске. Будете расширять сеть дальше?
– Да, расширяться мы собираемся. На следующий год есть проекты по открытию точек в Иркутске и Ангарске.
Но многое будет зависеть и от дальнейшей ситуации на рынке. От принятия решений наобум – а давайте откроем офис там и еще там, и еще с десяток – от этого банк не становится более уважаемым и успешным, расходы-то растут. Поэтому решение открыть точку – для нас не политическое, для нас это чистой воды экономика.
К тому же с развитием интернет-технологий необходимость в разветвленной сети банковских отделений отпала. У нас количество корпоративных клиентов, пользующихся онлайн-банком, уже близко к 100%. Дистанционные сервисы – это очень важное направление, которому мы уделяем особое значение. Речь идет не только о постоянном совершенствовании, но и об информировании клиента – дистанционному обслуживанию, в частности, посвящена значительная часть бизнес-конференции, которую мы провели в Иркутске в октябре.
Считаю, что такие мероприятия очень важны – они позволяют банку и клиенту лучше понимать друг друга, работать в режиме диалога, быть настоящими партнерами.
SIA.RU: Главное
