Очередная порция поправок к Положению о порядке начисления банками резервов по ссудам (254-П) вчера была размещена на сайте Банка России. Поправки затрагивают сегмент корпоративного кредитования и содержат как ужесточения, так и послабления. Ключевое ужесточение затрагивает кредиты на инвестпроекты, не генерирующие дохода вовсе или генерирующие его недостаточно, по мнению ЦБ. К таковым регулятор отнес кредиты, доходность которых для банка составляет менее 2/5 ставки рефинансирования в год, то есть приносящие кредитной организации менее 3,3% годовых (для рублевых ссуд) и менее LIBOR для валютных кредитов (по данным на 24 января годовой LIBOR в долларах составлял 0,8%).
По таким ссудам нужно будет начислять резервы в размере не менее 5% от задолженности в первый год, 10%, 25%, 50% и 75% -- во второй-пятый годы соответственно. Как пояснил зампред ЦБ Михаил Сухов, вложение средств в такие активы не столько банковская, сколько инвестиционная деятельность, сопряженная с высокими рисками, которые могут реализоваться даже при наличии у банка обеспечения, ведь значительная его часть -- это недвижимость, стоимость которой в кризис может сильно проседать. По словам господина Сухова, данное нововведение должно стимулировать банки вкладывать средства в те инвестпроекты, которые приносят доход. По его оценкам, в числе топ-30 банков тех, кто слишком увлекся кредитованием инвестпроектов, нет, но у отдельных игроков топ-200 доля таких активов достигает 50-70%.
Еще одно нововведение, содержащееся в предложенных ЦБ поправках, касается корпоративных заемщиков, не ведущих реальной деятельности. Определение таких клиентов банков расширено. После того как поправки вступят в силу, к этой категории заемщиков банки будут относить тех, кто кредитуется в размерах, существенно превышающих масштаб их бизнеса. Существенным ЦБ считает более чем десятикратное превышение полученных компанией кредитов над величиной ее квартальной выручки.
Новые нормы вступят в силу с 1 июля этого года и в течение последующих 12 месяцев будут распространяться только на новые кредиты, выданные банками. На весь кредитный портфель ужесточения распространятся с 1 июля 2014 года.
Послабления в опубликованных ЦБ поправках касаются кредитования малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей. Повышенные резервы не нужно будет начислять по небольшим ссудам -- не более 0,1% от капитала и не более 5 млн руб., а кредиты предпринимателям в принципе выведены из-под повышенного резервирования. Кроме того, ссуды, пущенные заемщиками на перекредитовку, теперь предлагается относить к ссудам более высокой категории качества -- не в третью (с резервами от 21%), а во вторую группу (с резервами 1-20%). Коснулись послабления и обеспечения.
Опрошенные "Ъ" банкиры неоднозначно оценили предложенные регулятором поправки. Разночтения в основном коснулись ужесточения резервирования по инвестиционным кредитам. "Это разумная мера. Нормальная практика, когда выплата процентов начинается с первого года даже по инвестпроектам, хотя выплата основного долга может быть отложена,-- отмечает зампред правления Абсолют-банка Евгений Ретюнский.-- Если проект в течение пяти лет не генерирует дохода, то спонсор проекта должен создать резервный фонд, за счет которого будет обслуживаться кредит. Иначе, если банк даже при наличии обеспечения выдает кредит и несколько лет не получает даже процентов, он фактически становится инвестором, а не кредитором". Кроме того, по его словам, проект не должен быть основан только на обеспечении: можно сидеть на обеспечении и при этом разориться, ведь банк, чтобы выдать кредит, тоже занимает средства, которые нужно возвращать. "Впрочем, специфика кредитов под инвестпроекты в том и заключается, что банк устанавливает заемщику грейс-период на выплату не только основной суммы долга, но и процентов в первый и даже второй годы, это довольно распространенная практика,-- не соглашается исполнительный директор банка "Петрокоммерц" Павел Неумывакин.-- Ужесточение резервирования по уже существующим кредитам ухудшает положение банков, которые занимаются этим видом кредитования. Не исключено, что после введения новых норм резервирования у банков просто пропадет желание кредитовать инвестпроекты".
Из поправок, направленных на смягчение резервирования по кредитам, банкиры отметили послабления по финансовому состоянию залогодателя и кредитованию малых компаний. "Плохое финансовое состояние далеко не всегда ведет к банкротству -- например, у компании с плохим балансом могут быть качественные активы, и вероятность, что кто-либо из кредиторов компании инициирует процедуру его банкротства, может быть невелика,-- считает зампред правления Нордеа-банка Михаил Поляков.-- Поэтому то, что теперь можно учитывать залоги таких компаний,-- весьма существенное послабление". Послабление по МСБ действительно может частично компенсировать ужесточение по инвестпроектам, но лишь в случае, когда банк выдает и те и другие кредиты, считают банкиры.
SIA.RU: Главное
