По данным НАФИ, за последний год россияне все больше увлекались потребительскими кредитами и все меньше интереса проявляли к срочным вкладам. Эксперты считают, что рост объемов розничного кредитования продолжится, а сберегать жителям нашей страны попросту нечего.
Общая доля банковских клиентов среди населения за прошедшие пять лет выросла, свидетельствуют данные Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Если в 2008 году услугами кредитных организаций пользовались 52% россиян, то в 2011-м — уже 74%, а в 2012-м — 77%.
Согласно опросу, проведенному НАФИ, в прошлом году у населения наибольший спрос среди банковских продуктов и услуг имели зарплатные карты и потребительские кредиты, также граждане часто пользовались возможностью совершать через банки регулярные платежи. Так, в 2012 году 42% россиян воспользовались пластиковыми картами, оформленными работодателями, для получения зарплаты, пенсии, стипендии и т. д., 39% — оплачивали услуги ЖКХ, штрафы, пени, телефонные счета и совершали другие регулярные платежи. Эти банковские продукты и услуги популярны у граждан от 25 до 45 лет.
«Как правило, россияне пока не выбирают способ получения зарплаты, за них это делают работодатели, — комментирует директор по развитию зарплатных проектов Альфа-Банка Роман Маришкин. — Основу официально занятого населения в России составляют люди 25—44 лет, поэтому нет ничего удивительного в приведенной статистике. К тому же важно понимать, что получать зарплату на карту и пользоваться зарплатной картой при расчетах — не одно и то же».
Директор департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александр Васильчиков обращает внимание на то, что пластиковые карты — это сравнительно новый для россиян способ оплаты, и чаще этим продуктом пользуются те, кто ездит за границу и в командировки, то есть наиболее активная и мобильная часть населения. Представители же старшего поколения предпочитают более традиционные способы расчетов — наличные.
При этом следует отметить тенденцию к повышению спроса на потребительские кредиты. Если в 2011 году 19% респондентов получили кредиты наличными [индекс] в офисе банка или кредиты на покупку товаров в магазине, то в 2012 году потребительскими кредитами воспользовались уже 22% россиян. В большинстве своем потребительскими кредитами пользуются люди старше 25 лет, что и понятно — до этого возраста мало у кого уровень зарплаты достаточен для оформления кредита в банке.
«В последние годы мы видим, как набирает рост рынок розничного кредитования, — говорит директор департамента по развитию продуктов и услуг Хоум Кредит Банка Павел Беляев. — Кредиты всегда интересовали население, просто после кризиса был некий «провал», а сейчас наблюдается восстановление спроса на кредитные продукты. В любом случае потенциал у этого сегмента рынка есть. В России доля совокупного портфеля розничных кредитов в ВВП в конце прошлого года составляла всего 11%. В то же время на Украине этот показатель равен 15%, в странах Центральной и Восточной Европы — 20—30%, а в США достигает 90%».
Директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли отмечает, что в 2012 году рынок розничного кредитования продемонстрировал взрывные темпы роста. «В прошлом году чаще всего клиенты пользовались нецелевыми беззалоговыми потребительскими кредитами, средства от получения которых можно было использовать по своему усмотрению, — комментирует эксперт. — Растет уровень доходов населения, повышается уверенность в возможности обслуживать полученный кредит, в связи с чем заемщики готовы брать кредит на более длительные сроки, сумма кредитов также увеличивается. Однако до сих пор значительным спросом пользуются и небольшие займы на короткие сроки, в том числе экспресс-кредиты, ввиду все еще низкого уровня финансовой грамотности населения и проникновения финансовых услуг в России».
По мнению Ли, в 2013 году рост розничного кредитования продолжится. Он будет обусловлен доступностью кредитов, простотой их оформления и скоростью принятия решения по ним. При этом Ли считает, что темпы роста розничного кредитного портфеля по банковской системе будут снижаться из-за существующих у кредитных организаций проблем достаточности капитала и ликвидности, а также ограничений регулятора в плане ужесточения требований к резервам банков. «Все это приведет к ужесточению условий по кредитным программам во втором полугодии», — уверен банкир.
По данным НАФИ, отмечено снижение интереса граждан к срочным вкладам и денежным переводам. В 2011 году 14% россиян имели срочные вклады, 11% респондентов осуществляли денежные переводы. В 2012 году открытые срочные вклады имели уже 9% граждан, а переводы были актуальны лишь для 6%. Интерес к текущим счетам и вкладам до востребования почти не претерпел изменений — 13% респондентов отметили, что пользовались этими банковскими продуктами в прошедшем году.
«То, что люди стали размещать меньше средств во вклады, вызывает определенную тревогу и у экономистов, и у Центробанка, — указывает Беляев. — В принципе норма сбережения у российского населения за последние годы упала. Норма сбережения в развитых странах составляет порядка 20% от доходов потребителя. У нас же этот показатель ниже 10% и в последнее время имеет тенденцию к снижению. Я думаю, что это связано с тем, что темпы роста доходов не соответствуют потребительским настроениям жителей нашей страны. Условно говоря: купить новый телевизор хочется, а зарплата не позволяет, приходится идти в банк за кредитом, какие уж тут сбережения. Когда потребителю нравится какая-то вещь, то у него преобладает желание купить, а не сберегать. Для сбережений просто не остается ресурсов».
В Росгосстрах Банке не согласны с тем, что срочные вклады в 2012 году теряли свою популярность. «Наоборот, сберегательная активность граждан в 2012 году достигла своего пика, — комментирует Вилен Ли. — Более того, согласно данным Агентства по страхованию вкладов, краткосрочные вклады (от 1 месяца до 1 года) за прошлый год выросли на 2 процентных пункта — до 22%, а доля средств до востребования менялась в течение года, однако по его итогам осталась почти неизменной — 19,1%».
«Мы не считаем, что вклады теряют свою популярность, — соглашается Васильчиков. — Скорее, популярность набирают кредиты. Доходы клиентов не так сильно выросли, поэтому не всегда клиенты могут совершить сравнительно недорогую покупку, а стабильная ситуация стимулирует к кредитным отношениям. Таким образом, многие клиенты просто чаще берут небольшие кредиты».
Примечательно, что, по данным НАФИ, срочные вклады наиболее популярны у женщин (их выбирают 15% из числа опрошенных против 11% мужчин), а также у людей от 35 лет.
«Желание сберегать появляется у людей, которые прошли определенный жизненный цикл, в том числе пообщались с несколькими банками, — полагает Беляев. — Первый опыт общения с банком обычно появляется у клиента после получения им первой работы: он открывает текущий счет, зарплатную карту. Далее клиент обращается в банк за потребительским кредитом, кредитной картой, далее — за автокредитом, ипотекой. Только потом, как правило, наступает очередь вкладов. Бурный рост кредитования приходится на первую половину жизни банковского клиента. Но со временем у него снижаются потребности, он «обрастает» желаемыми товарами (в том числе теми, которые он приобрел в кредит), после 30—35 лет у клиента появляются сберегательные настроения».
По словам Вилена Ли, накопления делаются прежде всего людьми, запланировавшими те или иные траты и думающими о будущем. Обыкновенно это люди после 30 лет, достигшие определенных карьерных высот, создавшие семью.
Исходя из опроса НАФИ к наименее востребованным россиянами банковским продуктам и услугам относятся банковские ячейки, интернет-банкинг, ипотечный кредит [индекс] и автокредит [индекс] . Каждым из этих продуктов пользуются не более 5% респондентов. Кредитные карты [индекс] есть у 5% россиян, дебетовые (оформленные не работодателями, а самими клиентами) — у 8%.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
SIA.RU: Главное
