Заемщики, чрезмерно обремененные долгами, вероятно, не смогут взять очередной заем в микрофинансовых организациях (МФО). Выдача займов на сумму свыше 10 тыс. руб. клиентам, у которых суммарные платежи по кредитам и займам превышают половину месячного дохода, будет оказывать давление на капитал МФО. Микрофинансистам придется существенно сократить работу с закредитованными гражданами. В результате, по оценкам участников рынка, они могут потерять до четверти заемщиков.
Банк России опубликовал проекты указаний, предусматривающие обязанность МФО рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, если сумма микрозайма превышает 10 тыс. руб. Этот показатель рассчитывается как отношение всех платежей физлица по займам и кредитам к его среднемесячному доходу. Если ПДН превышает 50%, то МФО будет обязана учитывать такой заем при расчете норматива достаточности собственных средств в знаменателе. Таким образом, новая мера дестимулирует МФО выдавать займы клиентам с высокой долговой нагрузкой, требуя в противном случае увеличения капитала.
Участники рынка считают, что новое регулирование, которое вступит в силу с 1 апреля 2019 года, существенно сократит число их заемщиков. По оценке саморегулируемой организации (СРО) «МиР», из-за необходимости расчета ПДН сокращение количества выдаваемых PDL-займов (до зарплаты) составит до 20%. «Это отсечет большое количество заемщиков, которые берут средства при задержке заработной платы и в других критических ситуациях»,— поясняет директор СРО «МиР» Елена Стратьева. По оценке микрофинансовой компании MoneyMan, МФО могут снизить уровень одобрения на 20–25%.
Для оценки долговой нагрузки МФО будут обязаны обращаться в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас некоторые МФО обходятся без этой информации, вовсе не сотрудничая с БКИ, несмотря на прямое требование закона. Сложнее обстоят дела с подтверждением дохода — вплоть до того, что МФО будут должны просить документы, подтверждающие доход, например справку 2-НДФЛ. Дополнительные издержки на запросы информации, а также пересмотр отлаженной и проверенной на практике риск-модели повлечет за собой не только затраты, но и в первое время ухудшение качества портфеля, считает Елена Стратьева.
Эффективность предложенного Банком России подхода «статистически не подтверждена», уверен господин Гришин. По его мнению, сумма микрозайма, начиная с которой рассчитывается ПДН (10 тыс. руб.), занижена в разы — она должна составлять более 100 тыс. руб. С ним согласны и другие участники рынка. Они опасаются, что новое регулирование вынудит многих игроков уйти с легального рынка, что приведет к росту черных кредиторов.
Виталий Солдатских
SIA.RU: Главное
