После того как мэр Москвы Юрий Лужков был отправлен в отставку по причине "отсутствия доверия" со стороны президента, перспективы подконтрольного столичному правительству Банка Москвы были оценены аналитиками как неопределенные, несмотря на устойчивое финансовое положение кредитной организации. Рейтинговое агентство Fitch поставило прогноз инвестиционного рейтинга одного из крупнейших банков на пересмотр. О том, что означает для бизнеса Банка Москвы отставка Юрия Лужкова, какие отношения связывают бывшего мэра и руководство банка, а также о чем можно договориться с будущими градоначальниками, президент Банка Москвы АНДРЕЙ БОРОДИН рассказал в интервью "Ъ".
-- Решение об отставке Юрия Лужкова каким-то образом повлияло на скорость решений, принятых в банке за последние две недели?
-- Я немного отступлю, отвечая на ваш вопрос. Мы с первого дня создания банка исповедовали одним из наших важнейших принципов то, что банк находится вне политики. Именно так мы выстраивали свою работу и позиционируем Банк Москвы как консервативный банк, управляемый коллективом профессиональных топ-менеджеров. Поэтому тема о том, что в наших финансовых показателях за последнее время произошли некие изменения, на сегодняшний день отсутствует. То есть банк работает в том режиме, в котором он работает все последние годы, за исключением кризисных периодов, когда действительно режим работы был другим.
-- Как вы сейчас говорите с клиентами, партнерами, на что ориентируете своих подчиненных? Наверняка подчиненные задавали вам вопросы относительно того, как дальше будет развиваться ситуация?
-- Я сказал людям, что с точки зрения функционирования банка никаких беспокойств и волнений быть не должно. Банк находится на 46% в собственности правительства Москвы, и смена личности не влияет на отношения между собственником и тем активом, в котором эта собственность размещена. С этой точки зрения я людям объявил о том, что мы продолжаем работать так же, как работали раньше. Для сотрудников ничего не меняется. Дождемся сейчас решений по кадровым вопросам, и я думаю, что многие из тех лиц, с кем мы работали раньше в системе городского хозяйства, будут востребованы и в будущем, поэтому я не жду каких-то серьезных изменений с этой стороны.
-- А вы не опасаетесь того, что текущая ситуация снизит лояльность клиентов, привлеченных в результате диверсификации бизнеса? Понятно, что если есть конфликт между федеральными и московскими властями и финансовые потоки будут перераспределяться, их движение будет уже не таким очевидным.
-- Я думаю, что конфликта нет. Уверен, что решение о вновь назначенном руководителе города будет, безусловно, взвешенным и мудрым. В такой ситуации полезность нашего банка, его интегрированность в систему городской экономики будет настолько очевидной, что ломать и менять что-либо оснований не возникнет. Это неразумно, поэтому мы однозначно "сможем договориться".
-- Но ведь непросто договориться с человеком, которого аффилируешь с противной, условно говоря, стороной.
-- С моей точки зрения, банк -- полезный инструмент для города. Через целый ряд проектов, систему кредитования строительного комплекса, малого и среднего бизнеса, проект "Социальная карта москвича" банк настолько интегрирован в систему городской экономики, что только безумец решится все это разрушить. Что касается менеджмента, мне здесь тоже не стыдно предъявить результаты работы. Смотрите, Банк Москвы прекрасно прошел кризис, у нас прекрасные инвестиционные рейтинги. Недавно мы опубликовали полугодовую отчетность, которая продемонстрировала десятикратный рост чистой прибыли по сравнению с предыдущим годом.
-- Если возвращаться к вашим финансовым результатам, то еще какое-то время назад они неоднозначно воспринимались аналитиками. Так, в 2008 году ваша отчетность показывала сравнительно невысокую долю просроченной задолженности в кредитном портфеле, что, по мнению экспертов, не совсем корректно отражало ситуацию. Впоследствии, после того, как банк был докапитализирован, просрочка начала расти, тогда как у остального банковского сектора, напротив, демонстрировала снижение. Как объяснить эти явления?
-- Я с вами не согласен: просрочка в банковском секторе продолжает расти, но более медленными темпами. Что касается нас, то мы находимся под надзором ЦБ, у нас есть аудиторы. Если бы мы хотели что-либо скрыть или не показывать, нам бы указали на это. Я объясняю низкий уровень просрочки в те периоды, о которых вы говорите, тем, что у нас была достаточно консервативная взвешенная кредитная политика, и уровень просрочки отражал как раз этот факт.
-- Как вам это удалось, учитывая, что в вашем кредитном портфеле значительная доля кредитов приходится на девелоперские проекты?
-- Девелопер девелоперу рознь. С теми, кто обанкротился, мы никогда дел не имели. Просто была более правильная оценка рисков. Мы действовали здесь более осторожно, поэтому у нас нет дефолтов по девелоперскому портфелю.
-- Какие сегменты в составе кредитного портфеля показывают наихудшие результаты с точки зрения просроченной задолженности?
-- У нас наибольший по размеру резерв, или, скажем так, дефолт, вызван компанией МАИР. Это металлургический сектор. Но проблемы были вызваны недружественными действиями по отношению к кредиторам. Пострадали не только мы, но и Сбербанк и еще целый ряд коммерческих банков. Кстати, абсолютный размер этой беды составляет меньше $50 млн. Это крупнейшая для нас неприятность в период кризиса.
-- У Банка Москвы довольно большой объем облигаций торгуется на рынке. Есть оценки рейтинговых агентств, свидетельствующих о том, что инвестиционная привлекательность банка изменится. Агентство Fitch на прошлой неделе поставило на пересмотр прогноз по инвестиционному рейтингу банка.
-- Когда эта нервозность закончится, прогнозы Fitch достаточно быстро вернутся к оценкам, которые были до последнего момента.
-- В составе акционеров Банка Москвы помимо правительства и физических лиц присутствуют два иностранных банка. Какого рода интерес они преследуют, удерживая такие небольшие пакеты?
-- Их интерес заключается в том, чтобы зарабатывать деньги на росте капитализации Банка Москвы.
-- Обсуждался ли вопрос об увеличении доли иностранных акционеров?
-- Мы только недавно провели эмиссию, и сегодня банк капитализирован более чем на достаточном уровне в 18%. Поэтому в ближайшие год-полтора, если не будет кредитного бума, в чем я сомневаюсь, не возникнет необходимости докапитализировать банк, или мы будем делать это из текущей прибыли.
-- Вы отказались от планов выйти на IPO? Один из ваших акционеров -- Goldman Sachs -- утверждал, что вошел в капитал именно с целью выгодно продать пакет в рамках IPO. Кстати, на получение мандата на организацию размещения рассчитывают оба акционера.
-- Я вам так скажу: в краткосрочной перспективе конъюнктура рынка такова, что делать IPO необходимости нет. Что будет через несколько лет, посмотрим. Если акционеры банка решат, что размещение имеет смысл, то, безусловно, эти банки будут в числе приоритетных на получение мандатов.
-- Недавно было объявлено о перестановках в розничном блоке Банка Москвы. Для чего вам понадобилось назначать главой этого направления Станислава Станека из ХКФ-банка?
-- Наш розничный бизнес развит по сравнению с конкурентами очень и очень неплохо. И то, что мы время от времени планово меняем кураторов этого направления, связано с тем, что мы хотим сделать его еще лучше. Действительно, мы пригласили господина Станека, он принял наше предложение, у него прекрасный опыт.
-- Вы хотите использовать этот опыт для выхода на рынок экспресс-кредитования в торговых сетях?
-- Сегодня планов по выходу банка в торговые сети нет. Необходимости я не вижу. На мой взгляд, золотое время, когда банки присутствовали в сетях, в прошлом.
-- У вас есть продукт "Социальная карта москвича", который был эксклюзивным до той поры, пока не стал рассматриваться вопрос о создании единой платежной карты. Вы не планируете участие и присоединение к универсальной электронной карте?
-- От правительства Москвы переговоры о возможном формате сотрудничества между этими двумя системами ведет Юрий Витальевич Росляк. С моей точки зрения, Москва затратила достаточно серьезные ресурсы на то, чтобы создать "Социальную карту москвича". Она реально работает. Взять и выбросить все это на ветер и выстроить в Москве новую систему -- расточительно и неразумно. Поэтому мы говорим о том, что необходимо создать некий интерфейс к действующей системе, чтобы интегрировать "Социальную карту москвича" в общероссийскую универсальную карту.
-- Вы два года назад заявили, что намерены начать процесс консолидации с региональными игроками. Однако ни одной сделки не произошло. Почему пришлось скорректировать эти планы?
-- До кризиса мы смотрели на целый ряд региональных приобретений. Но тогда оценки банковских активов были завышены, и мы внутренне были не готовы покупать региональных игроков за те деньги, которые нам называли. После кризиса ситуация изменилась. Но сейчас уже нет необходимости приобретать региональные банки: легче развивать собственные точки присутствия, привлекая региональную клиентуру более выгодными условиями обслуживания.
-- Какие источники вам позволяют предлагать более выгодные условия обслуживания? Заместили ли вы дорогое фондирование, привлеченное в кризис, более дешевыми ресурсами? Например, расплатились ли по субординированному кредиту ВЭБа?
-- Кредит ВЭБа гасить досрочно невыгодно. Тем более по нему снижены ставки. Там вполне рыночная на сегодняшний момент ставка (6,5% годовых.-- "Ъ"). А если учесть срок кредита (десять лет.-- "Ъ"), то она выглядит привлекательной. Мы выполнили соглашение, по которому эти средства необходимо было направить на кредитование приоритетных отраслей экономики. А что нам позволяет конкурировать? У нас достаточно хорошая и диверсифицированная база фондирования. Это и корпоративные депозиты, и депозиты физических лиц. Мы можем привлекать средства ЦБ, федерального казначейства, московского казначейства, международные займы.
-- Не исключено, что в ближайшее время вам может потребоваться дополнительная мотивация персонала. Существуют ли у вас планы по созданию опционной программы? Действует ли система "золотых парашютов"?
-- Парашютным спортом мы принципиально не занимаемся и никогда не занимались. Что касается опционных программ, то тут есть плюсы и минусы. Я исхожу из того, что на сегодняшний момент более правильно мотивировать людей в ежегодном режиме в зависимости от результатов их работы. У нас выплачиваются бонусы по результатам работы за год. В начале года мы задаем сотрудникам ориентиры, на которые они могут рассчитывать при выполнении показателей бизнес-плана. Это наилучшая на сегодняшний день система мотивации.
-- Вы восстановили размер бонусных выплат по сравнению с докризисным периодом?
-- По прошлому году -- нет. По итогам этого года я еще не готов сказать.
-- Это было волевое снижение или следствие плохих результатов работы?
-- Результаты не были достигнуты. А банки оказались в списке немодных организаций: все их критиковали, в том числе и за высокие бонусы. Поэтому решение о сокращении бонусных выплат было принято, но, чтобы удержать людей, мы сделали это в разумных пределах -- чтобы не вызывать раздражения.
-- Сейчас эта политика сохраняется? Раздражения нет?
-- Сейчас ситуация изменилась. Одни говорят, кризис закончился. Другие утверждают, что он перешел в, возможно, скрытую фазу. Но за последнее время на банковском рынке очевиден рост зарплат. И нам, чтобы удерживать людей, нужно платить вознаграждение на рыночном уровне. С другой стороны, не все измеряется деньгами: у нас есть топ-менеджеры, члены правления банка, которые в большинстве своем очень давно уже работают в банке, и это не только источник улучшения благосостояния, но и мораль. Для многих коллег банк -- детище, как и для меня.
-- В период кризиса у многих сильно сместились акценты. В том числе и в отношении страхового бизнеса. Каковы сейчас ваши ориентиры в этом сегменте?
-- Мы намерены интегрировать в страховую группу еще одну крупную компанию -- "Спасские ворота", чтобы войти в число пяти крупнейших по страховым сборам. Консультировались с международными специалистами в области страхования. Они исходят из того, что в ближайшие годы страхование и страховой рынок будут расти значительно более высокими темпами, чем банковский бизнес. Поэтому мы готовимся к этому буму.
-- Планируете ли вы укреплять инвестиционный бизнес внутри банка по примеру Сбербанка и ВТБ, инвестиционные направления которых активно развиваются?
-- Мы не создавали собственных инвестиционных компаний. Когда-то у нас было сотрудничество и даже владение компанией "Тройка Диалог", но в 2002 году оно закончилось. Мы универсальный банк, и у нас сильная команда инвестиционных банкиров, но создавать отдельную инвестиционную компанию я смысла не вижу. Покупать действующую компанию -- очень дорого, поскольку главный капитал в таких компаниях -- люди. И есть высокая вероятность того, что, заплатив деньги, можно получить лишь название и стулья.
-- Вы предпочитаете нести риски самостоятельно или передавать в работу коллекторам?
-- У нас в системе сбора просроченных кредитов физических лиц работает более 400 человек. Это хорошо отлаженная машина. За последний год они собрали более 8 млрд рублей просроченных платежей. Поэтому я считаю, что мы должны выжимать из этого нашего подразделения максимум. А то, что нельзя выжать, надо списывать, и там уже коллекторам делать нечего. Правда, списать с баланса кредиты очень сложно. Поэтому, когда ко мне приходят со списаниями, я отправляю обратно по нескольку раз. Ведь если можно выжать из просроченного кредита еще хотя бы рубль, это будет уже результат. Здесь нельзя быть мягким.
-- В начале года Банк Москвы снизил комиссию за оплату услуг ЖКХ с 3 до 0,5% от суммы платежа, тогда как Сбербанк, у которого комиссии не было вообще, ввел 2% при платеже в отделении. Зачем вы это сделали, ведь это затратные процессы для банка при низком уровне вознаграждения. К тому же это провоцирует большие очереди.
-- Надо радоваться любому клиенту, который приходит в отделение банка. Не важно, с чем он пришел, даже с оплатой услуг ЖКХ. Этот человек может стать полноценным клиентом банка, и такую возможность глупо не использовать. А что касается очередей, здесь мы по максимуму пытаемся использовать возможности наших автоматизированных устройств, интернет-банк.
Интервью взяли Елизавета Голикова и Светлана Дементьева
SIA.RU: Главное
