В распоряжении "Ъ" оказался инвестмеморандум банка "Ренессанс Капитал" (работает под брендом "Ренессанс кредит") к выпуску рублевых облигаций. Из документа следует, что 44% кредитного портфеля банка приходится на долю кредитов в торговых сетях, 18% -- на автокредиты, 30% -- на нецелевые кредиты и 8% -- на кредитные карты. При этом последние два направления являются наиболее доходными. Средняя эффективная ставка по нецелевым кредитам составляла на конец прошлого года 37,4%, по картам -- 54,3%. Ставка по экспресс-кредитам в торговых сетях составила 19,4%, по автокредитам -- 18,1%. Высокая доходность нецелевых и карточных кредитов, как следует из меморандума, объясняется наличием дополнительных комиссий в этих продуктах.
Так, нецелевой кредит категории "Стандарт" выдается под ставку 12% при безналичном расчете и 14% -- при выдаче наличными. Ежемесячная ставка за обслуживание счета составляет 1,2% от суммы оставшегося долга. Эффективная ставка по этому продукту в итоге достигает 46%. Процентная ставка по нецелевому кредиту "Простое решение" равна 15%, ежемесячная допкомиссия 1,5%, эффективная ставка составляет 55%. Процентная ставка для стандартных кредитных карт равна 23,78% при покупке товаров и 35, 87% при снятии наличных. Дополнительно банк берет 3% комиссии от суммы операции. При этом, согласно меморандуму, процентные доходы банка выросли за год в 2,8 раза, комиссионные -- в
5,3 раза. А соотношение комиссионных и процентных доходов в выручке банка изменилось с 1/3,5 в 2006 году на 1/1,9 в 2007-м.
Таким образом, "Ренессанс Капитал" продолжает сохранять дополнительные комиссии вопреки существующей на рынке
потребительского кредитования тенденции к отказу от них. Даже при наличии риска претензий со стороны регуляторов банки не хотят снижать свой доход, констатирует зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов. "Когда обязанность раскрывать эффективную ставку только вводилась, у кредитных организаций были опасения, что, увидев реальную стоимость кредитов, клиент будет искать лучших условий в других банках, однако этого не произошло",-- говорит первый зампред Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. "Допкомиссии никто не запрещал,-- указывает старший аналитик агентства "Русрейтинг" Елена Николаенко.--
Если банк ведет открытую тарифную политику, то претензий к нему со стороны регулирующих органов быть не должно".
Случай "Ренессанс Капитала" отличается от ситуации в "Русском стандарте" и ХКФ-банке, замечают эксперты. ""Ренессанс", который вышел на рынок намного позже, использовал негативный опыт конкурентов и изначально раскрывал в договоре объем переплаты за кредит в абсолютном выражении",-- подчеркивает представитель крупного розничного банка. Поэтому жалоб на этот банк регуляторам в таком объеме не поступало, говорит эксперт.
Однако далеко не все банки открыто рассказывают своим клиентам о допкомиссиях. "Региональные банки не торопятся подключаться к этой тенденции",-- свидетельствует господин Кардашов. Однако, по его мнению, проверить все банки будет крайне сложно. Таким образом, раскрытие банками полной стоимости кредитов через эффективную ставку не является эффективным инструментом борьбы с завышенной стоимостью банковских услуг, резюмируют эксперты.
Юлия Ъ-Шалимова
SIA.RU: Главное
