Сертификат экономии на вкладах. Сбербанк развивает альтернативу депозитам

На 1 мая объем средств граждан, привлеченных банками через сберегательные сертификаты, составил 33,7 млрд руб., увеличившись за месяц на 71%, свидетельствует обзор банковского сектора ЦБ. На начало года объем средств физлиц, привлеченных через сертификаты, составлял 11,5 млрд руб. Таким образом, за четыре месяца он почти утроился.

Сберегательный сертификат -- ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права держателя сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов. Может быть предъявлен к оплате в любой момент, при этом при досрочном предъявлении проценты, как правило, начисляются исходя из ставки "до востребования".

Анализ отчетности банков на 1 мая, опубликованной на сайте ЦБ, показал, что основной рост объема вложений физлиц в сберегательные сертификаты обеспечил Сбербанк: рост с начала года на 275%, за месяц -- на 85,9%, до 29,9 млрд руб. Несмотря на то что данный продукт у Сбербанка существует уже несколько лет, активным его продвижением банк занялся несколько месяцев назад. С начала года Сбербанк трижды (на 1,15 п. п., на 2,7 п. п. и на 0,5 п. п.) повышал ставки по сертификатам, в результате разрыв в доходности этого инструмента сбережений и вкладов с аналогичными условиями (как указано на сайте самого Сбербанка -- вклад "Сохраняй") составляет сейчас 1,75 процентного пункта. Максимальная ставка по сберегательным сертификатам составляет 9,75%.

В Сбербанке не ответили на запрос "Ъ", с чем связано столь активное предложение гражданам в качестве средства сбережения именно этого инструмента. По мнению экспертов, этому есть довольно простое объяснение. Дело в том, что Сбербанк предлагает своим клиентам сберегательные сертификаты на предъявителя. "Передача другому лицу прав по сертификату осуществляется простым вручением сертификата этому человеку, заключения дополнительных соглашений и иного удостоверения прав не требуется",-- подчеркиваются преимущества данного продукта на сайте банка. О чем умалчивает реклама, так это о том, что, поскольку сберегательный сертификат не является именным, он не подпадает под действие системы страхования вкладов.

Сбербанк является самым крупным плательщиком в фонд страхования вкладов. Размер отчислений в фонд страхования составляет 0,1% от среднего остатка средств физлиц в банке (за исключением сберегательных сертификатов на предъявителя) за квартал. Учитывая, что на Сбербанк приходится более 46% рынка вкладов, а вероятность наступления страхового случая ничтожно мала, неудивительно, что его представители неоднократно выступали с инициативой ввести дифференцированный подход к отчислениям в фонд страхования вкладов в зависимости от надежности банка, однако оно так и не было принято.

Ксения Дементьева