Темпы роста кредитования замедлятся в 2014 году

Тамара Касьянова, к.э.н.
Первый Вице-президент общероссийской организации «Российский клуб финансовых директоров»

В следующем году стоит ожидать уменьшения темпов роста потребительского кредитования населения. Причина - снижение потребления на фоне падения доходов населения из-за стагнации в экономике. Кроме того, население постепенно переходит к сберегающей модели поведения. Это, в свою очередь, может еще больше навредить слабому экономическому росту, который формируются за счет потребления, инвестиций, государственных расходов и чистого экспорта.

В прошлом году основным мотором роста было потребление. Динамика роста розничных кредитов за последние два года не внушает оптимизма. В 2012 году рост розничных кредитов составил 40%, а в 2013 около 30%. Прогноз ЦБ (регулятор полагает, что темпы роста снизятся до 25%) на 2014 год, скорее всего, оправдается. Однако падение может составить и 20%. Во-первых, темп роста экономики вряд ли превысит 2%. Во-вторых, ЦБ может ужесточить правила выдачи кредитов. Это предложение было озвучено еще в прошлом году главой ЦБ - Э.Набиуллиной. В частности, планируется ввести предельное значение кредитной нагрузки, а также проверять кредитную историю граждан, что является стандартной практикой в развитых странах. В США, например, гражданин вряд ли легко получит кредит на крупную сумму без кредитной истории. Ему придется взять кредит максимум на 500 долларов, после чего банк будет наблюдать за выплатами заёмщика. Если все пройдет гладко, то заемщик сможет рассчитывать на более крупные суммы. Эта мера, прежде всего, ударит по заемщикам с доходами в 20-30 рублей, которые и являются основными должниками. Учитывая рекордные темпы роста (в 12 раз) розничного кредитования по сравнению с темпами роста доходов населения, а также растущую задолженность граждан (около 460 млрд. рублей в 2013 году), такая мера снизит риски по неуплате долгов и повысит стабильность банковской системы.

Темпы роста корпоративных кредитов также снизятся из-за экономической ситуации (спад деловой активности, нулевые темпы роста промышленности и т.д). В 2012 и в 2013 году рост по этому показателю составил около 13%. В 2014 году темпы роста корпоративных кредитов вряд ли выйдут за рамки 10% при прогнозируемых темпах роста экономики в 1,5-2%.