Решение повысить "инвестиционную привлекательность" уже написанных поправок Минфина о депозитных сертификатах (как ранее сообщал "Ъ", суть их в том, чтобы исключить из оборота незастрахованные сертификаты на предъявителя, оставить только застрахованные именные сертификаты и сделать их безотзывными) на вчерашнем экспертном совете АСВ обнародовал замглавы агентства Андрей Мельников. Идея в том, чтобы простимулировать интерес граждан к сертификатам повышенными (по сравнению со вкладами) госгарантиями по ним: чем больше срок сертификата, тем выше должна быть сумма страхового возмещения при отзыве у эмитента лицензии, пояснил он.
Согласно розданным на заседании экспертного совета АСВ поправкам, предлагается такая шкала: если безотзывный именной сертификат размещается на срок от года до двух лет, владельцу при отзыве у банка лицензии предлагается выплачивать госстраховку не более 1 млн руб., от двух до трех лет -- 2 млн руб., по сертификатам свыше трех лет -- 3 млн руб. При этом максимальная госстраховка по вкладам в банках составляет 700 тыс. руб. (крупные вкладчики могут получить еще 300 тыс. руб. вперед АСВ, но у же в рамках конкурсного производства).
Таким образом, смысл идеи АСВ -- дать банкам дополнительный инструмент привлечения реально длинных денег, которых им так не хватает. Сейчас, по данным АСВ, лишь 7-10% вкладов привлекаются на срок свыше трех лет. Более 60% привлекаются на срок свыше года, но в границах немногим более одного года.
При этом по закону вкладчик может забрать свой депозит, когда пожелает.
Также при выплате страхового возмещения по сберсертификатам не будут засчитывать встречные требования банка к держателю такого сертификата. То есть если у последнего в банке, лишенном лицензии, есть еще и кредит, то ему предлагается платить полную страховку. По вкладам же, согласно действующему законодательству, в такой ситуации страховое возмещение сразу можно получить лишь на разницу между депозитом и кредитом, а остальное -- только после полной выплаты кредита.
На самом экспертном совете к предложениям было высказано два контраргумента. Первый -- приоритет в защите государством крупных "сертификатчиков", что может вызвать серьезные вопросы при прохождении поправок в Госдуме: ведь цель госстраховки -- защитить слабую категорию граждан. Второй -- риск умышленного "превращения" крупных вкладов в сертификаты перед отзывом у банков лицензий с целью получить после отзыва повышенное страховое возмещение. В судах оспорить такую схему АСВ будет крайне сложно.
Банкам агентство тоже предлагает платить отчисления в Фонд страхования вкладов (ФСВ) по таким продуктам они будут по той же ставке, что и по обычным вкладам. Хотя за риск повышенных страховых выплат агентство могло бы потребовать с банков и повышенные взносы в ФСВ. Щедрость экономически обоснована. По предварительным оценкам АСВ, новым продуктом будут пользоваться, по крайней мере на первых порах, уже существующие вкладчики. Если в именные безотзывные сертификаты будут трансформированы те самые 10% самых длинных вкладов, страховая ответственность АСВ возрастет всего лишь на 4 процентных пункта -- с 65% до 69%.
Есть еще один риск, на который указали опрошенные "Ъ" банкиры. "Чтобы привлечь клиента, по длинному безотзывному сертификату клиенту нужно будет дать дополнительную доходность",-- указывает зампред банка "Уралсиб" Илья Филатов. Для крупных банков с хорошей репутацией, у которых и так договоры вкладов досрочно расторгаются достаточно редко, это не слишком интересно. К тому же они в принципе не рады основным поправкам Минфина, которые лишают их возможности привлекать средства граждан через незастрахованные сертификаты на предъявителя, не платя при этом взносы в ФСВ. "Опция безотзывности "стоит" гораздо меньше, чем опция отсутствия страховки АСВ, поэтому сделать такие виды сбережений более привлекательными по ставке относительно стандартных вкладов мы не будем способны",-- указывают в Сбербанке (сейчас у него 90% рынка сертификатов на предъявителя, по данным ЦБ,-- 360 млрд руб.).
SIA.RU: Главное
