Россияне уже не знают, куда девать деньги. "Рубль валится, евро стоит почти 50 руб., и главное -- непонятно, что будет дальше. Ты можешь спросить, что у вас там знающие люди говорят? Может, йену какую-нибудь купить?" -- спросил у меня хороший товарищ несколько недель назад. Товарищ недавно рассорился со своими партнерами по бизнесу, вышел в кэш, сел на чемодан денег и теперь очень за них переживает.
Если судить по статистике Центробанка и рассказам банкиров, население в этом году сконцентрировалось не столько на приумножении, сколько на сохранности своих средств. Учитывая ситуацию на Украине, девальвацию рубля, массовый отзыв лицензий Центробанком, инфляцию и санкции к госбанкам, это оказалось для многих слишком сложной задачей. Поэтому они нашли простой выход -- постарались побыстрее деньги потратить. Всплеск "покупок как сбережений" пришелся на первое полугодие.
Дважды в этом году вкладчики выносили из банков больше чем по четверти триллиона рублей -- в январе и в марте. "Рынок депозитов в первом полугодии 2014-го действительно сократился: очевидно, что часть клиентов на фоне определенной нестабильности предпочитала использовать альтернативные депозитам варианты хранения своих сбережений",-- говорит начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашот Симонян. По словам банкиров, основных альтернативных вариантов сохранения денег было три. Одни покупали квартиры, как правило, с помощью ипотеки. Другие приобретали различную технику. А многие просто переводили сбережения в валюту и складывали ее в кубышку -- кто в сейфовую ячейку в банке, кто в банку из-под маринованных огурцов.
Именно поэтому часть денег из $32,5 млрд наличной валюты, купленной населением у банков в первом полугодии, на депозиты уже не вернулась. В результате прирост вкладов на рынке за первые восемь месяцев составил 2,4% против 11,4% за тот же период прошлого года. Причем даже такой дедовский способ, как хранение долларов в чемодане, оказался оправданным. Потому что с начала года доллар вырос к рублю больше чем на 13%, что дает почти 20% годовых, при максимальных ставках по рублевым вкладам на уровне 10-11% годовых.
Разумеется, если бы граждане были смелее и положили деньги на валютные депозиты в банки, они могли бы получить еще и проценты по вкладам. Тем более что в феврале ставки по долларовым депозитам были у ряда банков примерно 5-7% годовых. Впрочем, и сейчас по долларовым вкладам можно найти доходность не ниже 7% годовых.
Правда, и тогда, и сейчас высокие ставки по валютным депозитам предлагали в основном мелкие и средние банки, и распространялись они на крупные суммы, не попадающие под защиту государственной системы страхования. Многие ли рискнут отнести сейчас в небольшой банк свои миллионы -- вопрос риторический. Но статистика однозначно утверждает, что излишне рисковать сейчас вкладчикам просто нельзя. С начала 2014 года лицензий лишились уже 43 банка, в то время как за весь 2013-й страховых случаев Агентство по страхованию вкладов (АСВ) насчитало 27.
Мал вклад, да дорог
"Вернись ко мне, я все прощу!" -- обратился к своим вкладчикам Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) на минувшей неделе, запустив акцию, в рамках которой вкладчики, спешно снявшие деньги с депозитов, могут вернуть их на счета без потери процентов. Для закрепления позитивного эффекта УБРиР объявил о начале акции с раздачей подарков -- золотых подвесок и розыгрышей новеньких iPhone 6. И это при том, что банк, являющийся одним из крупнейших игроков региона, предлагает не самую низкую ставку на рынке -- 11,5% годовых по вкладам в рублях. Но такой ход оправдан: сейчас любая заминка мгновенно используется конкурентами. А клиенты, которые обожглись или еще только думают, что могут обжечься, моментально бегут -- как правило, в крупный федеральный банк.
Возможно, поэтому крупнейшие госбанки могут позволить себе сохранять ставки, которые не всегда даже покрывают уровень инфляции. К примеру, у Сбербанка максимальная ставка по рублевому депозиту сейчас составляет 7,76% годовых с учетом капитализации процентов. И это при условии, что вы положите на три года не менее 2 млн руб.
У таких крупных частных кредитных организаций, как Альфа-банк и Бинбанк, максимальные ставки по вкладам составляют более 11% годовых. И, пожалуй, самую высокую доходность по вкладу среди крупных банков (16-е место по объему привлеченных средств на депозиты) предлагает банк "Траст" -- 12% годовых.
Впрочем, вклад "Траста" примечателен не только ставкой и рекламой с участием Брюса Уиллиса, но и сравнительно новой для рынка "фишкой". Речь идет о довольно высоких процентах, которые начисляются за время фактического нахождения средств на счете при досрочном снятии вклада. В этом случае банк выплачивает не стандартные для рынка 0,1%, а то и 0,01%, как по вкладу до востребования, а вполне полновесные 7% годовых.
И подобная практика уже довольно широко используется банками, даже входящими в первую сотню.
Недавно глава Сбербанка Герман Греф, комментируя ужесточение санкций, сказал, что де-факто рынки для банков уже закрыты, а "ситуация даже хуже, чем то, что в этих санкциях написано". Тем не менее банки поднимают ставки по депозитам очень медленно и неохотно. "С начала года банки подняли ставки всего на один процентный пункт, если считать по десяти крупнейшим банкам. Хотя ставка РЕПО Центробанка выросла на 2,5 п. п.",-- отмечает руководитель управления аналитических исследований УК "Уралсиб" Александр Головцов.
При этом банки говорят о дефиците ликвидности. Получается, что на рынке они готовы привлекать деньги дорого, но пока это не отражается в ставках для вкладчиков. "Это связано с тем, что банки оперируют с точки зрения предельной стоимости денег. Допустим, банку нужно в моменте 100 руб. Он пойдет и разместит облигации, возьмет кредит у ЦБ, и все. Да, пусть дорого, но вы заняли 100 руб. Значит, вопрос решен. Второй вариант -- вы поднимаете ставки по депозитам физлиц. Да, вам принесли 100 руб. Но тот портфель клиентов, который у вас есть, начинает рефинансировать свои депозиты по более высокой ставке. Вы же не можете сказать: "Тебе, Иванов, я дам вклад по повышенной ставке, а тебе, Сидоров, нет". И в результате вы вроде бы привлекли 100 руб., но заплатили еще 1 тыс. руб. Это и называется реальной стоимостью денег. Банк не может отбить эту ставку, поэтому к физлицам он идет в последнюю очередь и делает это крайне осторожно",-- объясняет аналитик УК "Райффайзен капитал" Денис Порывай.
Отмечается и еще одна особенность на рынке вкладов: из-за нестабильного поведения курса рубля и общей нервозности вкладчики не готовы надолго доверять свои деньги банкам. "Можно отметить тренд к снижению сроков, на которые открываются депозиты: клиенты в меньшей степени готовы размещать свои средства на длительные сроки. Речь идет, как правило, о сроке шесть месяцев -- год",-- говорит Ашот Симонян.
Тем не менее банкиры не сомневаются, что ставки по вкладам будут продолжать расти: без денег населения банкам не обойтись. "Решая вопрос дефицита ликвидности в краткосрочной и среднесрочной перспективе (от полугода до полутора лет), многие банки и российские компании будут вынуждены искать средства внутри страны, что приведет к росту спроса и повышению ставок по депозитам.
SIA.RU: Главное
