Недавно компания "Яндекс" провела исследование запросов российских интернет-пользователей. Выяснилось, что в период с сентября 2013-го по май 2014 года самыми часто запрашиваемыми темами были социальные сети, игры, автомобили и музыка. Интересно, что соцсети занимают в запросах прочное первое место, как в Москве, так и в других крупных городах. А по данным компании Solomoto, уже 85-90% российских интернет-пользователей имеют аккаунт как минимум в одной из социальных сетей. При этом на соответствующих порталах можно найти около 40-45% населения страны.
Большое количество посетителей социальных сетей дает возможность заинтересованным лицам или организациям заочно составить примерный портрет пользователя. Этим бесплатным пространством для получения личной информации давно пользуются, например, HR-специалисты и коллекторы. Новое применение соцсетям недавно нашли и банки. Сегодня сразу несколько кредитных организаций рассматривают возможность использования информации из соцсетей в качестве одного из элементов скоринга при выдаче потребительских кредитов.
В банке "Тинькофф Кредитные Системы" (ТКС) этот способ оценки заемщиков уже начали применять. "Мы в первую очередь смотрим на фундаментальные вещи: проверяем, существует ли такой аккаунт, смотрим, насколько он давно зарегистрирован, сколько у него друзей, насколько он активен,-- рассказывает PR-директор ТКС банка Дарья Ермолина.-- Если аккаунт зарегистрирован достаточно давно, у него много друзей, в нем наблюдается периодическая активность, это дает нам основания полагать, что это реальный человек, который вряд ли является мошенником".
Как отмечают юристы, несанкционированное использование личных данных граждан -- процедура незаконная. О неприкосновенности частной жизни говорится в Конституции РФ. Кроме того, в стране действует Закон о персональных данных, цель которого -- "обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну". Однако получить доступ к этой информации все же можно. "Перед заключением кредитного договора гражданин может получить бумагу, где сказано, что заемщик не против обработки его личных данных,-- рассказывает управляющий партнер юридической компании "ЮрПартнеръ" Антон Толмачев.-- Когда вы подписываете такую бумагу, действия банкиров уже становятся законными. Нормальные финансовые организации всегда должны о таких действиях предупреждать".
Интерес к скорингу через соцсети проявляют банк "Хоум Кредит", ОТП-банк, Бинбанк. "Сегодня на рынке розницы риски кредитования существенно выросли из-за повышенной закредитованности,-- говорит руководитель направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения банка "Хоум Кредит" Александр Поляков.-- Оценивая граждан только по информации из анкеты заемщика и бюро кредитных историй, снизить риски можно, только снизив уровень одобрения. Мы ищем дополнительные источники информации о клиентах и рассчитываем, что информация из социальных сетей позволит нам более эффективно управлять процессом оценки заемщиков".
По словам Дарьи Ермолиной, работа с соцсетями является лишь одним из многих элементов скоринговой модели, поскольку объем информации, которую можно получить о клиенте через социальные сети, ограничен. "Во-первых, такая информация нередко ограничена личными настройками доступа,-- рассказывает эксперт.-- Во-вторых, часто информация в соцсетях не отражает реальной картины дел и финансового состояния клиента. К сожалению, в отличие от ряда крупных государственных банков, у нас отсутствует доступ к базам данных ПФР и Налоговой службы России, которые бы позволили нам получать самую объективную информацию о финансовом состоянии клиентов и улучшать качество принимаемых кредитных решений".
Некоторые банкиры считают серьезным ограничением для использования информации из соцсетей тот факт, что она не проходит сколько-нибудь серьезной верификации, а значит, может скорее дезориентировать сотрудников банка, чем дать более полную картину. "Мы пока не планируем внедрять у себя скоринг через социальные сети,-- рассказывает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.-- При оценке заемщиков, особенно ипотечных, достаточно информации, собираемой по традиционным каналам. Данные, содержащиеся в соцсети, могут быть не совсем правдивыми, кроме того, они сложно проверяемы. Вопросы вызывает и специфика трактовки информации в соцсетях. Пока не будет набрано достаточной статистики, говорить об этом преждевременно".
Тем не менее, по мнению директора компании Solomoto Дмитрия Быковских, скоринг потенциальных заемщиков в соцсетях -- тема очень перспективная. Такой скоринг, конечно, не заменит стандартных процедур полностью, но позволит значительно ускорить и автоматизировать процесс принятия решения. "Что касается заемщиков, то им в любом случае выгоднее иметь страницы в соцсетях,-- уверен господин Быковских.-- Сейчас даже при приеме на работу отсутствие аккаунтов или сокрытие их под вымышленной фамилией вызывает подозрения. Если человек попадает в число 10-15% российских интернет-пользователей без аккаунтов в соцсетях, риск того, что ему есть что скрывать, намного выше".
Кроме того, Дмитрий Быковских отмечает, что профилем пользователя информация, которую можно получить в соцсетях, не ограничивается, это только вершина айсберга. "Здесь очень может помочь именно маркетинговый опыт,-- говорит эксперт.-- К примеру, в мире существует множество компаний, занимающихся Social Media Data Mining для определения потребителей продуктов и услуг в соцсетях. С ними соцсети делятся неявной информацией: как часто пользователь заходит в соцсеть из разных мест (путешествует), каким мобильным устройством пользуется, какие действия совершает внутри сети, какие делает покупки и т. д. Чем больше данных -- тем точнее прогноз. Думаю, со скорингом наиболее интересна именно эта, неявная часть и история изменений. Иначе банки очень быстро столкнутся с фродом: заемщики будут писать себе красивые должности, репостить умные мысли великих финансистов и добавлять по тысяче друзей, прежде чем отправить заявку".
Надо сказать, что банки давно обратили внимание на соцсети. Уже не первый год финансовые организации внимательно отслеживают отзывы о качестве своей работы. Во внимание принимаются частота и тональность упоминаний бренда. Их интересуют любые упоминания об очередях, ошибках при трансакциях, временной недоступности сервисов, неработающих банкоматах.
Когда банки для оценки потенциальных и действующих клиентов начнут всерьез использовать социальные сети, их пользователям придется внимательно следить не только за своими комментариями, но и за выкладываемыми фотографиями. "Все эти данные, которые могут проверяться банками, зачастую попадают не только в честные руки служб безопасности,-- говорит Антон Толмачев.-- Они могут попасть также и к мошенникам, которые воспользуются этими данными уже по своему усмотрению: от банального грабежа квартиры до кибермошенничества, связанного с вашими банковскими картами или вашим бизнесом. Лучше размещать в соцсетях поменьше информации, и особенно не выкладывать фотографии на фоне своих автомобилей и домов. Кроме того, лучше внимательно читать все, что вы подписываете, чтобы всегда была возможность предъявить претензии той или иной организации, которая осуществляла поиск ваших личных данных".
При этом эксперты отмечают у соцсетей определенную специализацию. Так, по оценке генерального директора компании "Город Денег" Юлиана Лазовского, наиболее обеспеченные жители Москвы и других крупных городов имеют профили в "Фейсбуке". "Сеть "В контакте" больше популярна в Санкт-Петербурге и регионах. "Одноклассники" также больше используются в регионах и людьми старшего поколения",-- говорит он. Отдельно эксперты отмечают профессиональные сети, такие как LinkedIn, которые позволяют намного точнее узнать опыт работы и число бизнес-контактов пользователя.
SIA.RU: Главное
