Микрофинансовые организации (МФО) начали осваивать новый сегмент -- рефинансирование займов, ранее выданных коллегами и конкурентами. Таким образом, они пытаются за счет закредитованных чужих заемщиков хотя бы отчасти компенсировать резко упавший в кризис спрос на займы со стороны качественных клиентов, однако такая стратегия довольно рискованная.
Программу рефинансирования микрозаймов, выданных другими игроками рынка микрофинансирования, запустила небольшая МФО "Русмикрофинанс-Инвестиции". Компания использует классическую схему рефинансирования: гасит заем гражданина напрямую той МФО, которая его выдавала, а заемщику выдает уже свой заем, но на более длинный срок, рассказал гендиректор и владелец компании Евгений Аболонин. Он оценил потенциальный объем рефинансирования в 400 млн руб.
По оценкам участников рынка, до сих пор классического рефинансирования на этом рынке, в отличие от банковского, не было. Ранее если у заемщика были займы, на погашение которых ему не хватало средств, он мог взять новый заем в другой МФО и погасить предыдущий самостоятельно, говорит замгендиректора по развитию бизнеса компании "Мигкредит" Динара Юнусова. Заметного изменения условий кредитования при этом не происходило, поэтому и о рефинансировании речь вести было нельзя.
По мнению участников рынка, целью запуска такой программы может быть резкое сокращение в условиях кризиса спроса со стороны качественных незакредитованных клиентов на услуги МФО. В такой ситуации реструктуризация чужих займов -- один из немногих способов нарастить клиентскую базу.
"МФО же, специализирующихся на кредитовании до зарплаты, действительно стало много, в некоторых регионах они буквально соседствуют в одном здании, и конкуренция ужесточается",-- отмечает гендиректор МФО "Быстроденьги" Юрий Провкин.
По словам господина Аболонина, реструктурироваться будут займы пусть и закредитованных заемщиков, но с хорошей кредитной историей. При этом по новым займам не только будет увеличен срок, но и снижена ставка. Таким образом, при рефинансировании несколько займов до зарплаты фактически будут превращаться в один потребительский заем. Впрочем, если сравнивать итоговую стоимость стандартного PDL при его своевременном погашении и реструктурированного займа, то последний может обойтись заемщику дороже.
При таком условии можно говорить об увеличении кредитной нагрузки, говорит госпожа Юнусова. Впрочем, если речь идет о рефинансировании сразу нескольких коротких займов, которые заемщик в принципе не смог бы обслуживать, то с учетом размера штрафных санкций по нескольким первоначальным займам реструктуризация, особенно при досрочном погашении нового займа, может оказаться выгоднее. Однако проблема в том, что при возрастании кредитной нагрузки и ограниченном доходе клиентам гасить займы досрочно несвойственно, и зачастую, по оценкам госпожи Юнусовой, именно клиенты с займами, взятыми на максимально длинный срок, перестают платить вообще.
Именно по этой причине опрошенные "Ъ" МФО, в том числе "Мигкредит", не планируют запускать программы рефинансирования даже при отсутствии достаточного спроса на свои продукты со стороны незакредитованных клиентов. Кроме того, нет гарантий, что взявший один большой заем гражданин не пойдет в другую МФО за новым, и в итоге снизится качество обслуживания обоих, добавляет собеседник "Ъ" в одной из МФО.
Ольга Шестопал
SIA.RU: Главное
