В преддверии введения повышенных отчислений в Фонд страхования вкладов (ФСВ) банки активно подстраиваются под новые правила игры. Чем ближе к 1 июля, тем ниже становятся предлагаемые ими ставки по вкладам. Многие воспользовались лазейкой в методике расчета ЦБ, чтобы сохранить прежнюю доходность без дополнительных расходов, но за нестандартными условиями договоров Банк России намерен следить особенно тщательно.
С 1 июля размер взносов в ФСВ будет привязан к уровню ставок банков по вкладам. Анализ "Ъ" показал, что в преддверии "времени Ч" банки меняют ценовую политику, убирая из депозитной линейки продукты, которые привели бы к необходимости платить повышенные взносы. Это уже сделали игроки, которые имели самые высокие ставки (по данным Banki.ru) в начале июня.
По закону "О страховании вкладов", с 1 июля, если банк укладывается в базовый уровень доходности вкладов, он будет платить в ФСВ отчисления по базовой ставке -- 0,1%. Этот индикатор рассчитывается как среднее из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения, по вкладам в рублях и валюте для разных сроков. При превышении его на 2-3 процентных пункта (п. п.) надбавка составит 20%, более чем на 3 п. п.-- 150%.
В ЦБ также отмечают, что банки готовятся к 1 июля.
"Точных количественных данных пока нет, их получение возможно только в июле. По имеющейся информации, почти все крупные игроки уже привели свои ставки в соответствие со среднерыночными, а те, кто не сделал этого, приведут к 1 июля,-- говорит зампред Банка России Михаил Сухов.-- Игроки поменьше также ведут более активную, чем ожидалось, работу в этом направлении". В итоге результат, скорее всего, будет даже лучше наших прогнозов, отмечает господин Сухов: предполагалось, что из более чем 100 банков, на начало июня завышавших ставки по вкладам настолько, чтобы платить повышенные взносы в ФСВ, сохранят агрессивную политику, несмотря на рост расходов в ФСВ, 70-80 игроков. В реальности их будет гораздо меньше, заключает он.
Впрочем, детальный анализ условий банков по вкладам показывает, что многие попали в рамки предельных значений ЦБ отнюдь не за счет снижения ставок. Дело в том, что при превышении срока вклада более чем на один день по сравнению с разбивкой ЦБ вклад автоматически перемещается в категорию с более высокой предельной ставкой. ЦБ делит все вклады на четыре категории: до 90 дней, 91-180 дней, 181 день -- один год и свыше одного года. Однако на практике таких сроков придерживаются единицы. У большинства банков трехмесячный депозит определен сроком не 90, а 91 день (а у кого-то даже 92-95 дней), шестимесячный --181 день и более (до 184 дней).
Выгода в таком подходе налицо. По вкладу до 90 дней банк, не желающий наращивать расходы на ФСВ, сможет платить вкладчику лишь 13,8%, но при увеличении срока вклада на один день доходность может составлять уже 15% (исходя из диапазонов ЦБ).
Впрочем, ЦБ мириться с подобными лазейками не намерен. "Охлаждающее влияние повышенных ставок в ФСВ срабатывает и в этом случае,-- отмечает Михаил Сухов.-- Все нестандартные условия договоров банковского вклада (включая вклады на несколько дней длиннее, чем пограничные значения для ставок в ФСВ) будут предметом дополнительного надзорного внимания". В такой ситуации банкам, судя по всему, не удастся без дополнительных расходов сохранить доходность вкладов хотя бы на уровне, приближенном к инфляции, которая по итогам мая в годовом исчислении составила 15,8% при предельно допустимой ставке по вкладам на июль 15,75%.
Ольга Шестопал, Светлана Дементьева
SIA.RU: Главное
