Что финансисты и разработчики ПО думают о цифровых технологиях и направлениях развития
Классический банковский бизнес под воздействием инновационных технологий трансформируется в точку сборки ИТ и человеческих потребностей, бизнеса и государства, объединения индустрий, людей, социальных институтов. Что происходит с игроками рынка финансовых услуг, как меняются классические банки? Об этом мы поговорили с двумя участниками банковской индустрии и с одним разработчиком ПО для финорганизаций.
Как меняется отрасль финансовых услуг?
Александр Сахаров, начальник департамента "Цифровой банк" банка "Уралсиб": Цифровая трансформация происходит во всех направлениях. Просто потому, что мы, обычные люди, стали вести себя иначе. Еще пять лет назад людей, владеющих смартфонами и установивших хотя бы одно приложение, было ничтожно мало – сегодня приложениями пользуются все. Эти изменения влияют на самые разные отрасли. Причем как на "аналоговые" (бумажная пресса), так и на высокотехнологичные (телекомы). Банки находятся в той же ситуации, что и все остальные. И если они не подстроятся под изменившиеся условия, то просто никому не будут нужны.
За последние два года, например, стартапов в области финтеха появилось около 20 тыс., их общая капитализация превысила $20 млрд, и работают они не только в сфере трансакций, как принято думать. Они предоставляют услуги, которые считаются исключительно банковской прерогативой: кредитование для физических лиц и малого бизнеса, управление счетами.
Банковские услуги имеют разную природу. Есть те, что зависят от наличия капитала, есть другие, строящиеся на работе с клиентами. Вторые – более маржинальные услуги, которые, по оценкам McKinsey, дают примерно 22% ROE. При этом капиталозависимые услуги дают около 6% ROE. Поэтому те банки и компании, которые понимают, как меняются общество и потребители, нацеливаются на второй тип услуг.
Сергей Меднов, управляющий директор, операционно-технологический блок банка "Открытие": В финансовой сфере происходит то же, что когда-то происходило в других отраслях. Например, в телекоме в определенный момент потребители стали отказываться от использования основных операторских продуктов (голосовая связь, SMS и т. д.). В результате операторы связи начали превращаться в поставщиков низкомаржинальных услуг, то есть в "трубу" по передаче данных. Чтобы выйти из этой ситуации, им пришлось меняться, перестраивать бизнес-модели.
Финансовая индустрия сейчас переживает такую же трансформацию. Банки испытывают давление альтернативных игроков. Но в отличие от других индустрий у классических финансовых организаций есть все шансы не только сохранить свои позиции, но и вырваться в лидеры.
Этому способствуют несколько факторов. Уже много лет банки осваивают передовые информационные технологии. Банковская индустрия сильно регулируемая отрасль, где у новых игроков нет опыта и, как следствие, нет возможности быстрого прорыва. Поэтому появление условного Uber, который сломает классический бизнес в сфере финансов, маловероятно. Тем не менее давление на финансовую индустрию велико из-за того, что потребности пользователей очень быстро меняются. Им необходимо соответствовать, выпускать новые сервисы, иногда даже лоббировать изменения в законодательстве.
Как выглядит цифровая трансформация?
Александр Сахаров: Наиболее правильная концепция, которая это объясняет с точки зрения ИТ,– двухскоростная ИТ-архитектура. Смысл в том, что есть класс банковских систем, которые обслуживают трансакции. Они должны быть максимально эффективными. Также должна быть встроена информационная платформа, которая позволяет строить клиентские приложения. Она собирает всю информацию о клиенте: когда он подал заявку на выпуск карты, когда зашел на сайт, сколько грузилось приложение для смартфона и т. д. Количество этих взаимодействий существенно больше числа трансакций, поэтому платформа должна быть построена так, чтобы иметь возможность собирать и анализировать много информации, а также очень быстро вносить изменения в процессы взаимодействия с клиентами. Надо работать как Facebook (принадлежит Meta — признана экстремистской организацией и запрещена в России): вчера не было возможности разместить видео, сегодня появилась; вчера не было эмоциональных "лайков", сегодня есть. Те банки, которые за пару лет не создадут такую платформу, рискуют уйти с рынка.
Какие именно тренды в банковской индустрии стали результатом или проявлением этой трансформации?
Сергей Меднов: Это, например, аналитика больших данных, которая позволяет прогнозировать продажи, подбирать продукты для конкретных клиентов, просчитывать риски и т. д. Если соединить это с информацией, которая есть у телекомов, можно получить много новых возможностей. Другой пример – виртуальная реальность, которая позволяет создать интерактивное пространство для общения с клиентом. Искусственный интеллект – еще один тренд. На биржах торгуют в основном роботы, люди не успевают совершать трансакции так же быстро, как программы.
Есть и управленческие изменения. Стартапы в области финтеха, R&D-лаборатории банков работают по принципам Agile: маленькие команды быстро достигают промежуточных результатов, что позволяет проверять ряд гипотез в сжатые сроки.
Происходит сдвиг в коммуникациях финансовых организаций с внешним миром. Финтех-стартапы пока не в состоянии заменить банки, потому что требования регуляторов очень высоки. С другой стороны, стартапы могут приносить инновации в финансовые организации, помогать развивать экосистему вокруг конкретного банка. Значит, банкам необходимо открывать доступ к своим финансовым информационным системам, предоставлять API, интегрироваться с другими компаниями. Это серьезная история с точки зрения информационной безопасности, но другого пути нет. Российский регулятор включился в освоение новых технологий, пробует блокчейн. Это, кстати, еще одна горячая тема в финансовой индустрии. Блокчейн может применяться для большей защиты трансакций, более точной удаленной идентификации и т. д. Конечно, необходимо понимать, где такие технологии нужны, а где могут нести риски. Так же как, например, нельзя тестировать новые подходы на работающей атомной станции.
Подведем итог. Какие банки будут лидерами?
Александр Сахаров: Главное, что отличает успешные финансовые организации,– умение работать с клиентом. Потребители сейчас "сидят" в смартфонах и в интернете. Банкам необходимо выстраивать маркетинговую стратегию в соответствии с этим. Так же как это делают интернет-гиганты. Те банки, которые начинают трансформироваться, получают интересные эффекты. К примеру, в статистике поисковых запросов более 5 млн уникальных запросов за месяц со словом "кредит". Ни одно отделение ни в одном городе не может дать такую воронку продаж.
Сергей Меднов:
Банк будущего – это надежный устойчивый банк, умеющий взаимодействовать со стартапами. Это организация, в которой выстроена культура, позволяющая инновациям встраиваться в бизнес, то есть не обремененная излишней бюрократичностью.
Кроме того, такой банк должен уметь работать с венчурной индустрией, с фондами, акселераторами. Недавно мы провели большой хакатон Open Fights, в котором участвовало 70 команд. Победил стартап, предложивший интересное решение для легализации платежей на рынке сдачи жилья в аренду. Также мы недавно начали сотрудничать со стартапом "Виртуальная ипотека". Это сервис, который на основе двухмерного плана квартиры рисует трехмерную проекцию. Казалось бы, при чем тут наш банк? Но я уверен: квартиру с таким сервисом купят быстрее, чем ту, что можно увидеть на чертеже.
СВЕТЛАНА РАГИМОВА
SIA.RU: Главное
