Кредит лучше брать в слабой, то есть дешевеющей, валюте, так как платежи по нему будут уменьшаться с каждым месяцем. Последние три года из-за падения курса американской валюты очень выгодными были долларовые кредиты. В последние же два месяца слабеет рубль. Чтобы сократить сумму платежа, заемщикам стоит рассмотреть замену валютных займов на рублевые. Однако расходы на переоформление кредита могут составить до 5% от его суммы, а просчитать поведение валютных курсов в перспективе очень сложно.
"Отдавая предпочтение валютному кредиту, заемщик принимает на себя дополнительные риски, так как зарплата большинства граждан номинирована в рублях и не привязана к текущему курсу валюты",-- отмечает гендиректор компании "Кредитмарт" Николай Корчагин. Поэтому при росте курса доллара увеличиваются и выплаты по кредиту. Во второй половине этого года ситуация на валютных рынках радикально изменилась. С начала августа доллар укрепился относительно рубля на 11%. Это означает, что платежи по валютным кредитам в перерасчете на рубли увеличились.
Если доллар продолжит укрепляться, то имеет смысл поменять валюту кредита. Годовой форвард на доллар на прошлой неделе заключался по курсу 27,5 руб."Нынешние действия американских властей, а также неопределенность по поводу
того, как американские проблемы скажутся на экономике Европы, могут привести к тому, что укрепление американской валюты продолжится до конца года",-- считает директор департамента финансовых рынков МДМ-банка Василий Заблоцкий. Эксперты считают, что количество обращений от заемщиков с просьбой заменить валюту кредита будет расти. "Очевидно, что валютный риск увеличится, он создает дополнительную нагрузку на клиента и увеличивает риски банка по просрочкам со стороны клиента",-- говорит глава дирекции розничных продуктов ОТП-банка Игорь Антонов.
Еще более выгодным выглядит перевод кредита в экзотических валютах (швейцарский франк и японская иена) на рубли. Даже с учетом того, что ставки по таким кредитам ниже ставок по рублевым кредитам на 5-6%. С начала года курс иены укрепился к рублю на 15%, франка -- на 5%. "Перевод кредитных договоров с экзотических валют на рубли, с точки
зрения заемщиков, выглядит наиболее логичным, так как в краткосрочном периоде позитивный эффект от изменения валюты кредита перекрывает негативный эффект от повышения ставки по ссуде",-- оценивает аналитик ИБ "Траст" Максим Бирюков.
Впрочем, эффект от перехода из кредитования в валюте на кредитование рублях может быть снижен издержками, связанными с перекредитованием. Заемщик обращается в банк с заявлением о замене валюты. Банк рассматривает его в течение недели и потом принимает решение. Банк предложит заемщику заплатить дополнительные комиссии за открытие
ссудного счета и за его обслуживание. "Расходы при перекредитовании практически всегда такие же, как и при оформлении нового кредита, и могут составить до 5% от стоимости кредита,-- поясняет директор департамента по работе с банками и страховыми компаниями "Мультиброкер" Сергей Левшин.-- Если это ипотечный кредит, то потребуется еще и переоценка жилья, которое является предметом залога,-- стоимость оценки для заемщика составит от 3 тыс. до 10 тыс. руб.". В связи с этим по долгосрочным кредитам выгода может оказаться более ощутимой, так как расходы, связанные с ерекредитованием, распределяются на весь срок кредита, и общая нагрузка становится меньше.
Тем не менее эксперты настороженно относятся к переводу длинных валютных кредитов в рублевые. "Сейчас спрогнозировать дальнейшую динамику валютных курсов чрезвычайно сложно. В долгосрочной перспективе доллар не должен расти, так как кризис в США достаточно серьезный и выход из него потребует времени",-- говорит Василий
Заблоцкий.
Более того, банки стремятся отказать клиентам в замене валюты, поэтому рассмотрение заявки на перекредитование займет время, а в результате решение может быть принято не в пользу клиента. "Изначально фондирование было получено в определенной валюте и под заранее определенные проценты, исходя из которых банк и определял приемлемую для себя маржу",-- считает заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. Поэтому компенсировать
свои потери банк будет только путем повышения ставок. "Скорее всего, банки будут предлагать заемщикам кредит по ставке, действующей в банке на момент подачи заявления о замене валюты, а это дополнительные расходы для заемщика",-- уверен Игорь Антонов.
Татьяна Ъ-Алешкина
SIA.RU: Главное
