ИПОТЕКА
Долг платежом красен
Увольнения и сокращение зарплат могут привести к росту неплатежей по ипотечным кредитам
В Иркутске ставки по ранее выданным ипотечным кредитам пока не повышаются. Не требуют банки от частных заемщиков и дополнительного обеспечения в связи со снижением стоимости находящихся в залоге квартир. В банках поясняют: вреда от таких мер будет несоизмеримо больше, чем пользы. Но кредиторы внимательно следят за платежеспособностью своих клиентов. Они опасаются, что волна увольнений и сокращение зарплат приведут к росту неплатежей по кредитам.
Напомним, что начиная с середины сентября, когда на российском финансовом рынке обострились проблемы с денежной ликвидностью, многие банки приостановили выдачу долгосрочных займов. Сегодня ситуация принципиально не изменилась: ипотечные кредиты либо не выдаются, либо предлагаются на недоступных населению условиях. А у тех, кто успел оформить ипотеку, возникают опасения, что банки поднимут ставки по уже выданным кредитам, потребуют предоставить дополнительный залог или вовсе попросят вернуть долг досрочно.
Действительно, практически у всех банков, предлагающих ипотеку на территории Иркутской области, договорами предусмотрена возможность изменения ставки кредитования в одностороннем порядке. Но ни один из них пока этим не воспользовался.
"Кредиторам не нужны дефолты по займам, -- объясняет начальник информационно-аналитического департамента
ОАО "Иркутское ипотечное агентство" (сервисный агент АИЖК -- прим.СИА) Мария Перепелица. -- А массовое повышение ставок по уже выданным кредитам неизбежно приведет к росту неплатежей, так как возможности заемщиков оценивались на момент выдачи займа. Поэтому типовые договоры кредитования по стандартам АИЖК не предусматривают изменения ставки в одностороннем порядке". С ней соглашается начальник отдела организации продаж розничных продуктов ИФ ОАО "УРАЛСИБ" Иван Степанов: "Даже если банк окажется в критической ситуации, он в последнюю очередь обратится к частным заемщикам. Суммы некрупные, а негативный резонанс будет сильный". "В этом случае банки скорее обратятся к крупным, корпоративным заемщикам. Лучше провести переговоры с одним крупным клиентом, зная к тому же его финансовые возможности, чем с многочисленными ипотечными заемщиками, потенциал каждого из которых в этом вопросе неясен", -- резюмирует главный экономист ИК "Финам менеджмент" Александр Осин.
В этой связи опрошенные газетой "Дело" респонденты назвали "странной" недавнюю просьбу московского "Росевробанка" к своим заемщикам досрочно погасить часть задолженности по ипотечным кредитам, мотивированную "сложившейся экономической ситуацией, а также негативной тенденцией на рынке недвижимости". "Такие вопросы лучше решать с каждым индивидуально и, конечно, не с помощью письменного уведомления, а в беседе", -- считает Иван Степанов.
Однако собеседники не отрицают, что в договорах некоторых банков могут быть условия, дающие кредитору право требовать досрочного погашения кредита. "К примеру, если клиент не согласится на повышение ставки по уже выданному кредиту или допустит определенное количество просрочек платежа, -- перечисляет Иван Степанов. -- Если банк включил в договор подобные условия, суд решит дело в пользу кредитора". В этой ситуации заемщику следует еще раз перечитать условия своего договора: сверх того, что в нем указано, банк требовать не в праве.
К слову, пункт об изменении условий займа в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, который также имеется в договорах большинства банков, собеседники называют малоперспективным, поскольку финансовый кризис в нем напрямую не упоминается. Не отнесен финансовый кризис к форс-мажорным обстоятельствам и в Гражданском кодексе.
К возможности потребовать у заемщиков дополнительное обеспечение из-за снижения стоимости недвижимости респонденты также отнеслись скептически. Напомним, с мая текущего года стоимость вторичного жилья в Иркутске снизилась на 15% и вернулась к показателям начала 2008 года. "Снижение цен на 15% уже серьезно, -- комментируют банкиры, -- но не критично. С осени прошлого года ипотечные займы без первоначального взноса практически не выдавались, размер взноса составлял, в основном, 15-20 процентов. Так что стоимость залогов пока превышает суммы выданных ипотечных кредитов". К настоящему времени ни один банк в регионе не потребовал обеспечить выданный ипотечный кредит дополнительным залогом или поручительством.
Банкиров больше волнует поведение не цен, а заемщиков, замечают аналитики. "Во-первых, не исключено, что заемщики сами могут отказаться от выплат, если стоимость покупки сильно упадет в цене, -- опасается Александр Осин. -- И еще больше тревожит сокращение зарплат и увольнения, которые наблюдаются в некоторых компаниях. Это куда более серьезное основание для дефолтов".
SIA.RU: Главное
