Газета Дело

Кредит, основанный на доверии: 5 фактов о Smart-кредитах для бизнеса

Сбербанк знает, что в современном мире скорость имеет огромное значение, а потому стремится сделать кредитование максимально быстрым и удобным. Еще в прошлом году банк ввел революционное Smart-кредитование. Продукт по достоинству оценили уже более 200 предприятий малого бизнеса в Иркутской области, а теперь Сбербанк готов предложить его средним и крупным предприятиям. 

Если раньше банк отталкивался от уже заявленной потребности клиента и для принятия решения о выдаче кредита анализировал бухгалтерскую и управленческую отчетность, то данная технология кредитования позволяет предложить клиенту решение о выдаче кредита проактивно, возможно, даже раньше, чем собственник бизнеса задумается о необходимости привлечения финансирования.

Решение принимается без запроса финаснсовой отчетности, на основании анализа движения по расчетным счетам клиента. Большинство Smart-кредитов не требуют обеспечения – а значит, кредитоваться стало еще проще! О продукте порталу SIA.ru рассказала Наталья Волощенко, директор управления продаж крупному и среднему бизнесу Байкальского банка Сбербанка.

Как Big data помогают банку?

Прежняя консервативность и осторожность банков уходит в прошлое. Технологии больших данных делают это возможным: Сбербанк владеет колоссальным объемом информации о своих клиентах, которая зачастую говорит о человеке или о предприятии гораздо больше, чем официальные документы.

По словам Натальи Волощенко, налоговая система, официальное законодательство и погоня за маржинальностью зачастую заставляют бизнесменов соблюдать баланс между тем, что они готовы показывать всем, и между тем, что они предпочитают оставить «за кадром».

Совершенно другие данные банк может получить с помощью анализа транзакций по счетам предприятия..

Наталья Волощенко: Эти данные более достоверны, так как отражают реальный «финансовый пульс» предприятия. Сбербанк сейчас переходит от стандартной, стереотипной модели оценки финансового состояния по официальной документации к тому, чтобы увидеть реальное движение денег на счетах этого предприятия. Недаром сейчас говорят, что «Big data – это новая нефть».

Какие параметры важны для банка?

Деловая каждодневная жизнь любого предприятия оставляет немало так называемых «транзакционных следов». Сотрудники Сбербанка проводят аналитику, основанную на просчитанных и протестированных математических моделях этих «следов»: к примеру, изучают, какие налоги платит компания, сколько и в какие даты, возмещает ли предприятие НДС, какие идут отчисления по фонду оплаты труда и с какой регулярностью, как к предприятию поступает выручка, с какой частотой и волатильностью, в каком объеме проводится инкассация и много другое. Smart-кредиты так названы из-за того, что выводы о готовности выдать кредит делаются на основании «умного» анализа. Это по-настоящему революционное решение.

Наталья Волощенко: На основании анализа движений по расчетным счетам наших клиентов мы можем делать выводы об их реальном финансовом состоянии и выручке. Нам не нужны для этого документы, отчетность. Даже без них мы можем понять, какая у клиента может быть кредитоемкость и заранее определить, какому клиенту какой кредит мы сможем дать.

Кому доступны «умные» кредиты?

Для клиентов, уже имеющих кредиты в Сбербанке, на основании счетов и кредитной истории предлагается другой продукт, который называется «Простые сделки». Клиентам Сбербанка, которые кредитами не пользуются, либо пользуются в другом банке, предлагают Smart-кредиты. Для того, чтобы обеспечить правдивость и точность анализа, важно, чтобы по расчетным счетам клиентов Сбербанка проходило не менее 20% оборотов от выручки компании.

По технологии умного кредитования можно в короткий срок получить до 100 миллионов рублей. Целевое использование кредитов классическое: на текущую деятельность и модернизацию, закуп сырья, выплату зарплаты и налогов. Клиенты используют эти кредиты и для покрытия кассовых разрывов, и для увеличения мощности своего предприятия.

Наталья Волощенко: Система выдачи Smart-кредитов среднему и крупному бизнесу такая же, как для малого, только там другие цифры с точки зрения объема и выручки. Для точности анализа нам важно, чтобы счета клиентов в Сбербанке обслуживались не менее пяти кварталов, и очень важно, чтобы за это время там проходило не менее 100 миллионов рублей. Для малых сумма, соответственно, меньше – около десяти миллионов.

Кому могут отказать?

Smart-кредиты могут получить многие, однако есть и исключения. Так, для компаний, чья деятельность носит проектный характер, правильно рассчитать «умный» кредит сложно. К примеру, поскольку у строителей основной поток денежных средств связан исключительно с выручкой от построенных объектов, банк может сделать ошибочные выводы о кредитоемкости таких клиентов. Кроме того, в бизнесе застройщиков и автодилеров существует сезонность, которая может очень сильно исказить статистику.

Наталья Волощенко: Проекты таких клиентов нужно рассматривать целиком, поэтому им мы предлагаем проектное финансирование, где анализируем деятельность компании вплоть до таких аспектов, как обоснованность заложенной цены квартиры и оправданность расходов на строительство.

Smart-кредиты – это тренд?

По мнению эксперта, это не только тренд, но и, как говорится, must-have. В век таргетинговой и директ-рекламы мир стремится опережать желания потребителей. Если раньше было принято выявлять потребности клиента, то сейчас время диктует новые правила: потребности необходимо формировать.

Наталья Волощенко: Я уверена, что Smart-кредиты будут востребованы , а значит мы будем их совершенствовать, максимально тюнингуя под бизнес предприятий. Мы будем анализировать, на какие суммы клиенты соглашаются, на какие сроки берут кредиты, как меняется их транзакционная история. На основании этих данных Smart-кредиты начнут разбиваться на сегменты и индивидуализироваться под отрасли и типы клиентов. Так, для торговли это могут быть короткие, сезонные Smart-кредиты, а тем, у кого сезонность еще более ярко выражена, например, золотодобытчики, потребуется другая конструкция кредита – у них тоже сезонность, но другая: существенный кассовый разрыв в начале сезона и основная выручка в конце.

Мы всегда стараемся расширять наш ассортимент таким образом, чтобы удовлетворить любую потребность клиента.

Smart-кредиты в цифрах:

  • Более 200 предприятий малого бизнеса в Иркутской области уже получили Smart-кредиты на сумму более 1 миллиарда рублей;
  • Это 10-15% от всех предложений для малого бизнеса. Такой же отклик ожидается среди средних и крупных предприятий;
  • 87 предприятий среднего и крупного бизнеса уже получили индивидуальные предложения о Smart-кредитах от Сбербанка на общую сумму более 3 млрд рублей.