На кредитном рынке наметилось оживление: с конца лета банки возобновили рекламу кредитов для бизнеса, а ставки по ним, наконец, перестали расти

На кредитном рынке наметилось оживление: с конца лета банки возобновили рекламу кредитов для бизнеса, а ставки по ним, наконец, перестали расти. Но до настоящей оттепели еще далеко: стоимость банковских кредитов для предпринимателей по-прежнему превышает 20% годовых, а самые желанные заемщики для банков -- торговля и общепит.

С февраля объемы выдачи кредитов предприятиям в России только сокращались -- с осени прошлого года в экономике не прекращался спад, деньги дорожали, а кредитные риски для банков росли.

Номинально займы для бизнеса в предложениях банков присутствовали, но условия их получения по сути были запретительными. Так, по данным СИА, в сентябре прошлого года стоимость кредитов для малого и среднего бизнеса (МСБ) в Иркутске составляла 16-17% годовых, а в феврале этого года -- уже 21-22% годовых. Ужесточились требования по обеспечению кредита, беззалоговые займы практически исчезли. Количество предложений по кредитам МСБ в базе данных СИА сократилось в 3 раза.

Всю весну и все лето банки копили деньги. В этом им, кстати, помогло и население -- за весеннее-летний период статистика зафиксировала резкий приток средств во вклады (на 13%). Так, на пользу банкам сыграл нагнетаемый все эти месяцы страх перед второй волной кризиса -- люди откладывали деньги. Самым веским основанием для всеобщей истерии, напомним, были опасения банкиров по поводу роста неплатежей по кредитам. Как ожидалось, к нынешней осени их доля в портфелях российских банков должна была достигнуть 25-30%, что и вызовет тот самый "эффект домино", за которым последует всеобщий крах банковской системы.

Однако этого не случилось, и уровень просрочки по кредитам, как ожидает теперь Центробанк РФ, не шагнет в этом году выше 12%. Перелом в выдаче кредитов произошел в августе: объем кредитования российских предприятий вырос на 0,7%, или на 100 млрд руб.

Ни дать ни взять

В Иркутске потепление на кредитном рынке пока едва заметно. Изменение условий отмечается только у четырех банков из двадцати, представленных в базе данных СИА по кредитованию МСБ.

О намерении снизить в ближайшее время ставки на 2 процентных пункта по всей линейке кредитов МСБ рассказали в иркутском филиале "Номос-Банка". Текущий диапазон ставок по рублевым кредитам этого банка составляет 17,0-26,5%. Также банк намерен ввести беззалоговые займы для предпринимателей на сумму до 1 млн руб.

О снижении ставок на 3,5 процентных пункта по овердрафтным займам (краткосрочное кредитование расчетного счета клиента, -- прим.СИА) сообщает банк "УРАЛСИБ". Размер ставок по этим кредитам в рублях составляет 19,9-28,0% с учетом комиссии за обслуживание счета. А максимальная сумма кредита повысилась с 10 до 15 млн руб.

Филиал Промсвязьбанка в середине августа снизил ставки по двум кредитам для МСБ на 0,5 и 1,0 пункта до 20% годовых в рублях. Диапазон ставок по всей линейке банка составляет 19-25%.

У банка ВТБ24 с апреля на 1,5 пункта снизилась максимальная ставка. Текущий диапазон составляет 17-20% годовых в рублях.

И все же подавляющее число банков оставили свои программы МСБ этим летом без изменений. Но стоит отметить, что с прошлой осени ставки впервые хотя бы перестали расти. "Более заметных изменений стоит ждать с октября-ноября", -- объяснили в одном из банков. А пока стоимость кредитов будет оставаться выше 20% годовых, кредитные ресурсы для большинства предпринимателей будут недоступными.

Коммерческий директор ЗАО "Русский восток" (производство стройматериалов) Эдуард Крылов считает, что незначительное снижение ставок, увеличение максимальных сумм -- ни к чему, если кредиты все равно не выдают. "Для меня и для тех предпринимателей, которых я знаю, требования по залогам невыполнимы. Я могу заложить только товар в обороте, других активов нет. Поэтому в тех кредитах, которые мне под силу -- 16-17% годовых, они [банки] отказывают, а брать под 22% -- невыгодно", -- сетует предприниматель.

У фермера Юрия Рогалева из Ангарска похожая ситуация: "В госбанках мне сказали, что с такими как я [сельхозпроизводителями], им велено не работать. В коммерческом банке кредитовать согласны, но только под 22% годовых. Отказался, поскольку это неподъемно".

А для Натальи Кузнецовой, директора ЗАО "Пластмаркет" (продажа торгового оборудования) кредиты -- насущная необходимость. "У нас очень высокие операционные расходы, при всем желании своими силами не обойтись, поэтому приходится соглашаться на 22% годовых. Для нас эта ставка означает выйти в ноль, но сейчас главная задача -- выжить".

Однако барьером в получении ресурсов являются не только ставки. Как рассказали опрошенные газетой "Дело" кредитные специалисты, пакет документов, который потенциальный заемщик должен предоставить на рассмотрение банку, стал с прошлой осени толще в два раза. Заявки рассматриваются строже и, соответственно, дольше, чем раньше. В целом весь процесс получения денег растянулся до 4 месяцев.

Основной критерий надежности заемщика -- залог. И наиболее ликвидным залогом по-прежнему считается недвижимость, принимаются также транспорт и оборудование. В госбанках сумма кредита должна соответствовать 80-90% от стоимости залога. Коммерческие кредитные организации, как правило, устанавливают соотношение суммы кредита и залога в 25-35%.

Наиболее желанными заемщиками банки видят предприятия торговли и общепита. Как сообщили в Байкальском банке Сбербанка, "основная доля предприятий, получивших кредит за последние два месяца, относятся к торговле и общественному питанию (42,48%), затем следуют строительные предприятия -- 19,21% и предприятия машиностроения -- 11,03%".

Ведущий экономист УК "Финам менеджмент" Александр Осин считает, что банки действительно хотят кредитовать, и в ближайшее время ставки в самом деле могут снизиться. "За год банки накопили хороший финансовый жирок, и сейчас им нужно, чтобы эти деньги работали. Но ждать, что ставки вновь станут такими же привлекательными, как прежде -- не стоит, -- предупреждает Осин. -- Слишком дорого эти деньги им [банкам] достались -- что на межбанке, что по вкладам".

В этом году государство зарезервировало 313 млн руб на кредитование малого и среднего бизнеса в Иркутской области в рамках общей госпрограммы по поддержке малого бизнеса в регионах на сумму 30 млрд руб.

Деньги распределяются в виде кредитов коммерческим банкам по ставке 10,5-10,7% годовых. Процентная ставка для конечных заемщиков -- предпринимателей не должна превысить 13-14% годовых, заявляла в июле глава Минэкономразвития РФ Эльвира Набиуллина. Как стало известно газете "Дело", деньги для кредитования иркутских предпринимателей уже получили три банка. Но ни в одном из них не подтвердили, что ставки по кредитам будут именно такими.

Напомним, что средства на кредитование малого и среднего бизнеса в регионах правительство РФ выделило через дочернюю структуру Внешэкономбанка (ВЭБа) -- Российский банк развития (РосБР). Эти деньги "РосБР" должен распределить на конкурсной основе между коммерческими банками по ставке 10,5-10,7% годовых. Как сообщала газета "Ведомости" со ссылкой на министра экономразвития Эльвиру Набиуллину, "конечная ставка для предприятий не должна превышать 13-14%, маржа банков -- 2-3%".

Лимит для Иркутской области предусмотрен в размере 313 млн руб. Из этого объема заявки поданы на 126 млн руб пока всего тремя банками: ОАО "Далькомбанк", ОАО "Промсвязьбанк" и ЗАО "ВТБ24". В "РосБР" подтвердили, что средства достались им по ставке 10,5% годовых. Однако ни в одном из этих банков не подтвердили, что ставки по кредитам уложатся в 13-14% годовых. Так, в одном из них сообщили, что условия выдачи средств уже утверждены по ставкам 16-19% годовых.