В последнее время граждане, напуганные ужесточением условий кредитования в кризис, опасаются одалживать деньги у банков. Чтобы вернуть интерес к потребительским кредитам, банкам пришлось пойти на заметные улучшения условий по ним. В результате по отдельным программам процентные ставки уже вполне соответствуют своим докризисным образцам.
Кредиты наличными всегда пользовались особым спросом у заемщиков. Людей привлекала не только возможность потратить деньги по своему усмотрению, но и простота получения и их относительно невысокая стоимость. После кризиса рынок потребкредитования стал сжиматься: за прошлый год объем выдаваемых ссуд упал на 12,5%, а за январь текущего года -- еще на 3,3%.
Чтобы стимулировать спрос, банки начали улучшать условия по кредитам для населения. Как следствие постепенно снижающихся ставок по кредитам в банках отмечают рост интереса заемщиков к нецелевым ссудам. "Сегмент кредитов наличными, как мы и предполагали, первым начал восстановление при появлении признаков выздоровления экономики. Он остается самым объемным сегментом с высокой концентрацией игроков",-- говорит Денис Власов из ХКФ. "Спрос на кредиты наличными уже с конца 2009 года можно оценить как растущий. Стабилизация экономической ситуации в стране позволяет населению более уверенно планировать свои будущие доходы и, соответственно, позволяет осуществить отложенные в период кризиса покупки, в том числе за счет кредитных средств",-- соглашается с коллегой директор департамента розничного кредитования НБ "Траст" Светлана Захаренкова.
Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто,-- процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком уровне. По оценкам экспертов "Кредитмарта", в среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. По неофициальным данным, порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента.
О причинах неохотного снижения ставок банками рассказал зампред правления банка "Агропромкредит" Олег Ефимов: "Определяющим является степень кредитного риска. Тут можно много говорить, но в итоге придем к таким понятиям, как "социально-экономическая стабильность", "возможность зарабатывать деньги и возвращать кредит"". "Определяющими факторами при назначении процентных ставок по потребкредитам в первую очередь являются уровень просроченной задолженности и ставки фондирования",-- отметил начальник отдела развития потребкредитования и кредитных карт Юникредит банка Денис Аншаков.
И если о торможении экономического спада уже говорят многие аналитики, а проблема с фондированием стоит перед банками не так остро, то уровень просрочек по кредитам хотя и замедлился, но все же растет. Так, за 2009 год он вырос на 66%, а за январь текущего года -- еще на 3,6%, составив более чем 251 млрд руб., или чуть более 8% общего объема потребительских кредитов.
Впрочем, о достижении предела возможностей заемщиков по обслуживанию своих долгов говорили и до кризиса, в разгар бума кредитования. Однако на тот момент расходы по проблемным ссудам покрывались за счет быстро растущих объемов вновь выдаваемых средств. Сейчас же о восстановлении кредитования говорят как о неопределенной перспективе.
И хотя откровенных мошенников все же меньшинство, но и честные заемщики не всегда торопятся возвращать деньги. И дело тут не только в материальных проблемах, но и в менталитете российских должников. "Доля мошенничеств в сегменте беззалогового кредитования небольшая, порядка 5% общего объема, это та часть заемщиков, которые не предполагали возвращать кредит с самого начала. Большинство допускает просрочку по вполне объективным и понятным причинам, связанным с кризисом. Однако для российских заемщиков характерно обостренное чувство социальной справедливости, которое они трактуют таким образом: если я не могу платить за кредит, то начислять за это неустойку несправедливо",-- говорит замдиректора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков.
Его слова подтверждают и результаты соцопросов. Так, согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в середине прошлого года каждый пятый россиянин не считал преступлением взять кредит в банке и не вернуть его. И более половины опрошенных (55%), по данным социологов, выразили мнение, что банки не должны требовать возврата долга, если заемщик не может вернуть кредит из-за увольнения с работы или снижения доходов.
Конечно, банки идут навстречу проштрафившимся по уважительным причинам заемщикам. Однако исправить печальную статистику по невозвратам таким способом, похоже, не получится, по крайней мере, практика прощения части долга или растягивания срока кредита расходится с реалиями его взыскания. "К сожалению, меры по дисконтированию и реструктуризации задолженности неэффективны для долгов с большими просрочками или давно находящихся в работе у банка или коллекторского агентства. На практике взысканию таких долгов способствуют не столько преференции, хотя и они весьма полезны, сколько увеличение давления на должника",-- рассказал Александр Щербаков.
В итоге эксперты сходятся во мнении, что в нынешнем году стоимость нецелевых кредитов для заемщиков пока останется сравнительно высокой. "Точно таких же условий и ставок, какие были в докризисное время, по крайней мере, в текущем году, можно предполагать, не будет. Тот перегрев рынка и его последствия кое-чему научили банки. Конечно же, снижение ставок -- это лишь вопрос времени, но оценка клиентов и требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам, будут строгими. Кредитные продукты и ценообразование по ним будут более индивидуальными. Можно ожидать разделения клиентов на группы, для каждой из которых будет складываться собственное соотношение цены и требований",-- считает Олег Ефимов. "Для возвращения ставок на докризисный уровень необходимо, чтобы снизились ставки привлечения. Рисковая же составляющая будет меняться по мере восстановления экономики, улучшения качества жизни населения, роста занятости",-- уверен Дмитрий Ищенко из Росбанка.
ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ
SIA.RU: Главное
