Банки хранят кредитную тайну. Условия экспресс-кредитов на дом не выдаются

Стремясь увеличить свои кредитные портфели, банки не спешат делать условия кредитования более прозрачными для граждан. Как выяснил "Ъ", банки, работающие в наиболее динамично растущем сегменте экспресс-кредитования, не предоставляют клиентам для ознакомления дома кредитный договор и ряд других сведений, важных для принятия решения о получении кредита.

Банки, работающие в сегменте экспресс-кредитования в торговых сетях, первыми активизировали выдачу ссуд на выходе из кризиса и начали смягчать условия кредитования. Однако пока эта либерализация не сопровождается повышением прозрачности условий кредитования. Как показал опрос сотрудников банков, проведенный в нескольких крупных торговых центрах, у заемщиков нет возможности внимательно изучить типовой кредитный договор дома, чтобы взвешенно оценить реальные условия обслуживания долга. Этот документ банки на руки не выдают, равно как не раскрывают потенциальным заемщикам и другую информацию, важную при принятии решения о получении кредита.

Таким образом, ситуация с прозрачностью условий экспресс-кредитования на выходе из кризиса несильно отличается от той, что была в 2007 году, когда Федеральная антимонопольная служба, Роспотребнадзор, Генпрокуратура и ЦБ только начинали бороться за транспарентность на показательном примере "Русского стандарта", обвиненного в сокрытии дополнительных комиссий. С тех пор ЦБ обязал банки раскрывать полную стоимость кредита, учитывающую все расходы заемщика, и разместить в отделениях специальную памятку -- руководство для заемщиков по получению кредита. В этой памятке есть рекомендации "тщательно изучить кредитный договор перед подписанием", для чего "по возможности взять его домой для внимательного изучения", "получить у сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях кредитования" и т. п.

Официальные комментарии банков, чьи сотрудники в торговых центрах отказались предоставить на руки кредитный договор, противоречили тому, что происходило на местах. По ситуации, возникшей у корреспондента "Ъ" при личном общении с менеджерами, в банках указали, что это "частный случай и ошибка конкретного менеджера".

Впрочем, совершая подобные "ошибки", банк не рискует столкнуться с санкциями со стороны регуляторов. "Отказ банка выдать заемщику для ознакомления за пределами банка типовой кредитный договор нарушением не является,-- говорит замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин.-- Тем не менее мы включили в памятку заемщика рекомендацию по возможности взять кредитный договор для изучения дома. По нашему мнению, реакция банка на такую просьбу является дополнительным критерием, позволяющим заемщику оценить открытость потенциального кредитора". "Закон о защите прав потребителей требует от банков при предоставлении кредита доводить до сведения заемщика размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы,-- сообщил начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.-- Это должно быть сделано в наглядной и доступной форме, какой именно, закон не конкретизирует, поэтому непредоставление на руки заемщику кредитного договора формально нарушением не является".

В силу высокой конкуренции банки по-прежнему максимально заинтересованы в том, чтобы клиент принял решение как можно быстрее, отмечает первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. "В условиях ограничения времени заемщик быстрее принимает положительное решение, хотя при этом зачастую пропускает ряд важных условий",-- поясняет он. "Банки пользуются отсутствием специальной нормы законодательства, чтобы сократить время заемщика на ознакомление с договором, рассчитывая, что он не заметит каких-либо негативных моментов, которые в итоге отрицательно повлияют на решение о получении кредита",-- согласен партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин.

Елена Пашутинская, Светлана Дементьева