Быстрые деньги для избранных. Рынок экспресс-кредитования граждан оживает: на него стали возвращаться крупные универсальные банки. Более того, по прогнозам специалистов, уже к концу года быстрые кредиты будут предлагать на докризисных условиях. Но получить их так же легко, как раньше, вряд ли получится: благодаря кризису банки заметно усовершенствовали системы оценки заемщика и отказываться от приоритета качества клиентской базы пока не спешат.
До кризиса банки активно продвигали экспресс-кредиты, оформить которые за несколько минут можно было в любом торговом центре. В спокойное время этот вид кредитования является одним из самых прибыльных -- простота оформления для клиентов важнее высоких ставок. А небольшие суммы, на которые экспресс-кредиты выдавались, делали ежемесячный платеж необременительным для семейного бюджета. В кризис просрочка по всем кредитам стала быстро расти, и самые рисковые сегменты потребительского кредитования оказались временно прикрыты. Банки перешли на работу только с надежными клиентами и желательно -- с залогом или с поручителем.
Сейчас рынок потребительских экспресс-кредитов постепенно восстанавливается. И в первую очередь потому, что банки активно ищут клиентов. Весь 2009-й и начало 2010 года объемы потребкредитов, выданных крупнейшими российскими банками, неуклонно снижались. За прошлый год этот показатель упал более чем на 500 млрд руб. Активные действия государства по стимулированию рынка ипотеки и автокредитования пока серьезного эффекта не дали. Экспресс-кредит в этом плане гораздо более перспективное направление: небольшую сумму можно получить в течение часа при минимуме формальностей. Простота и удобство этого продукта могут вернуть интерес клиента к потребкредитованию.
Восстановлению спроса способствует и стабилизация общеэкономической ситуации. Люди стали более уверены в своем финансовом положении и начали совершать покупки, которые отложили из-за кризиса. "Рынок начинает оживать, и я думаю, что в среднем розничный портфель банков, занимающихся потребительским кредитованием, может вырасти по итогам года на 15%, а двигателем роста окажутся краткосрочные нецелевые кредиты, что обусловливается в первую очередь возвращением большинства игроков на этот рынок",-- считает Эльман Мехтиев, член совета директоров ДжиИ Мани Банка. По мнению директора департамента розничного бизнеса Русь-банка Василия Палаткина, "Экспресс-кредит и нецелевой потребительский кредит -- наиболее демократичные виды кредитов, которые позволяют людям даже с незначительным доходом осуществлять необходимые покупки уже сейчас, а производить погашение кредита в течение 1-5 лет ежемесячно, небольшими суммами".
Сейчас реальная стоимость экспресс-кредитов начинается от 30-40% годовых. По некоторым оценкам, это почти вдвое меньше, чем стоимость кризисных продуктов банков. По мнению руководителя дирекции развития продуктов ОТП Банка Дмитрия Сапронова, "уже к концу года ставки по экспресс-кредитам могут вернуться на докризисный уровень. Рынок экспресс-кредитов изменяется сейчас очень динамично. Если в предыдущем квартале нельзя было и думать, чтобы какой-либо банк принял положительное решение по кредиту в 100-150 тыс. руб. за один день, то сейчас это возможно. Я бы сказал, что на данный момент изменения в этом сегменте больше всего связаны с тем, что банки возвращают программы с докризисными условиями".
Более того, рынок экспресс-кредитования заинтересовал и универсальные банки. "Экспресс-кредиты со сроком до года пока используются для создания базы клиентов, позже клиентам, погасившим экспресс-кредит, предлагается более прибыльная для банка и более удобная для клиента кредитная карта, либо более дорогой кредит наличными на срок 2-3 года",-- говорит директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка Александр Воронин.
При оформлении кредита для расчета его полной стоимости необходимо обращать внимание на ежемесячные комиссии. Сейчас большинство банков отказалось от подобных сборов, предлагая заемщику оплатить фиксированную сумму за организацию кредита. "После решения Высшего арбитражного суда в конце 2009 года об обязательной отмене всех видов комиссий по кредитам все банки вынуждены отменять комиссии и открыто сообщать клиенту информацию о реальной ставке. Ранее по понятным причинам банки продвигали в рекламе клиентам номинальную ставку по кредиту без учета комиссий за открытие счета, выдачу кредита, облуживание счета и т. д. На сегодня не все банки исполнили решение ВАС, но это вопрос ближайших месяцев. Помимо этого, скоро заемщики смогут гасить кредиты досрочно без штрафов. Изменения в закон приняты нижней палатой парламента в первом чтении законопроекта 6 ноября 2009 года",-- поясняет Александр Воронин.
Самый дорогой вид экспресс-кредитования -- кредитование на покупку товаров в торговых точках. В кризис этот сегмент просел больше всего, а некоторыми банками был заморожен из-за повышенной рискованности. Сейчас дело налаживается: кредитные консультанты возвращаются в магазины и готовы кредитовать нетерпеливых покупателей на покупку товаров. Сейчас снова стали предлагать даже кредиты без первого взноса, от чего банкам пришлось полностью отказаться в кризис, увеличив его как минимум до 20%.
По-прежнему популярна схема "10-10-10". В рамках программы кредит оформляется на 10 месяцев (без возможности досрочного погашения без штрафных санкций) с фиксированным первоначальным взносом 10%, и переплата по кредиту составит 10%.
При оформлении быстрого кредита банки стараются обходиться минимумом требований к заемщику. Как правило, это гражданство РФ, постоянная регистрация в регионе предоставления кредита, наличие постоянной работы (стаж на последнем месте не менее трех месяцев). Но, несмотря на видимую простоту, получить кредит так же легко, как раньше, уже не получится.
Основной урок, который банки вынесли из кризиса,-- заемщика надо проверять как можно тщательнее. Как правило, при оценке заемщика для получения экспресс-кредита банки руководствуется несколькими основными параметрами: возраст, семейное положение, профессиональная деятельность, владение имуществом и наличие действующих кредитных обязательств. Участники рынка отмечают, что сейчас банки оперируют теми же параметрами, что и раньше, но приоритеты в выборе заемщика изменились. "В кризис банки ужесточили свои подходы к оценке заемщика. В частности, более жесткими стали требования к стажу работы, частоте ее смены. Банки стремятся подключиться к двум и более кредитным бюро для более точной оценки кредитной истории заемщика и его ежемесячных затрат. По этой причине увеличивается и отказ по рассматриваемым банками клиентским анкетам. В настоящий момент доля заявок, не получивших одобрение банка, составляет 60-70%",-- поясняет Василий Палаткин.
По мнению председателя правления банка "Ренессанс кредит" Алексея Левченко, "в кризис кредитные истории большинства клиентов были испорчены, и банкам стало сложнее определять платежеспособность потенциального заемщика. Тем не менее совершенствование системы отбора клиентов позволило нам снизить просрочку платежей по новым кредитам почти вдвое в сравнении с докризисными займами".
Наиболее тщательной проверке подвергается профессиональная деятельность заемщика. Некоторые банки по-прежнему держат в "черном списке" отраслей строительство, посреднические услуги, розничную торговлю. Осторожность в привлечении новых клиентов и более тщательная работа со старыми, а также совершенствование скоринговой системы -- все это значительно замедлило рост просроченных кредитов. По оценке коллекторского агенства АКМ, уровень просроченных экспресс-кредитов в банках с консервативной скоринговой системой составляет примерно 7-10%, с более либеральной скоринговой системой -- 15%. За счет того, что в кризис банки выработали более тщательную модель оценки заемщика и придерживаются ее до сих пор, особой динамики увеличения доли плохих кредитов в коллекторском агентстве не отмечают. По словам заместителя директора агентства АКМ Александра Щербакова, "сейчас для банков на первый план вышла проблема просрочки по кредитам малому и среднему бизнесу, так как до кризиса скоринговая система оценки таких заемщиков была несовершенной".
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА
SIA.RU: Главное
