В канун летних отпусков все более актуальным становится вопрос страхования квартир. Многие граждане переезжают на дачу на все лето, оставляя жилье пустовать. В это время и случается большинство неприятностей: квартирные кражи, аварии водопровода из-за плановых отключений горячей воды и т. п.
Кризис, как отмечают страховщики, заметно повысил страховую культуру наших граждан. В условиях нестабильности они все чаще задумываются о сохранности своего имущества. "В кризис люди стали более чувствительны к рискам,-- рассказывает директор департамента страхования имущества физлиц компании "АльфаСтрахование" Ирина Карнаева.-- Люди теряют работу, им сокращают зарплату, они боятся потерять нажитое, так как не уверены в завтрашнем дне. Именно это обостренное чувство риска заставляет людей, страховавших свое имущество, переходить в более надежную страховую компанию и страховать, если не страховали раньше".
Как правило, страховщики предлагают своим клиентам два основных продукта -- классический полис, который включает в себя полный пакет рисков, и так называемый коробочный полис. Во втором, упрощенном варианте страховку можно оформить без оценки предварительной стоимости. Как правило, клиенту предлагается на выбор несколько стандартных программ с неизменяемым лимитом страхования. В большинстве случаев "коробочные" продукты страхуют конструкцию квартиры, движимое имущество, отделку жилья и гражданскую ответственность. К плюсам такого продукта можно отнести простоту и быстроту оформления: не требуется осмотра квартиры, документального подтверждения стоимости имущества, оценки, описи имущества. "Для заключения договора необходимо только заполнить заявление о страховании. Должен отметить, что около 80% квартир страхуется сегодня по упрощенной схеме. Но бывает, что наши страхователи сами настаивают на проведении осмотра и подробной описи страхуемого имущества",-- говорит руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физлиц и ипотеки страховой группы "Уралсиб" Алексей Козьмин.
Наиболее часто встречающиеся риски -- это пожар или затопление. Например, в результате пожара или взрыва газа можно полностью лишиться квартиры, в этом случае есть смысл страховать несущие конструкции квартиры и инженерные коммуникации. Больше всего страховых случаев приходится на заливы -- тут прежде всего нужно спасать отделку квартиры.
Стоимость отделки квартиры рассчитывается по ее действительной восстановительной стоимости, исходя из среднерыночных цен на аналогичные материалы и работы. Приблизительные ориентиры по стоимости составляют $250-300 за метр при стандартной отделке, $400-600 -- при улучшенной, $800-1200 за метр -- при высококачественной и от $1500 за кв. м -- элитной. Оценка квартиры в зависимости от стоимости производится на основании фотографий квартиры либо при выезде представителя компании на место. В некоторых случаях отделку можно застраховать без осмотра, по стоимости, заявленной клиентом,-- например, в компании "Уралсиб" при стоимости 30 тыс. руб. на кв. м общей площади квартиры.
Помимо отделки квартиры можно застраховать и домашнее имущество. Не подлежат страхованию монеты и банковские билеты, ценные бумаги, драгоценные камни (если эти предметы не являются коллекцией), информационные носители (диски, флешки), продукты питания, ядовитые или взрывчатые вещества. Однако этот список тоже нужно обговаривать со страховщиком. "Важно иметь в виду следующее: страховая защита действует только в пределах территории страхования, указанной в полисе. Например, клиент застраховал ноутбук. Страховая защита действует, только пока ноутбук находится на территории квартиры, адрес которой указан в полисе как территория страхования",-- предупреждает начальник управления страхования физлиц страховой компании МАКС Марина Сказочкина.
Можно застраховать не только собственную квартиру от многочисленных рисков, но и свою ответственность перед соседями. Страхование гражданской ответственности предполагает, что компания оплатит соседям убытки, полученные по вашей вине. Например, у вас прорвало трубу и затопило несколько нижних квартир. Или в вашей квартире произошел пожар, и при его тушении пострадали другие квартиры. Здесь самое главное -- адекватно оценить сумму страхового покрытия, на которую стоит закладываться. Однако есть несколько правил, которые помогут оценить потенциальные риски более точно. "Самым распространенным риском является залив. Желательно знать о состоянии квартиры, находящейся этажом ниже, под квартирой страхователя, для адекватной оценки возможного ущерба. То есть если под вами квартира дорогая, с хорошей отделкой, имеет смысл увеличить страховую сумму. Также нужно учитывать и состояние инженерных коммуникаций, труб в собственной квартире. Ведь, к сожалению, бывают ситуации, когда по причине залива страдает не одна, а несколько квартир, находящихся ниже. Понятно, что чем ниже живет страхователь, тем меньше будет сумма вероятного ущерба",-- считает Алексей Козьмин.
В страховой компании стоит уточнять также, за что именно при страховании ответственности страховщик готов платить. Например, если вы залили соседей из-за прорыва трубы, такая страховка будет оплачена. А если это произошло по вашей невнимательности, например забыли закрыть кран в ванной, придется платить соседям из своего кармана.
Существенно сэкономить на страховании можно, только исключив серьезные риски, такие как залив или, например, кража имущества. Однако при отказе от основных рисков страхование теряет смысл. Исключение нечасто встречающихся рисков, например взаимодействие с движущимися предметами или стихийные бедствия, не приведет к экономии, так как в общем объеме выплат их доля не превышает 2-3%.
Сэкономить на страховке владельцы квартир пытаются, занижая стоимость страхового имущества. Бывают случаи, когда из-за таких ухищрений страхователю может быть и вовсе отказано в выплате страховки. "Клиенту может быть отказано в возмещении ущерба при наступлении страхового случая, если при заключении договора он ввел страховую компанию в заблуждение. Например, указал, что постоянно живет в квартире, а на самом деле либо сдает ее в аренду, либо квартира месяцами пустует. В такой ситуации вероятность наступления страхового случая и возможный размер ущерба будут значительно выше, и, значит, тариф по страхованию был установлен неверно",-- говорит Марина Сказочкина.
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА
Кризис, как отмечают страховщики, заметно повысил страховую культуру наших граждан. В условиях нестабильности они все чаще задумываются о сохранности своего имущества. "В кризис люди стали более чувствительны к рискам,-- рассказывает директор департамента страхования имущества физлиц компании "АльфаСтрахование" Ирина Карнаева.-- Люди теряют работу, им сокращают зарплату, они боятся потерять нажитое, так как не уверены в завтрашнем дне. Именно это обостренное чувство риска заставляет людей, страховавших свое имущество, переходить в более надежную страховую компанию и страховать, если не страховали раньше".
Как правило, страховщики предлагают своим клиентам два основных продукта -- классический полис, который включает в себя полный пакет рисков, и так называемый коробочный полис. Во втором, упрощенном варианте страховку можно оформить без оценки предварительной стоимости. Как правило, клиенту предлагается на выбор несколько стандартных программ с неизменяемым лимитом страхования. В большинстве случаев "коробочные" продукты страхуют конструкцию квартиры, движимое имущество, отделку жилья и гражданскую ответственность. К плюсам такого продукта можно отнести простоту и быстроту оформления: не требуется осмотра квартиры, документального подтверждения стоимости имущества, оценки, описи имущества. "Для заключения договора необходимо только заполнить заявление о страховании. Должен отметить, что около 80% квартир страхуется сегодня по упрощенной схеме. Но бывает, что наши страхователи сами настаивают на проведении осмотра и подробной описи страхуемого имущества",-- говорит руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физлиц и ипотеки страховой группы "Уралсиб" Алексей Козьмин.
Наиболее часто встречающиеся риски -- это пожар или затопление. Например, в результате пожара или взрыва газа можно полностью лишиться квартиры, в этом случае есть смысл страховать несущие конструкции квартиры и инженерные коммуникации. Больше всего страховых случаев приходится на заливы -- тут прежде всего нужно спасать отделку квартиры.
Стоимость отделки квартиры рассчитывается по ее действительной восстановительной стоимости, исходя из среднерыночных цен на аналогичные материалы и работы. Приблизительные ориентиры по стоимости составляют $250-300 за метр при стандартной отделке, $400-600 -- при улучшенной, $800-1200 за метр -- при высококачественной и от $1500 за кв. м -- элитной. Оценка квартиры в зависимости от стоимости производится на основании фотографий квартиры либо при выезде представителя компании на место. В некоторых случаях отделку можно застраховать без осмотра, по стоимости, заявленной клиентом,-- например, в компании "Уралсиб" при стоимости 30 тыс. руб. на кв. м общей площади квартиры.
Помимо отделки квартиры можно застраховать и домашнее имущество. Не подлежат страхованию монеты и банковские билеты, ценные бумаги, драгоценные камни (если эти предметы не являются коллекцией), информационные носители (диски, флешки), продукты питания, ядовитые или взрывчатые вещества. Однако этот список тоже нужно обговаривать со страховщиком. "Важно иметь в виду следующее: страховая защита действует только в пределах территории страхования, указанной в полисе. Например, клиент застраховал ноутбук. Страховая защита действует, только пока ноутбук находится на территории квартиры, адрес которой указан в полисе как территория страхования",-- предупреждает начальник управления страхования физлиц страховой компании МАКС Марина Сказочкина.
Можно застраховать не только собственную квартиру от многочисленных рисков, но и свою ответственность перед соседями. Страхование гражданской ответственности предполагает, что компания оплатит соседям убытки, полученные по вашей вине. Например, у вас прорвало трубу и затопило несколько нижних квартир. Или в вашей квартире произошел пожар, и при его тушении пострадали другие квартиры. Здесь самое главное -- адекватно оценить сумму страхового покрытия, на которую стоит закладываться. Однако есть несколько правил, которые помогут оценить потенциальные риски более точно. "Самым распространенным риском является залив. Желательно знать о состоянии квартиры, находящейся этажом ниже, под квартирой страхователя, для адекватной оценки возможного ущерба. То есть если под вами квартира дорогая, с хорошей отделкой, имеет смысл увеличить страховую сумму. Также нужно учитывать и состояние инженерных коммуникаций, труб в собственной квартире. Ведь, к сожалению, бывают ситуации, когда по причине залива страдает не одна, а несколько квартир, находящихся ниже. Понятно, что чем ниже живет страхователь, тем меньше будет сумма вероятного ущерба",-- считает Алексей Козьмин.
В страховой компании стоит уточнять также, за что именно при страховании ответственности страховщик готов платить. Например, если вы залили соседей из-за прорыва трубы, такая страховка будет оплачена. А если это произошло по вашей невнимательности, например забыли закрыть кран в ванной, придется платить соседям из своего кармана.
Существенно сэкономить на страховании можно, только исключив серьезные риски, такие как залив или, например, кража имущества. Однако при отказе от основных рисков страхование теряет смысл. Исключение нечасто встречающихся рисков, например взаимодействие с движущимися предметами или стихийные бедствия, не приведет к экономии, так как в общем объеме выплат их доля не превышает 2-3%.
Сэкономить на страховке владельцы квартир пытаются, занижая стоимость страхового имущества. Бывают случаи, когда из-за таких ухищрений страхователю может быть и вовсе отказано в выплате страховки. "Клиенту может быть отказано в возмещении ущерба при наступлении страхового случая, если при заключении договора он ввел страховую компанию в заблуждение. Например, указал, что постоянно живет в квартире, а на самом деле либо сдает ее в аренду, либо квартира месяцами пустует. В такой ситуации вероятность наступления страхового случая и возможный размер ущерба будут значительно выше, и, значит, тариф по страхованию был установлен неверно",-- говорит Марина Сказочкина.
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА
SIA.RU: Главное
