Государство снова вернулось к вопросу о введении безотзывных вкладов, безуспешно обсуждаемому с 2005 года, и теперь этот вопрос вышел на уровень Минфина. Министерство подготовило поправки к Гражданскому кодексу (ГК), которые позволят банкам привлекать долгосрочные ресурсы на базе аналога вкладов -- сберегательных сертификатов.
Минфин подготовил поправки к ст. 837 ГК, которые позволят ввести безотзывные депозиты на базе сберегательных сертификатов, сообщили "Ъ" в министерстве. При размещении таких сбережений не будет возможности их досрочного изъятия.
В числе плюсов безотзывных депозитных сертификатов директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов назвал их высокую ликвидность: "Депозитные сертификаты, даже будучи безотзывными, легко обращаются в деньги, в отличие от безотзывных вкладов: их можно продать на открытом рынке, заложить под краткосрочный кредит в другом банке, что исключает возникновение у обладателя такой бумаги проблем с досрочным получением средств в случае необходимости, при этом банк сохраняет срочность такого фондирования". Впрочем, высокая ликвидность сертификатов сопряжена для банков с риском их массовой продажи держателями в случае появления негативной информации о банке, что усилит негативное влияние на его репутацию, указывают в ЦБ.
Идея безотзывных депозитов обсуждается уже несколько лет, и депутаты уже трижды вносили соответствующие поправки в Думу, однако поддержки эти инициативы не получили.
Однако в сентябре прошлого года эту идею впервые поддержал ЦБ. Глава Банка России Сергей Игнатьев назвал этот инструмент среди перечня мер для укрепления устойчивости банковского сектора.
В настоящий момент сберегательные сертификаты предлагают лишь несколько банков, да и особым спросом среди клиентов они не пользуются. "Это ценная бумага, и она может быть передана другому лицу или продана, но в таком виде ее практически никто не рассматривает, а других особенных преимуществ перед обычными депозитами у нее нет",-- говорит Олег Гришин.
Дополнительным преимуществом сертификата, если он станет безотзывным, будет более высокая по сравнению с депозитами ставка. "Если сберегательный депозит не будет предусматривать возможности досрочного предъявления, то ставка по нему будет на несколько процентных пунктов выше",-- напоминает замгендиректора АСВ Андрей Мельников. По его словам, такая бумага в основном ориентирована на крупного клиента, а они наиболее мобильны в кризисные времена, что действительно рискованно для пассивной базы банков. "Осенью 2008 года прежде всего уход таких клиентов делал банки уязвимыми, клиенты, чьи вклады подпадают под страховое покрытие в 700 тыс. руб., особенно не суетились",-- добавляет он. Напомним, что сильнейший отток вкладчиков пришелся на октябрь 2008 года -- тогда из банков забрали 6% вкладов (360 млрд руб.), а всего за сентябрь--ноябрь 2008 года из банков было изъято порядка 450 млрд руб., и это привело к потере устойчивости многих региональных и в отдельных случаях даже федеральных банков, которые впоследствии пришлось санировать. По мнению Андрея Мельникова, если в перспективе пяти лет доля безотзывных сберегательных сертификатов в общей пассивной базе банков достигнет 5-10%, это будет очень хорошим результатом.
Для справки:
Сберегательный сертификат -- ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада и права вкладчика на получение этой суммы по истечении определенного времени с начисленными процентами. Существует два вида сертификатов -- именной и на предъявителя. Именные сертификаты подпадают под действие системы страхования вкладов, максимальная сумма страхового возмещения составляет, как и по вкладам, 700 тыс. руб. Равно как и вклады, ст. 844 ГК позволяет досрочно предъявлять к погашению сберегательный сертификат по ставке до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Юлия Локшина, Светлана Дементьева
SIA.RU: Главное
