Клиенты банков используют карты с начислением процентов на остаток средств в качестве альтернативы вкладам. Некоторые кредитные организации предлагают ставки по таким счетам, сопоставимые с доходностью по депозитам. Однако, прежде чем открывать карту, необходимо внимательно ознакомиться с тарифами на обслуживание, которые могут съедать часть дохода.
Одни банки предлагают только доходные карты, другие предоставляют клиентам возможность выбрать между ними и обычными дебетовыми картами без начисления процентов на остаток. В числе кредитных организаций, которые предоставляют право выбора, — Промсвязьбанк, Мастер-Банк, «Русский Стандарт», Первый Республиканский Банк, ХКФ Банк.
Как правило, проценты на остаток на карте рассчитывается ежедневно, а в конце месяца складываются и зачисляются на счет. Чтобы карта приносила доход, некоторые банки требуют от клиента поддержания на ней неснижаемого остатка.
Нарушение требования поддержания остатка грозит клиенту невыплатой процентов. «Если хотя бы в один из дней месяца остаток денежных средств на карточном счете был ниже минимального, выплата процентов за текущий месяц не производится», — рассказывает вице-президент Промсвязьбанка Елена Махота. По ее словам, исключение составляет первый месяц действия карты.
Зачастую ставка, которую банки устанавливают по доходной карте, зависит от суммы остатка: чем больше средств на счете, тем выше процент. При этом в тарифах банка предусмотрен минимальный суммарный оборот по карте в торгово-розничной сети за месяц в зависимости от типа карты.
Проценты могут зависеть не только от суммы остатка, но и от категории карты. Есть также на рынке предложения по картам с фиксированными ставками, размер которых сопоставим с доходностью по вкладам. Готовность платить высокие проценты по дебетовым картам банки называют своим конкурентным преимуществом.
«В связи с высокой конкуренцией на рынке вкладов банк готов выплачивать проценты за сверхкороткие деньги. Фактически каждая наша пластиковая карта — это вклад «До востребования» под 12% годовых», — говорят в пресс-службе Алтайэнергобанка.
В банках утверждают, что доходные карты пользуются большим спросом у клиентов. По словам директора департамента депозитов и сбережений Бинбанка Александра Ефремова, обычных расчетных карт банк сейчас не эмитирует. «Но стоит отметить, что с запуском «Доходных карт» в банке выросла эмиссия и был зафиксирован существенный рост остатков на пластиковых картах.
Эксперты считают, что перед открытием доходных карт гражданам не мешало бы интересоваться финансовым положением банка, привлекающего столь дорогие пассивы. Зампред правления банка «Возрождение» Марк Нахманович считает, что средства на таком счете фактически являются средствами до востребования и имеют цену гораздо ниже. «Такая практика — это переплата со стороны банка», — уверен Нахманович.
Юристы напоминают, что, какими бы выгодными ни были условия по получению доходов на дебетовые карты, они не могут быть достойной альтернативой вкладам по уровню гарантий и степени защищенности. На средства, находящиеся на карточном счете, как и на депозит, распространяется система страхования вкладов, однако стоит помнить о риске кражи денег с карт мошенниками.
Кроме того, доходность по таким картам не гарантирована. «Проценты, начисляемые на остаток средств на карте, как правило, установлены в тарифах РКО, которые банк может изменить в любой момент, если он предусмотрел такую возможность в договоре с клиентом. Высокие проценты на остаток средств банк может отбить за счет повышения комиссий, например за перевод средств на счет в другом банке», — говорит начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев.
Он отмечает, что у вклада есть свой режим, который прописан в Гражданском кодексе. «ГК определяет такие существенные условия договора вклада, как срок, начисление процентов, возможность досрочного истребования денежных средств и пр. По закону банк не может менять в одностороннем порядке проценты по вкладу, но на начисление процентов на остатки по счету это правило не распространяется», — поясняет Голубев.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
SIA.RU: Главное
