В кризис уменьшилось количество кредитных брокеров, сократились и их возможности. Сейчас обращение за подбором автокредита или потребкредита к брокеру можно объяснить лишь ленью заемщика, поскольку фактически речь идет о подборе необходимых документов. И только в случае с ипотекой кредитные брокеры еще могут помочь в получении кредита на более выгодных условиях, чем при личном обращении в банк.
До кризиса рынок кредитного брокериджа активно развивался. Посредники были полезны как банкам, так и заемщикам. Для кредитора они являлись дополнительным каналом продажи банковских продуктов, осуществляли первичную консультацию и предварительный андеррайтинг заемщика, формировали кредитное досье. Заемщик благодаря партнерству банка и брокера мог рассчитывать на лучшие условия по кредиту.
После кризиса ситуация изменилась: банк, не доверяя третьим лицам, теперь предпочитает самостоятельно проверять клиентов, а заемщики, надеясь сэкономить, сами пробуют разбираться в банковских продуктах. По данным Нордеа-банка, сейчас лишь около 20% всех клиентов обращаются в банк через брокера, тогда как до кризиса поток клиентов от посредников был больше в два раза.
Как утверждают кредитные брокеры, их помощь заемщику заключается не только в экономии времени и сил (нет надобности изучать программы и самостоятельно подавать документы в банк), но и в подборе лучшей кредитной программы. Брокер подберет оптимальную программу, разъяснит заемщику ее основные позиции, проконтролирует сбор документов и доведет дело до выдачи кредита банком.
Процесс взаимодействия с кредитными брокерами выглядит следующим образом. Предварительно заемщик может получить бесплатную консультацию по телефону. Для этого нужно сообщить брокеру основные сведения о себе (возраст, стаж работы, сфера деятельности), сумму предполагаемого кредита, размер ежемесячного дохода, сведения о кредитной истории, способ подтверждения дохода. После этого брокер сообщит, на что может рассчитывать заемщик. Затем брокер и заемщик заключают договор об оказании услуг. Как правило, какую-то часть денег нужно перечислить в качестве предоплаты, которая будет возвращена в случае отрицательного ответа от банка. Некоторые брокеры взимают отдельную плату за формирование пакета документов, которая даже в случае отказа банка не возвращается.
Сегодня помощь кредитного брокера наиболее актуальна в случае ипотечного кредитования. Когда речь идет о потребительском кредитовании или автокредитовании, функции посредника сводятся, по сути, к секретарским. Дело в том, что при ипотеке брокеры готовы предоставлять клиенту скидки и льготы, а в случае с потребительским или автокредитом они ограничиваются лишь информированием клиента и подачей документов вместо него. "Наиболее эффективна помощь брокеров при ипотечном кредитовании,-- уверен Иван Веденисов.-- Если в иных кредитных продуктах, как правило, решение основывается на скоринговой статистике, то при ипотечном кредитовании банки больше настроены на диалог с партнером с целью выявления оптимальных параметров для кредитора и заемщика".
Помимо подбора подходящей программы кредитные брокеры могут предложить клиенту более лояльные условия по кредиту у своих банков-партнеров. Как правило, в данном случае наиболее распространенные льготы -- это скидка в ставке до 1% и отмена или скидка на комиссионное вознаграждение банка.
Предоставляя бонусы клиентам кредитных брокеров, банки как бы оплачивают часть работы посредников. "Банк может предоставить кредитному брокеру лучшие условия по кредиту за счет того, что это партнерский канал продаж. Часть работы уже выполнена кредитным брокером, он нашел клиента, собрал пакет документов, провел первичный андеррайтинг. Все это облегчает работу банка, так как ему не надо заниматься составлением комплекта документов, отсылать его на доработку",-- рассказывает директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов.
При этом следует помнить о том, что за более выгодные условия по кредиту брокеры попросят комиссионное вознаграждение. Например, Национальное бюро ипотечного кредитования за свои услуги берет 2% от суммы кредита (не менее 24 900 руб.). "Шанс получить одобрение по кредиту и лучшие условия по кредиту помимо преференций в рамках соглашения между банком и брокером (или иной компанией-партнером) зависит только от характеристик самого заемщика. С этой точки зрения банк не делает различия между клиентом от компании-партнера и клиентом, обратившимся в банк самостоятельно. Другое дело, что квалифицированный брокер не станет даже направлять в тот или иной банк клиента, заведомо не удовлетворяющего требованиям данного банка",-- рассказывает вице-президент, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц.
Тот факт, что брокеры имеют хорошие отношения с банком и только за счет этого могут договориться о лучших условиях, кредитные организации отвергают. "Другое дело, что крупные брокерские агентства, как правило, знают особенности программ разных банков и направляют клиентов к тем кредиторам, требованиям которых клиенты соответствуют. Например, какие-то банки рассматривают заявки частных предпринимателей, а какие-то -- нет, для кого-то важным фактором является срок работы на последнем месте, кому-то важна прописка и так далее",-- говорит заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Абсолют-банка Светлана Сурина.
Несмотря на то что в кризис с рынка ушло значительное количество участников, проблема недобросовестных брокеров осталась. "Сейчас работа кредитных брокеров только начинает оживать после кризиса. 2009 год пережили только крупнейшие агентства, которые могли диверсифицировать свой бизнес, так как в прошлом году выдавалось очень мало кредитов и потребность в посреднических услугах была минимальной. На мой взгляд, основная проблема деятельности кредитных брокеров состоит в том, что часто они заинтересованы не в поиске оптимального соотношения банк--клиент, а в получении прибыли, поэтому могут подбирать не лучшее предложение для клиента, а наиболее привлекательное для себя. Однако этим чаще всего грешат мелкие компании-однодневки",-- уверена Светлана Сурина.
Некоторые клиенты обращаются к брокерам, если у них имеются какие-то проблемы с кредитной историей, предполагая, что брокеры помогут скрыть эти сведения и получить кредит. "Нечистоплотные брокеры позволяют себе заниматься фальсификацией документов, но, как правило, статистика по ним строго отслеживается в банках -- и в случае наличия негативных тенденций взаимодействие с ними быстро прекращается",-- говорит Иван Веденисов.
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА
SIA.RU: Главное
