Объемы ипотечного кредитования в третьем квартале этого года выросли на 100 млрд рублей, это три четверти от роста за все первое полугодие. Ставки по кредитам снизились до 10% годовых в рублях, до такой же отметки опустился минимальный первоначальный взнос. Но радоваться рано: кредиты на таких условиях доступны лишь единицам. Банки сетуют, что массовый заемщик все никак не вернется на ипотечный рынок — доходы не позволяют.
По данным ЦБ РФ, в первом полугодии 2010 года банки предоставили 107 208 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 133,4 млрд рублей. Количество выданных кредитов по сравнению с аналогичным периодом в 2009 году увеличилось в 2,4 раза. А в третьем квартале 2010 года объем выданных ипотечных кредитов вырос до 234,2 млрд рублей, то есть более чем на 100 млрд рублей за последние три месяца. Но несмотря на очевидные успехи в деле ипотеки, банкиры не спешат говорить о полном восстановлении профильного рынка.
Условия, на которых банки сейчас выдают ипотечные кредиты, все ближе к докризисным.
По мнению банкиров, сейчас главный тормоз ипотеки -- не высокие ставки и не жесткий отбор получателей кредита, а неуверенность потенциальных заемщиков. "По нашим наблюдениям, в четвертом квартале этого года объемы ипотечного кредитования не достигли того уровня, который был запланирован банками ранее. В первую очередь мы связываем это с поведением заемщиков. Многие работодатели еще живут в кризисном режиме, соответственно, не все заемщики смогли восстановить свой уровень дохода. Здесь есть психологический момент: заемщики не до конца уверены в завтрашнем дне и боятся ввязываться в такое долгосрочное обязательство, как ипотека. Со стороны банков условия по покупке готовых квартир практически полностью вернулись на докризисный уровень",-- говорит генеральный директор ипотечного брокера "Кредитмарт" Юлия Купко.
С ней согласна начальник управления ипотечного кредитования блока "Розничный бизнес" Альфа-Банка Татьяна Невская: "Основным сдерживающим фактором на рынке является низкий платежеспособный спрос на ипотеку, к которому прибавляется боязнь населения брать долгосрочные обязательства -- слишком свежи в памяти последствия экономического кризиса 2008 года".
Как бы то ни было, банки продолжают декларировать снижение ставок по ипотеке -- как по стандартным программам, так и в рамках новогодних подарков для заемщиков. Все больше кредитных организаций предлагают кредиты под 9-10% годовых в рублях. Однако такие условия доступны для избранного круга лиц. "Как правило, такими предложениями могут воспользоваться только 20% клиентов, обращающихся за ипотечным кредитом. Подобные программы содержат некоторые заградительные условия, в основном высокий уровень первоначального взноса и короткий срок кредита. Большинство клиентов не имеют таких значительных накоплений, поэтому стараются внести как можно меньший первоначальный взнос",-- рассказывает Юлия Купко.
Таким образом, сейчас ипотека доступна даже не всем представителям среднего класса. В основном за кредитом обращаются заемщики до 40 лет с уровнем дохода не менее 100 тыс. рублей в месяц. Они имеют официальное подтверждение дохода по справке 2-НДФЛ и стаж работы на последнем месте не менее двух лет. При таких условиях сумма кредита может составлять 5-7 млн рублей, если кредит будет оформляться на максимальные сроки.
Несмотря на сложности с численностью качественных заемщиков, банкиры надеются на значительный рост ипотечного кредитования в следующем году. По их предварительным прогнозам, при сохранении нынешнего роста, а также при отсутствии каких-либо экономических потрясений, можно ожидать, что объем рынка по итогам 2011 года достигнет докризисного уровня.
При этом банкиры отмечают, что существенных изменений в банковских программах ждать не стоит. В большинстве случаев новшества на ипотечном рынке будут связаны с активным продвижением программ кредитования новостроек. "Два основных фактора увеличения объемов кредитования -- рост платежеспособности и улучшение условий ипотеки со стороны банков (динамичные изменения в ипотечной политике банков мы могли наблюдать на протяжении всего 2010 года). Помимо этого существенным фактором развития рынка ипотечного кредитования является создание и функционирование рынка ипотечных бумаг, который предоставит банкам возможность оперативно рефинансировать ипотечные портфели, привлекая тем самым дополнительные денежные ресурсы в этот вид кредитования",-- рассказывает Татьяна Невская.
Банкиры уверяют: они сделали все возможное в плане смягчения условий по кредитам. "Не думаю, что в следующем году банки будут смягчать требования к заемщикам. Как показала практика, это приводит к появлению дефолтных кредитов. Более вероятно, что банки будут оптимизировать предложения по процентным ставкам, возможен выход на уровень 8-10% годовых в рублях для крупных банков",-- говорит Лада Краснова.
Банкиры отмечают, что делу ипотеки мешает не только неуверенность заемщика в завтрашнем дне, но и ситуация на рынке недвижимости. По оценке Нордеа банка, сейчас ипотечные кредиты доступны не более чем 50% экономически активного населения страны. "По нашему мнению, на доступность ипотеки прежде всего влияет стоимость недвижимости, которая продолжает демонстрировать пусть небольшой, но стабильный рост. Таким образом, снижение стоимости ипотечных кредитов, отмена комиссий и прочее смягчение условий кредитования со стороны банков нивелируется невысокими темпами строительства нового жилья и, соответственно, повышением стоимости жилья, уже введенного в эксплуатацию", -- говорит директор департамента розничного бизнеса Вячеслав Лясевич.
По словам Юлии Купко, сейчас на рынке недвижимости сложилась специфическая ситуация. "На вторичном рынке происходит увеличение стоимости квадратного метра, но нельзя сказать, что рынок насыщен предложением. Зачастую покупатель не может сразу подобрать интересующий его вариант. К кредитованию строящегося жилья банки еще активно не вернулись, поэтому здесь выбор у заемщика тот же. Сегодня "первичкой" интересуются порядка 20-30% клиентов, в следующем году мы прогнозируем рост этого показателя до 40%",-- рассказывает Юлия Купко.
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА
SIA.RU: Главное
