Автозаймы стали привлекательнее

Объемы автокредитования в России за последние полгода увеличились в два раза. В Иркутской области такого прироста не наблюдается. По предположению специалистов банковского сектора, в нашем регионе автолюбители предпочитают подержанные иномарки. Купить такой автомобиль в кредит проще всего, оформив потребительский заем. Однако в последнее время иркутские банки стали охотнее выдавать автокредиты на покупку машин б/у, в том числе иномарок. Эксперты полагают, что с этими изменениями перевес в сторону потребзаймов станет в регионе менее существенным.

В 2010 году мировые лидеры автопрома увеличили свои продажи почти на треть по сравнению с 2009 годом. Всего в России было продано, по данным консалтингового агентства "Стат-Авто", 1,8 млн новых легковых авто. Однако позиции лидера по продажам по-прежнему удерживают автомобили с пробегом: россияне купили в прошлом году около 4 млн подержанных авто.

При этом аналитики отметили по итогам года явное замещение доли российских машин моделями иностранного производства. Так, в 2009 году на долю иномарок приходилось около 50% рынка, в 2010 году их процент вырос до 57%.

Перекос в сторону иностранного автопрома вполне объясним. Владельцы иномарок стараются менять автомобили после окончания гарантии, которая в среднем составляет три года. За этот срок иномарки теряют примерно треть первоначальной стоимости. Однако это не сильно сказывается на их технических характеристиках, говорят автолюбители.

"Большинство автолюбителей, покупая новый автомобиль, пользуются им три-четыре года, после чего меняют. Между тем пик автомобильных продаж за последние 10 лет пришелся на 2007 год. Поэтому не исключено, что большая часть автовладельцев начнет сдавать свои машины обратно в салон (в обмен на новые) уже в этом году. То есть серьезное увеличение пула подержанных авто в автоцентрах придется как раз на нынешний год", -- предполагает владелец иркутского автосалона "АвтоС" Антон Казаринцев.

Желая увеличить темпы автокредитования, многие банки с прошлого года стали с большей охотой финансировать приобретение моделей с пробегом. Банкиры говорят, что доля кредитов на подержанные машины в прошлом году заметно выросла, но конкретных цифр не называют. "Очевидна тенденция к увеличению доли кредитов, выдаваемых на покупку автомобилей с пробегом. Причины -- улучшение условий кредитования, а также то, что все большую роль в продаже таких машин играют официальные дилеры", -- говорит специалист по автокредитованию банка ВСТКБ Алена Андреева.

Действительно, чаще всего кредитные программы рассчитаны на подержанные иномарки, которые продают официальные дилеры и автосалоны. В банках говорят, что статус официального дилера служит дополнительной гарантией юридической "чистоты" автомобиля. Однако широкий выбор подержанных авто есть только в отдельных подразделениях дилерских центров, специализирующихся на покупке-продаже таких автомобилей. В остальных случаях выбирать приходится, как правило, из тех моделей, которые достались автосалону по схеме "обмен старого на новый с доплатой".

Приобретение машины, сданной в рамках обмена, достаточно надежно, уверяют продавцы: в автосалонах гарантируют чистоту сделки и проверяют техническое состояние автомобиля. К тому же, как говорят дилеры, для них схема с обменом -- это скорее способ реализовать новый автомобиль, а не заработать на продаже подержанного. "Поэтому цены мы сильно не накручиваем, -- уверяет директор иркутского автоцентра 'Car' Иван Литвинцев. -- Речь идет лишь о компенсации расходов на приведение машины в надлежащий товарный вид и рекламу".

Впрочем, есть банки, готовые кредитовать автомобили, покупаемые в любом автосалоне. При этом машина может быть завезена в Россию не официальным дилером, а фирмой, специализирующейся на доставке машин из-за границы, или частным перегонщиком. "Машина может быть привезена из-за рубежа и продана в автосалон, не являющийся официальным дилером. Мы можем выдать кредит в том случае, если покупатель приобретает машину через такой автосалон, который для нас в данном случае выступает гарантом юридической чистоты автомобиля", -- утверждают в ВТБ24.

Что касается условий по кредитам на приобретение подержанных автомобилей, для заемщика такой кредит, по данным портала SIA.RU, обернется повышением ставки в среднем на 1,5 процентных пункта (п.п.) от стандартных программ. Самые привлекательные условия действуют, как обычно, при большом первоначальном взносе и минимальных сроках кредита.

Сейчас в Иркутске, по данным SIA.RU, действует два десятка банковских программ по кредитованию покупки подержанного авто. Минимальный первоначальный взнос по этим программам в редком случае опускается ниже 20%. Но в Азиатско-Тихоокеанском банке и Банке Восточный заемщику разрешается не вносить первоначальный взнос вовсе. С 10%-ным первоначальным взносом программа на покупку подержанного автомобиля есть еще в двух банках -- ВТБ24 и Россельхозбанке.

Нередко банки дают возможность оформить кредит без приобретения полиса КАСКО. Правда, в этом случае действующие ставки могут увеличиваться сразу на 3-5 п.п. Впрочем, такие условия не распространяются на клиентов Райффайзенбанка, где страховать автомобиль потребуется только в первый год действия кредита: далее все будет зависеть лишь от желания самого заемщика, и это никак не скажется на стоимости кредита.

Иногда приобрести в кредит можно и отечественный подержанный автомобиль. Как правило, условия по таким программам практически не отличаются от кредитов на иномарки. Так, Сбербанк и Связь-Банк кредитуют приобретение и российских, и импортных моделей с пробегом.

Однако сегодня большинство иркутских автолюбителей предпочитают продавать автомобили самостоятельно -- на авторынке в Рабочем или через размещение объявлений. И потенциальному покупателю приобрести машину таким способом дешевле, чем в автосалоне или автомобильном центре, знают участники рынка.

Но получить автокредит для покупки автомобиля с рук гораздо сложнее -- подобные предложения есть у немногих кредитных организаций. Как отмечают в банках, в таких случаях уж слишком велик риск кредитовать покупку "криминального" автомобиля либо уже числящегося в залоге. "У нас до сих пор законодательно не закреплен специальный учет кредитных автомобилей. Соответственно, при кредитовании подержанных автомобилей, приобретаемых у частных лиц, возникает риск того, что данный автомобиль уже находится в залоге у другого банка", -- поясняет специалист по банковскому рынку УК "Тройка Диалог" Эндрю Кили.

Чтобы максимально обезопасить себя от действий мошенников, банки проводят тщательные проверки как самого автомобиля, так и его владельца. Поэтому заемщику зачастую приходится не только убеждать кредитора в своей платежеспособности, но и уговаривать продавца пройти ряд необходимых процедур в банке. И владелец авто не всегда соглашается тратить время на дополнительные испытания.

Между тем специальные кредиты на покупку автомобиля в большинстве случаев оказываются выгоднее, чем оформление обычного потребительского займа. По данным SIA.RU на март 2011 года, средняя рублевая ставка по потребкредитам в Иркутске составляет 19,4% годовых. Для сравнения, средняя ставка по автокредитам в рублях составляет 14,9% годовых. По максимальным ставкам кредитования разница в иркутских банках еще больше -- 64,5% годовых по потребительским против 25,0% годовых по автозаймам.

Самые интересные ставки по кредитам на покупку автомобилей б/у предлагает, по данным SIA.RU, Азиатско-Тихоокеанский банк -- 11,68% годовых. Правда, в этом случае заемщику приедется взять на 2 года не меньше 1,2 млн руб и внести первоначальный взнос в 15% от стоимости авто. Еще одно обязательное условие для такой низкой ставки -- положительная кредитная история заемщика.

Ставку от 12% годовых на подобные кредиты готов предложить Банк Москвы при условии, что заемщик возьмет от 50 тыс до 5 млн руб на 2 года и внесет первоначальный взнос -- не менее 40% от стоимости авто.

Ставку от 13% годовых по займам на приобретение подержанных машин предлагают в Иркутске Примсоцбанк и Россельхозбанк. Для этого заемщику Примсоцбанка нужно взять сумму от 100 тыс руб на срок до 1 года, а размер первоначального взноса составит половину стоимости приобретаемого автомобиля. В Россельхозбанке заемщику также необходимо погасить кредит в течение 1 года и внести первоначальный взнос не менее 50% от стоимости машины.

***

Серьезно менять кредитные программы для автолюбителей банки стали с конца прошлого года, замечают эксперты. "В 2011 году кредиторы стали лояльнее относиться к возрасту и происхождению авто", -- отмечает аналитик Эндрю Кили.

Что касается Иркутска, согласно данным SIA.RU, за последние полгода здесь практически в два раза увеличилось количество банков, предлагающих заем на покупку подержанного автомобиля, не так сильно, но ощутимо выросло количество программ по кредитованию приобретения иномарок. По мнению опрошенных банкиров, эти изменения должны более корректно отразить динамику объемов автокредитования по итогам 2011 года, так как с помощью потребительских займов машины станут покупать реже.