Деньги с карточки могут пропасть из-за технического сбоя, ошибки сотрудника банка, тривиального мошенничества, в конце концов. И далеко не всегда их удается вернуть. В Европе эта проблема решается путем страхования средств на карточном счете. В России такую услугу предлагает лишь несколько банков.
Согласно данным ЦБ, за последние два года количество операций по оплате товаров и услуг банковскими картами выросло в нашей стране почти в два раза -- с 485 млн трансакций в 2008 году почти до 1 млрд в 2010-м. Объективной статистикой, какой процент из этих операций был оспорен держателями карт, ни банкиры, ни платежные системы не делятся.
Согласно данным, публикуемым МВД РФ, в первом полугодии 2011 года было совершено 2,2 тыс. преступлений, связанных с изготовлением и сбытом поддельных банковских карт (ст. 189 УК РФ). Общий ущерб от подобного рода мошенничеств составил 1,6 млрд руб. Однако, по словам главного аналитика компании InfoWatch Николая Федотова, "большинство кардерских действий (кражи средств с банковских счетов) совершается с "виртуальными" картами, то есть их атрибутами в цифровом виде -- номер, имя держателя, срок действия, иногда дамп карты, изредка пин-код". Таким образом, о реальном объеме средств, потерянных держателями банковских карт, можно только догадываться.
К тому же спорными банки признают не только мошеннические операции. Спорной считается трансакция, при которой деньги списываются с карты в результате технической ошибки, "задвоения" операции, задержки поступления средств на карту или, к примеру, ошибки в чеке -- вместо 100 руб. пробивают 1 тыс. Как правило, этот вопрос можно уладить сразу на месте.
Но если сделать это невозможно (как, например, при бронировании отелей или авиабилетов через интернет), единственный способ вернуть свои деньги -- сразу сообщить о спорной трансакции банку, выпустившему карту (см. материал "Бяки букинга" ). "Платежными системами предусмотрены процедуры по опротестованию (возврату) платежей. Каждая финансовая претензия в индивидуальном порядке урегулируется совместно двумя банками: эмитентом карты и эквайером торговой точки",-- рассказывают в Сбербанке.
Для того чтобы банк-эмитент начал процедуру опротестования спорной операции (chargeback), держателю карты необходимо написать заявление о своем несогласии с проведенной трансакцией. Надо быть готовым к тому, что банк потребует от клиента как можно большее количество подтверждающих его слова документов. Дальнейшую процедуру разбирательства банк будет проводить самостоятельно, в соответствии с регламентом платежной системы, с которой он работает.
Схема такого разбирательства выглядит следующим образом: вначале банк-эмитент направляет претензию по операции платежной системе, которая определяет, кто является банком-эквайером торговой точки, в которой была проведена спорная операция. Соответственно, далее претензия направляется уже в банк-эквайер, который разбирается с торгово-сервисным предприятием. Именно на этом этапе становится важно, какие подтверждающие документы есть у сторон. Потому что от них зависит, кто из банков -- банк-эмитент или банк-эквайер -- докажет свою правоту.
То, что такая процедура -- дело не быстрое, знает каждый, кто хотя бы раз пытался опротестовать трансакцию по карте. "На выяснение всех причин в спорной ситуации может уйти до нескольких месяцев,-- говорит заместитель директора департамента комиссионного бизнеса Бинбанка Светлана Миколенко.-- Бывает так, что клиенту проще самому пообщаться с торгово-сервисным предприятием, потому что он знает предмет спора".
Так же строго все сроки должен соблюдать и сам держатель карты, которому на то, чтобы предъявить претензию по трансакции, банки дают около месяца с того момента, как спорная операция произошла. Но у разных банков эти сроки разные. Поэтому, прежде чем обратиться в банк, держателю карты придется вспомнить об этом пункте в договоре. "Когда клиент получает в банке карту, он подписывает договор, в котором в том числе четко прописаны все условия и сроки подачи претензии о несогласии с проведением операции банку, выпускавшему карту. Если клиент нарушит эти сроки, он уже не сможет эту претензию подать в банк. Как правило, клиенту дается около месяца с момента совершения операции на то, чтобы он мог ее оспорить. И если операция проведена с нарушением правил платежной системы со стороны ее участников, то клиент имеет все шансы вернуть свои деньги",-- рассказывает Светлана Миколенко.
Предполагалось, что эти шансы возрастут после принятия ФЗ "О национальной платежной системе". 27 июня 2011 года президент РФ Дмитрий Медведев подписал этот закон, который должен вступить в силу через 90 дней после публикации, то есть в сентябре. Основной принцип, который устанавливает новый закон,-- любая операция должна быть санкционирована клиентом и выполняться по прямому поручению плательщика.
На практике, впрочем, новый закон едва ли поможет держателям карт.
Эту проблему банки предлагают решить при помощи страховки "Защита карт". По оценкам компании "Чартис" (бывшая AIG), в России сегодня порядка 60% карт банков-партнеров уже застрахованы от тех или иных рисков. В "АльфаСтраховании" оценивают этот показатель еще выше -- в 60-80%. Хотя пару лет назад речь шла о 30-40%. "В США обязанность по возмещению средств держателю карты возложена на банк, если только последний не докажет, что клиент был замешан в мошенничестве с картой. В Европе и России этого нет, поэтому страхование карточных рисков становится все популярнее",-- поясняет руководитель отдела страхования автотранспорта и личного имущества "Чартис" Роман Тихоненко.
Стоимость страховых полисов по защите карт привязана к сумме, которую предполагается застраховать. Например, если страховое покрытие составляет 30 тыс. руб., то страховка стоит 30 руб. в месяц. Если 150 тыс. руб., то полис обойдется в 150 руб. в месяц.
SIA.RU: Главное
