Дожить до выплаты. В области страхования жизни наблюдается бурная законодательная деятельность

ЕЛЕНА КОВАЛЕВА

Страхование жизни

Доля страхования жизни на российском страховом рынке в 2011 году составила всего 2,7%, тогда как в странах с развитой экономикой доля этого сегмента порядка 50%. Всего в 2011 году российские страховщики жизни собрали 34,7 млрд руб.-- по этому показателю наша страна занимает 48-е место в мире. Сбор на душу населения составил 244 руб., доля страхования жизни в ВВП -- 0,07%. Для сравнения, сбор премий по страхованию жизни на душу населения в Великобритании превышает российский показатель более чем в 400 раз, в Венгрии -- в 80 раз, в Индии -- в 9 раз.

Впрочем, так было не всегда. В начале 2000-х годов рынок страхования жизни развивался стремительно. Объяснялось это тем, что 99% рынка приходилось на так называемые зарплатные схемы, предназначенные для минимизации налогообложения. Однако, как уверяют во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), благодаря усилиям Страхнадзора и изменениям в законодательстве к 2007 году налоговые схемы в страховании стали редкостью -- естественно, съежился и объем рынка.

Сегодня, по подсчетам ВСС, в России осталось всего 64 активных страховщика "по жизни", в том числе 11 "дочек" ведущих иностранных компаний. Причем в ближайшие годы их количество, скорее всего, уменьшится. С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала компании, занимающейся страхованием жизни, был увеличен до 240 млн руб., что превышает требования к капиталу российских банков или негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Таким образом, держать страховую компанию, занимающуюся "жизнью" лишь для полноты линейки, слишком дорогое удовольствие.

Страховка от банка

В России продажи полисов "жизни" сейчас идут в основном через банки, которые с помощью пониженных ставок стимулируют заемщиков покупать полисы на случай возможной смерти, болезни или потери работы со страховой суммой, равной сумме кредита. В последнее время банки стали активнее предлагать и накопительные страховые программы. Как правило, доход по этим продуктам состоит из двух частей -- гарантированной ставки (в среднем 3-3,5%) и тех процентов, которые, возможно, страховщик заработает сверх того.

Так, в начале мая о старте продаж накопительных страховок заявили два крупных банка: Нордеа-банк (в регионах) и Номос-банк. Планы по запуску собственных накопительных и инвестиционных страховок жизни в этом году обнародовал Сбербанк.

По словам старшего вице-президента Сбербанка Дениса Бугрова, в течение трех-четырех лет банк намерен занять 25% российского рынка инвестиционного и накопительного страхования жизни. Продажи новых страховых продуктов, которые, по словам Дениса Бугрова, ориентированы в первую очередь на 10% населения России с наиболее высоким доходом, начнутся в четвертом квартале 2012 года.

В 2010 году несколько страховщиков ("АльфаСтрахование Жизнь", "Allianz РОСНО Жизнь" и др.) запустили аналоги инвестиционного страхования с поправками на российскую действительность. "Согласно законодательству, страховщик обязан прописать в договоре страховую сумму, которая даже в случае получения инвестиционного убытка не может быть уменьшена. В итоге не только страховщики, но и клиенты ограничены выбором стратегии инвестирования, инструментами и доходностью, которая априори не может быть достаточно высокой,-- рассказывает директор департамента инвестиционно-страховых продуктов "Allianz РОСНО Жизнь" Павел Деньгин.-- Страховые продукты unit-linked предполагают отсутствие каких-либо ограничений по страховой сумме, что дает возможность клиенту заработать потенциально высокий доход по своим вложениям наравне например, с ПИФом. При этом сам клиент, а не страховая компания выбирает из предложенных ему вариантов подходящую стратегию инвестирования в зависимости от риска".

Законы по жизни

В последнее время в правительстве, Минфине и ФСФР обсуждается концепция развития рынка страхования жизни, подготовленная ВСС совместно с Ассоциацией страхования жизни (АСЖ). Параллельно с этим ФСФР предложила создать гарантийные фонды для страховщиков жизни.

Концепция ВСС и АСЖ предусматривает ряд изменений в законодательстве и нормативных документах по формированию и размещению резервов, в требованиях к марже и платежеспособности.

Также страховщики жизни намерены стать равноправными участниками системы обязательного пенсионного страхования. Они хотят, чтобы им передали функции по выплате пенсий по государственному пенсионному страхованию.

Для реализации задуманного, по мнению страхового сообщества, необходимо в первую очередь внести изменения в Налоговый кодекс. "Дело в том, что сейчас, например, если юрлицо захочет для своих сотрудников приобрести какую-либо накопительную страховую программу, на всю сумму страховой премии ему придется заплатить социальный взнос в районе 30%,-- уточняет Максим Чернин.-- А при покупке программы дополнительного пенсионного обеспечения в НПФ никакого дополнительного налогового бремени для клиента не возникает". Освободить от налогов предлагается как пенсионные страховые программы, так и договоры добровольного страхования жизни сроком от пяти лет.

Кроме того, для страховых посредников--юридических лиц предлагается отменить НДС с комиссионного вознаграждения.

Помимо налогового стимулирования ВСС предлагает создать систему гарантирования прав страхователей жизни на случай банкротства или неплатежеспособности страховой компании, а также ввести обязательную актуарную оценку страховщиков жизни. "Если предложения страховщиков будут учтены в полной мере, страхование жизни может стать даже более существенным драйвером развития отрасли, чем в 2003 году было ОСАГО. При поддержке государства сборы по страхованию жизни могут вырасти в десятки раз,-- уверен заместитель гендиректора СК "ЭРГО Жизнь" Михаил Чехонин.-- А это и источник длинных инвестиций в российскую экономику, и возможность частично переложить на страховщиков функции государства по социальному и пенсионному обеспечению граждан".

В случае реализации всех предложений ВСС и АСЖ обещают, что уже через десять лет на одного россиянина будет приходиться $200-300 премии (уровень Польши, Чехии, Словакии), или около 1,5-2% ВВП. При этом минимум половина всего рынка страхования будет приходиться на страхование жизни.

По мнению ВСС, рынок должен расти и в связи с появлением на нем инвестиционного страхования, и за счет включения страховщиков в пенсионную систему. "Обеспечение пенсий, пособий, лечений -- все это сегодня полностью лежит на плечах государства, и уровень социальной нагрузки на государс

Учитывая, что правительство фактически официально признает, что пенсионная реформа потерпела крах, инициатива страховщиков по созданию "эффективной пенсионной системы на принципах накопления и страхования" вполне может получить поддержку Кремля.

В числе основных факторов, тормозящих развитие рынка страхования жизни, страховщики называют также недоверие граждан к индустрии финансовых услуг в целом и институту страхования в частности. А также высокую инфляцию и, как следствие, отрицательные реальные процентные ставки по накопительным страховкам.