Депозит с приманкой. Последняя модель iPhone, автомобиль и встреча с налоговой службой — вот неполный список того, что сейчас предлагают вкладчикам банки

Депозит с приманкой

Последняя модель iPhone, автомобиль и встреча с налоговой службой — вот неполный список того, что сейчас предлагают вкладчикам банки. Среди менее радикальных банковских предложений уже можно найти вклады с доходностью 14% годовых или вклады, не застрахованные государством.

Мария Глушенкова

"Принеси миллиард и получишь Hyundai в подарок",-- манит вкладчика один из российских банков. Процент по вкладу -- 8,5% годовых в рублях, за автомобиль счастливый обладатель самостоятельно должен выплатить 35% его стоимости налоговым органам. Предложение, конечно, интересное, но действует только для юридических лиц. Частным вкладчикам такого не предлагают. Зато ради их денег банкиры готовы расстаться с телевизорами и вентиляторами. И доходность по вкладам растет: для частных клиентов уже появились вклады хоть и без "подарочного" автомобиля, но с доходностью 14% годовых.

Оживление после застоя

Сами по себе 14% -- не новость: уже в начале этого года банки предлагали вклады с такой доходностью, но тогда это были длительные вклады -- на срок от трех лет. Сейчас же речь идет о процентах, которые банки обещают выплатить спустя год. Заманчивые предложения в основном поступают из небольших банков. Впрочем, ставки крупнейших банков тоже растут.

В июле ЦБ РФ, который отслеживает динамику ставок топ-10 банков по привлечению средств физических лиц, зафиксировал рост средней максимальной ставки по вкладам с 9,93% до 10,15%. Таким образом, рост среднего значения максимальных процентных ставок составил с начала года 0,74 п. п.

Это не столь значимое повышение, если не учитывать тот факт, что ставка крупнейших банков (а в своих расчетах ЦБ учитывает ставки Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Росбанка, Альфа-банка, "Уралсиба", Промсвязьбанка, Россельхозбанка) впервые за долгое время достигла двузначной цифры. Последний раз такая доходность по вкладам топ-10 банков наблюдалась больше двух лет назад -- в апреле 2010-го.

Рост во время чумы

Сегодня аналитики называют несколько веских причин, побуждающих банкиров к повышению ставок по депозитам.

В своем последнем исследовании аналитики Райффайзенбанка называют одной из причин повышения ставок по вкладам растущий дефицит рублевой ликвидности в банковской системе, о котором свидетельствует рост задолженности банков перед ЦБ РФ.

Иная ситуация в кредитовании. По оценкам аналитиков Райффайзенбанка, основная кредитная активность банков приходится на розничное кредитование (а именно, на высокоприбыльный сегмент потребительских кредитов), которое за первые полгода 2012-го по темпу роста (+18,4%) опережает показатель аналогичного периода прошлого года (+11,5%). В результате в абсолютных величинах разрыв между портфелем депозитов и объемом кредитов достиг 1,3 трлн руб. Из-за этого конкуренция за деньги вкладчиков резко повысилась.

Впрочем, какой из факторов сейчас больше влияет на действия банков, сами банкиры однозначно сказать не могут. "Нынешнее повышение средней ставки банков топ-10 может быть как следствием сезонного снижения клиентской активности, так и возможного ухудшения ситуации с ликвидностью",-- отмечает руководитель дирекции развития банковских продуктов банка "Траст" Светлана Захаренкова.

ЦБ не рекомендует банкам превышать среднюю максимальную ставку топ-10 банков более чем на 1,5%. Это не жесткое правило, но к рекомендациям регулятора банки относятся внимательно.

Бесплатный сыр

В принципе вкладчикам остается только понять, насколько доходность вкладов превысит инфляцию и как высоки сейчас риски банков, предлагающих самые высокие ставки на рынке. Несмотря на то что JP Morgan в июле повысил свой прогноз по инфляции в РФ с 6,2% до 6,5% по итогам 2012 года, доходность вкладов выглядит выше, чем обычно. А вот в том, что касается рисков, вкладчиков порадовать нечем. В начале года замглавы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников говорил о возможном отзыве лицензий у 25 банков. К 1 июля прогноз наполовину сбылся: 13 банков лицензий лишены.

Незастрахованные государством вклады, вернее, их аналоги есть и у крупнейших банков. В частности, Сбербанк с начала этого года активно предлагает клиентам сберегательные сертификаты на предъявителя, которые не подпадают под страхование вкладов и позволяют банку снизить размер отчислений в соответствующий фонд. Ставки здесь выше, чем доходность срочных вкладов. И повышает их банк гораздо быстрей.

Банки активно выводят на рынок вклады с подарками, пытаясь компенсировать низкие ставки "добавленной стоимостью" вроде автомобилей Hyundai. Это касается даже крупных банков. К примеру, "Русский стандарт" запустил инвестиционный вклад, где часть денег вкладчик должен разместить в ПИФ родственной банку управляющей компании (УК).

Впрочем, такие "подарки" вкладчикам вовсе не новость. В свое время такой вклад на рынок вывел, например, Райффазенбанк. Больше всех от этого выиграла УК Райффайзенбанка, впервые в своей истории ставшая лидером по привлечению денег в ПИФы на российском рынке.

Примерно по такому же принципу действуют и инвестиционные вклады, которые предлагают и "Русский стандарт", и Альфа-банк, и другие крупные банки. Что же касается стандартных срочных вкладов, то банкиры надеются избежать необходимости и далее повышать по ним ставки.