Минфин разработал важный для банковской отрасли законопроект — о конкретизации сроков истребования средств со срочных депозитов. По замыслу разработчиков, банку дается три дня на возврат денег по первому требованию клиента, а если сумма вклада превышает размер госгарантии, то семь дней. В проекте также идет речь о безотзывных вкладах.
Законопроект (на своем сайте его опубликовала «Российская газета») о внесении изменений во вторую часть Гражданского кодекса (ГК) разработан Минфином и передан на рецензию в Минэкономразвития. Сейчас, в соответствии со статьей 837 ГК, банк обязан возвратить сумму вклада или ее часть по первому требованию клиента, то есть свои средства с депозита можно изъять в любое время. При этом неважно, какого вида депозит — «срочный» (вклад на определенный срок с установленной датой, после наступления которой банк обязан по запросу клиента вернуть средства с оговоренными процентами) или «до востребования» (вклад без указания срока с правом изъятия клиентом в любой момент).
Банкиры уже долгое время выражают недовольство тем, что средства с депозитов клиент может истребовать, когда захочет. Это мешает кредитным организациям четко планировать свою деятельность. Зато у вкладчиков есть право забрать эти деньги на случай возникновения затруднительной ситуации. Но законопроект иначе расставляет акценты.
В нем говорится, что «по договору банковского вклада любого вида, заключенному с вкладчиком, являющимся гражданином, за исключением вклада до востребования и вклада, заключенного на условиях, не предусматривающих право досрочного востребования суммы вклада или его части» банк обязан вернуть деньги по требованию клиента в течение трех дней. А если сумма вклада превышает размер государственного страхового возмещения (на данный момент — 700 тыс. рублей) — в течение семи дней. Более того, в проекте упоминается о вкладе, заключенном на условиях, не предусматривающих право досрочного востребования всей его суммы или части. То есть речь идет о безотзывном вкладе. О нем, по данным портала Банки.ру, подробно пойдет речь в другом законопроекте, а в ГК важно предусмотреть саму возможность открытия такого депозита.
«Главное в законопроекте — изменения принципа возвратности средств с депозитов, включая введение безотзывного вклада, средства с которого нельзя будет истребовать до окончания срока договора между банком и клиентом», — отмечает партнер юридической фирмы Lex Borealis Алексей Пешков. — Банковское лобби этого добивается с начала 2000-х годов. Сейчас любой вклад физлица может быть истребован досрочно. Законопроектом же определяется, что вклад, если его статус не определен в договоре как срочный или безотзывный, автоматически считается «до востребования». Речь идет о предупредительных мерах в случае «набега» вкладчиков, желающих забрать свои средства из-за кризиса или слухов о каких-либо проблемах в конкретной кредитной организации».
Адвокат из юридической компании «Хренов и Партнеры» Екатерина Малинина объяснила причину, по которой, по ее мнению, следует конкретизировать сроки возврата срочного вклада по первому требованию клиента. «Такая необходимость возникла во многом из-за того, что юристы и банкиры по-разному трактовали соответствующие нормы ГК. Кодекс с точностью не определяет, что такое «выдача вклада по первому требованию», — говорит Малинина.
Притом в статье 314 ГК установлено: «Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства».
«Но было неясно, применимо ли это правило к договору банковского вклада — в момент, когда возникает обязанность по его возврату, — продолжает Малинина. — На практике выходит, что если вкладчик требует вернуть ему крупную сумму, то в отделении, куда он обратился, необходимой наличности может не оказаться. Нередко банки просят таких вкладчиков прийти за деньгами на следующий день или даже позже. По практике — до трех дней, как и предусмотрено проектом поправок. Уточнение сроков удобно не только банкам». Малинина отметила, что клиенты, как правило, возмущаются и жалуются на кредитные организации, когда те требуют заранее заказывать деньги и не возвращают средства с депозитов моментально. «А так вкладчики изначально будут сориентированы», — заключила она.
Банкиры ратуют за то, чтобы данный законопроект увидел свет. Так, директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков считает появление вкладов без права их досрочного изъятия новой позитивной опцией. «Пока что банки трактуют вклады, даже если по договору они являются «срочными», как «до востребования», поскольку в любой момент клиент может средства забрать. Если безотзывные вклады будут введены, можно будет зафиксировать срок размещения денег. Год — значит год, без «скидки» на то, что средства могут истребовать раньше, — комментирует Пятков. — Конечно, перед кредитными организациями встанет задача заинтересовать клиентов в том, чтобы они делали такие вклады. Скорее всего, вопрос будет решаться с помощью более привлекательного, чем по другим видам депозитов, уровня ставок. Безусловно, безотзывные вклады для банка — это страховка от кризисных ситуаций».
Законопроектом также предусмотрено, что безотзывный вклад в случае, когда клиент не требует его возврата по окончании срока действия договора, переходит в категорию «до востребования».
Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru
SIA.RU: Главное
