Новое авто, последний iPhone, поездка на Рождество в Европу -- так или иначе россияне не отказывают себе в удовольствиях, покупая их в кредит. The Financial Times констатировала: несмотря на замедление роста зарплат, нет даже признаков того, что российские потребители намерены тратить меньше. Действительно, если судить по темпам роста банковского потребительского кредитования, где второй год подряд наблюдается настоящий бум, россияне вошли во вкус жизни в кредит -- той самой, последствия которой весь год с трудом расхлебывала Европа.
В результате в России за десять месяцев прошлого года объем потребительских кредитов, согласно данным Банка России, достиг 7,4 трлн руб. Это значит, что с начала года к 1 ноября потребительский кредитный портфель банков вырос на 38%, что уже больше, чем за весь 2011 год. По прогнозам зампреда Банка России Михаила Сухова, по итогам 2012 года ЦБ ожидает более чем 40-процентный рост сектора потребкредитования. В связи с этим прогноз S&P по чистой прибыли банков в 2012 году, где фигурирует рекордный 1 трлн руб., выглядит абсолютно реалистичным: за 11 месяцев 2012 года банки уже заработали 930 млрд, тогда как за весь 2011 год -- 850 млрд руб.
Примечательно, что розничное кредитование в целом выросло на 40% в год, тогда как корпоративный сектор -- только на 20%. При этом сегмент беззалогового потребкредитования стал лидером -- прибавил порядка 60%, по оценкам ЦБ. "У людей есть готовность брать кредиты. Но в большей степени не такие долгосрочные, как, например, ипотека",-- объясняет причины этого явления старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка "Ренессанс Кредит" Денис Власов. "Исходя из нашей базы данных, где есть информация по 60 млн клиентов, а это почти 80% экономически активного населения страны, на сегодня можно сказать, что кредитами в России пользовались практически все граждане. И по нашим наблюдениям, в стране появляется класс настоящих кредитоманов: доля заемщиков с более чем пятью счетами за 2012 год выросла с 5% более чем до 8%",-- говорит генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.
В декабре глава ВТБ 24 Михаил Задорнов высказал мнение, что высокий спрос на кредиты у населения в минувшем году мог спровоцировать "эксперимент" властей, которые перенесли повышение тарифов ЖКХ с января 2012 года на 1 июля и 1 сентября. Благодаря этому нехитрому ходу "у населения возникла иллюзия, что доходы выросли, и люди стали больше тратить".
Попавшиеся на кредитную удочку граждане, похоже, и не заметили, что потребкредиты в прошлом году существенно подорожали.
Потенциальных заемщиков, впрочем, скорее волнует, как банкиры поступят со ставками дальше. Как обычно, на это будет влиять ряд факторов, из которых стоит выделить три основных: рыночную ситуацию, ужесточение требований Центробанка, чьи полномочия в этом году существенно вырастут, и его, ЦБ, особое мнение. Ведь регулятор может не просто влиять на политику банка в отношении ставок, но и вообще ограничить его деятельность, как это, к примеру, произошло с банком "Связной". Тот, получив предписание Банка России, был вынужден ограничить выдачу кредитных карт в разгар предновогодних распродаж.
И хотя на ставку и на саму возможность получения кредита все три фактора могут повлиять совершенно по-разному, и банкиры, и экономисты, говоря о рыночной конъюнктуре, не видят, что могло бы вызвать снижение ставок. В частности, в декабре глава Сбербанка Герман Греф заметил: "В новом году в первое время я не вижу тенденций для снижения ставок на рынке".
Для заемщиков такие прогнозы, безусловно, должны стать информацией для размышления. Хотя если потенциал для роста ставок и есть, то, вероятнее всего, совсем небольшой. По оценкам банкиров, экономистов и представителей ЦБ, рост потребительского кредитования будет замедляться.
И это притом, что потребительское кредитование остается сегодня самым конкурентным рынком для банков. Именно взрывной рост доли высокорискованных необеспеченных кредитов привел к тому, что Центробанк анонсировал ужесточение требований к кредитным организациям, специализирующимся на потребкредитах. В частности, ЦБ заявил о повышении требований к формированию резервов по необеспеченным розничным ссудам и повышении коэффициентов риска по кредитам с высокими ставками (от 25% годовых по рублевым ссудам и от 20% годовых -- по валютным).
Суть требований ЦБ заключается в том, что чем выше у банка эффективная ставка по потребкредитам, тем больше он должен формировать резервов по необеспеченным займам. В то же время повышение коэффициентов риска по необеспеченным потребительским кредитам в зависимости от размера их полной стоимости может привести к снижению достаточности капитала (требование ЦБ -- не менее 10%).
Директор департамента развития продуктов и услуг ХКФ-банка Павел Беляев отмечает, что во второй половине года снижение ставок все же возможно. "В 2013 году мы ожидаем снижения темпов роста розничного кредитования до 25-30%. Розница останется для банковского сектора драйвером роста, но изменятся правила кредитования: отбор новых заемщиков станет более жестким, контроль финансового поведения заемщиков со стороны кредиторов -- более тщательным. Это означает, что только клиенты с хорошей кредитной историей смогут рассчитывать на ставки по займам на уровне 2012 года и даже ниже, остальные могут столкнуться с повышением стоимости заемных средств",-- считает Александр Викулин. Именно это уже можно было наблюдать в декабре, когда Сбербанк, на протяжении всего года повышавший ставки по кредитам для клиентов с улицы, предложил своим зарплатникам потребительский кредит под минимальную ставку на рынке: 13,9% годовых.
Ставки по кредитам наличными в рублях
|
*Для Москвы от 45 тыс. руб.
**Ставки действуют до 17 января.
***Максимальный срок кредита -- два года.
****До 2 млн руб. для зарплатных и корпоративных клиентов.
SIA.RU: Главное
