Накануне дня Конституции Госдума приняла во втором чтении закон "О потребительском кредитовании". А меньше чем за неделю до того, 5 декабря, законопроект отпраздновал пятилетний юбилей -- впервые его внесли в Думу еще в 2008 году. Непростая судьба проекта этого закона объясняется тем, что потребкредитование представляет собой один из главных драйверов экономики и один из самых рентабельных легальных бизнесов в нашей стране, а кроме того, тема относится к социально значимым, а значит, депутаты должны были соблюсти все интересы заемщиков.
В результате в первом чтении проект закона "О потребительском кредитовании" был принят только в апреле этого года. Финансовый комитет Госдумы забрал его на доработку, а вокруг ключевого вопроса -- необходимости ограничить процентные ставки по потребительским кредитам -- началась нешуточная борьба. В весеннюю сессию вывести законопроект на второе чтение не удалось. Осенью депутаты уже готовы были принять его с поправкой, дающей ЦБ право ограничить максимальную процентную ставку по кредитам для граждан, но неожиданно передумали. Объяснили они свой демарш тем, что ограничение может подтолкнуть банки к повышению таких ставок вместо снижения.
Рассмотрение проекта во втором чтении, назначенное на ноябрь, было перенесено на декабрь. За несколько дней до новой даты законодатели сдались. Совместные поправки Центробанка и Минфина об ограничении максимальной ставки по потребкредитам вновь появились в законопроекте и были приняты Думой.
Теперь ЦБ будет ежеквартально рассчитывать среднюю "полную стоимость займов" у крупнейших игроков рынка. И кредиторы смогут превышать этот показатель не более чем на треть. Новые правила игры на рынке потребкредитования вступят в силу не раньше 1 июля 2014 года и не позже 1 января 2015 года.
Из всех видов займов эти правила не будут распространяться только на ипотеку.
Хороводы вокруг должников
Вместе с тем закон не только дает Банку России право ограничивать ставку, но и требует от него учитывать специфику различных кредитных продуктов. Другими словами, для автокредитов эта средняя "полная стоимость займов" будет одна, для беззалоговых кредитов -- другая, а для экспресс-кредитов, выдаваемых банками в магазинах,-- третья. Таким образом, не стоит ждать, что после вступления в силу нового закона все кредиты для граждан резко подешевеют.
Впрочем, в законе предусмотрено несколько полезных для заемщиков положений. Например, в случае просрочки общая сумма пеней и штрафов, которые банк может требовать от заемщика, не должна превышать 20% годовых, если продолжают начисляться предусмотренные договором проценты, и 0,1% в день (36,5% годовых), если проценты не начисляются.
Напомним, что сегодня размер пеней за неисполнение обязательств по кредитному договору составляет в среднем по рынку 0,3-0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Как отмечает Анатолий Аксаков, зампред комитета Госдумы по финансовому рынку, ранее бывали случаи, когда пени и штрафы превышали размер долга. "Ограничение общего размера пеней поможет заемщикам, допустившим просрочку без злого умысла и старающимся добросовестно выполнить обязательства, вернуться в график платежей,-- уверена Наталья Коновалова, директор департамента розничных продуктов Банка Москвы.-- С другой стороны, именно пени и штрафы должны стимулировать гражданина своевременно и в полном объеме исполнять принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов".
Другая мера, направленная на защиту граждан,-- так называемый период охлаждения. Это срок, в течение которого заемщик может без штрафов вернуть уже полученный кредит. Для нецелевых кредитов такой период составит две недели, для кредитов, выданных на определенные нужды,-- месяц. Представители банков оценивают введение такой нормы с осторожностью. "С введением 14-дневного "периода охлаждения" необходимо предусмотреть обязательную компенсацию со стороны клиента операционных затрат банка в случае возврата заемных средств,-- считает Федор Поспелов, председатель правления банка "Траст".-- Речь идет о расходах, возникающих в процессе рассмотрения кредитной заявки и выдачи займа. В противном случае эти затраты будут переноситься на действующих заемщиков, что не совсем правильно с точки зрения социальной справедливости". И такая компенсация в законе предусмотрена: заемщик должен вернуть не только кредит, но и проценты за то время, что деньги находились у него.
Микрофинансы поют романсы
Все сказанное в полной мере относится не только к банкам, но и к микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК). По данным на 1 октября, в стране насчитывается 1614 КПК и 3788 МФО. Очевидно, что конкурировать с банками, играя по одним правилам, они не смогли бы. А значит, этот закон вполне мог бы поставить крест на их бизнесе, ведь у МФО и КПК заметно меньшие суммы займов и заметно большие риски, поэтому и ставки порой исчисляются сотнями процентов.
На их счастье, в законе "О потребительском кредитовании" есть существенная оговорка: ЦБ рассчитывает средние ставки не только исходя из суммы, срока или обеспечения кредита, но и с учетом вида кредитора. То есть для МФО и КПК будут действовать свои средние ставки, превышать которые можно на треть, а значит, немедленная смерть им не грозит.
Однако существовавшая до принятия этого закона вольница для них заканчивается. Ведь надзор за соблюдением этими организациями положений закона "О потребительском кредитовании" возложен на Банк России. А поскольку других функций, кроме выдачи займов населению, у них нет, получается, что они поступают под неусыпный контроль ЦБ.
Надо сказать, что в последнее время власти всерьез взялись за регулирование этого рынка. В Гражданском кодексе РФ вскоре появится прямой запрет на деятельность по выдаче займов для компаний, которые не обладают специальным статусом. Такие поправки содержатся в законе о МФО. Напомним, что сегодня выдача займов не лицензируется.
SIA.RU: Главное
