Кредиты в Иркутске: Ипотечные кредиты стали дешевле, чем до кризиса. Какие банки в Иркутске готовы рефинансировать жилищные займы? Выгодно ли это клиентам?

В Иркутске банки готовы рефинансировать ипотечные займы -- даже "чужим" клиентам. Однако желающих уменьшить ипотечную нагрузку крайне мало, говорят банкиры. Хотя выгода в некоторых случаях достигает 5 процентных пунктов. Эксперты уверены, что заемщики просто не знают о такой возможности -- банки эту услугу не рекламируют.

Снижение процентных ставок по кредитам, произошедшее за последний год вследствие изменения процентной политики Центробанка России, сделало кредиты для заемщиков более доступными. Можно только порадоваться за тех, кто сегодня планирует оформить ипотеку. А как быть клиентам, которые занимали у банков, к примеру, год назад по более высоким ставкам? Программы рефинансирования кредитов, взятых в других банках, предлагают единицы, да и о снижении ставок своим клиентам банки стараются не трубить.

"У нас нет отдельной программы рефинансирования ипотечных кредитов для заемщиков. Но если наш клиент обратится с подобной просьбой, мы можем ее удовлетворить, -- признается корреспонденту газеты 'Дело' ведущий специалист по ипотечному кредитованию иркутского филиала ФСКБ Приморья 'Примсоцбанк' Любовь Потапова. -- Сейчас так поступают практически все розничные банки, если дорожат заемщиками". Управляющий филиалом другого банка, входящего в десятку крупнейших по объемам кредитования в Иркутской области, признается, что клиенты периодически обращаются с просьбами о рефинансировании: "Обычно это те, кто брал у нас ипотеку в конце 2008 или в начале 2010 года (в 2009 году банк не выдавал ипотечные займы). Мы снижаем им ставку до текущих уровней -- получается меньше на 1,5-2 процентных пункта (п.п.). Но писать об этом не нужно. Мы в такой рекламе не заинтересованы".

То, что банки не стремятся активно продвигать услугу по перекредитованию ипотеки, подтвердил и результат опроса, проведенного корреспондентом газеты "Дело". Из десятка крупнейших банков, работающих в Иркутске и специализирующихся на ипотечном кредитовании, в половине сообщили, что выдают ипотеку по стандартам АИЖК. Поэтому пока Агентство по ипотечному жилищному кредитованию подобную программу не предложит, рефинансировать займы не будут.

Еще пять банков из числа опрошенных подтвердили готовность работать с клиентами по этому направлению, но только в том случае, если у заемщика нет просрочки по текущим ипотечным выплатам и его доход подтвержден по форме 2-НДФЛ.

Стимул для лояльности к заемщикам, желающим рефинансировать ипотечный кредит, у банков, конечно же, есть. Упускать уже имеющихся клиентов банки не хотят, ведь найти новых -- надежных и платежеспособных -- сейчас непросто. К тому же заемщики, взяв кредит, активно смотрят по сторонам -- где бы перекредитоваться по более низкой процентной ставке. Увы, выбор вариантов рефинансирования в банке "на стороне" не так уж велик.

Что предлагают "на стороне"

По данным портала SIA.RU на начало декабря 2010 года, программы рефинансирования ипотечных займов в Иркутске официально предлагают четыре банка: Банк Москвы, Байкальский банк Сбербанка РФ, ВТБ24 и Дальневосточный банк. Именно в этих финансово-кредитных учреждениях перекредитоваться может "чужой" клиент, в остальных идут навстречу только своим заемщикам.

Во всех перечисленных банках, кроме Банка Москвы, для того чтобы получить ипотечный кредит на новых условиях, клиент должен предоставить в залог недвижимость. Банк Москвы готов также рассмотреть вариант с поручительством. Максимальные суммы рефинансируемых кредитов банки в программах не ограничивают, только Дальневосточный банк согласен выдать новый заем на сумму не больше 4 млн руб. Сбербанк, ВТБ24 и Банк Москвы готовы выдать не более 80% от стоимости заложенной ранее по кредиту квартиры. Дальневосточный банк -- не более 70%.

Максимальные сроки, на которые идут банки при рефинансировании кредита, практически у всех -- до 30 лет, кроме Сбербанка -- он готов выдать новый кредит на срок до 50 лет. Минимальный срок нового займа Банк Москвы и Дальневосточный банк ограничивают тремя годами, ВТБ24 -- пятью. Сбербанк выдает кредит на рефинансирование на сколь угодно малый срок.

Почему клиент не торопится перекредитоваться?

Самые привлекательные ставки из упомянутых банков предлагают ВТБ24 (от 10,0% до 17,6% годовых) и Сбербанк (от 11,7% до 15,0% годовых). Дальневосточный банк предлагает новую ипотеку на погашение действующей под 12,5-15,0% годовых. Банк Москвы готов это сделать под 13,3-15,1% годовых.

Тем не менее, заемщики в очереди на рефинансирование не выстраиваются. По словам кредитного специалиста одного из иркутских банков, за все время действия программы рефинансирования (с 2008 года) к ним никто с просьбой о перекредитовании не обращался. "Ставки сейчас все же не слишком привлекательные. В свое время ипотеку брали под более низкие проценты, -- объясняет специалист. -- И хотя мы готовы рефинансировать кредиты заемщиков из других банков, такие клиенты к нам тоже пока не обращаются".

 "Но мы запустили программу только в конце августа, -- объясняет собеседница. -- И уже было 7 обращений. Из них только двое желающих не ограничились телефонным звонком, а собрали все необходимые документы. Сейчас их заявки рассматриваются". К слову, собрать документы для подачи заявки на рефинансирование, по словам Галины Кеньдюх, так же просто, как и для обычной заявки на получение первого ипотечного займа. И рассматриваются они в те же сроки -- максимум 10 рабочих дней.

Специалисты Дaльнeвocтoчнoгo банка говорят, что все заемщики, обратившиеся к ним за рефинансированием -- клиенты других иркутских банков. "Выгода от рефинансирования для этих заемщиков составляет примерно 2,5 процентных пункта", -- комментирует Галина Кеньдюх.

В Примсоцбанке, как рассказывает Любовь Потапова, выгода от перекредитования может составить и все 5 п.п. "В начале 2010 года у нас ипотеку неплохо брали под 13-15% годовых, в конце 2008 года -- под 14% годовых. Текущие ставки -- 10% годовых, -- приводит цифры Любовь Потапова. -- Выгода очевидна". В то, что заемщики могут о такой возможности просто не знать, собеседница не верит: "Это прописано у нас в кредитном договоре. А перед подписанием все наши заемщики обязательно его читают".

Даже в Байкальском банке Сбербанка РФ объемы рефинансирования невелики -- примерно 14 млн руб с начала 2010 года. В банке отмечают, что вся указанная сумма была направлена на погашение кредитов, выданных другими банками.

Что за комиссия, Создатель...

Одновременно с понижением ставок по кредитам банки стали отказываться и от дополнительных комиссий. Сбербанк это сделал нынешней весной. В Банке Москвы тоже отменен комиссионный сбор при выдаче нового займа, есть только ограничение по досрочному погашению -- не менее 22-30 тыс руб в зависимости от размера ежемесячного платежа. ВТБ24 объявил об отмене регулярных комиссий в ноябре, но оставил разовый платеж в размере 10 тыс руб за оформление нового кредита. Также у банка установлен мораторий на срок до 3 месяцев на досрочное погашение вновь выданного займа. В Дальневосточном банке взимается 1,5% от суммы кредитного остатка "за информационное консультирование" при рефинансировании ипотеки, но в сумме сбор составляет не менее 10 тыс руб и не более 35 тыс руб.

Отмена банками комиссионных сборов касается не только новых заемщиков. Раньше именно комиссионные платежи играли роль ограничителя при рефинансировании кредитов. Сопутствующие выдаче кредита платежи при рефинансировании были немаленькие -- в среднем 1,5-2% от остаточной стоимости займа за организацию нового кредита. Поэтому кредитные брокеры обычно рекомендовали рефинансирование только в том случае, если новая ставка по кредиту не менее чем на 2 пункта ниже действующей. Теперь, при отсутствии комиссий, перекредитование для заемщика более выгодно. И разница в процентах, при которой рефинансирование становится интересным -- меньше.

Еще один важный момент, который нужно учесть при заключении договора рефинансирования -- новые правила страхования. Не исключено, что банк потребует оформления новой страховки. Платежи по такому договору страхования могут "съесть" у заемщика всю выгоду, полученную благодаря отмене комиссий.

Подводя черту, можно сказать, что по сравнению с условиями рефинансирования первой волны -- в 2007-2008гг. -- текущие предложения по перекредитованию выглядят несколько привлекательнее. Однако желающих воспользоваться этой услугой пока немного. Главный экономист УК "Финам менеджмент" Александр Осин считает, что дело в неосведомленности заемщиков: "Банки, можно сказать, даже скрывают возможность интересно перекредитоваться. Во всяком случае, лишний раз о ней не рассказывают своим заемщикам. Но и отказать им в рефинансировании не могут. Поскольку борьба за ипотечных заемщиков опять возобновилась".