КРЕДИТЫ. Карточный долг -- самый удобный
Рост ставок по потребительским кредитам для населения приостановился, и его возобновления в ближайшей перспективе специалисты по кредитованию не ждут. При этом они не исключают повышения стоимости кредитов в случае некоторых изменений в банковском законодательстве. В целом рост объемов кредитования в наступившем году продолжится, в основном за счет увеличения средних сумм займов и более активного развития банками кредитования по пластиковым картам.
Всю вторую половину 2007 года банковские кредиты дорожали из-за кризиса на рынке ликвидности. В результате осеннее-зимней депрессии на рынке рост ставок почти компенсировал их снижение в первой половине года. Но если средние ставки по ипотечным и автокредитам в процессе роста так и не достигли уровня начала прошлого года, то средняя ставка по потребительским кредитам сегодня даже немного превысила свой прошлогодний показатель. Так, в январе 2007 года средняя ставка по самым "народным" кредитам составляла 17,13% годовых в рублях, а в январе наступившего года -- уже 17,34%.
Стоит отметить, что приведенные средние показатели достаточно условны: в них учтены те ставки, которые декларируют сами банки, однако не все из них указывают в ставках дополнительные сборы и комиссии. К примеру, минимальная эффективная (реальная) ставка по потребительским кредитам, в которую включены все сборы и комиссии, составляет сейчас в Иркутске 20% годовых в рублях. По такой ставке кредиты предоставляются сотрудникам банка, клиентам с крупным обеспечением и т.д.
В декабре ситуация с ликвидностью для банков более или менее стабилизировалась, и рост ставок по потребительским кредитам приостановился. В ближайшей перспективе специалисты по кредитованию возобновления роста не ждут. Зато они не исключают повышения стоимости кредитов в случае некоторых изменений в банковском законодательстве. Так, в готовящийся законопроект о потребительском кредитовании Центробанк внес пункт об отмене штрафных санкций за досрочное погашение небольших займов (до 100 тыс руб.). Банковское сообщество восприняло эту инициативу отрицательно. По словам специалистов, кредитование на небольшие суммы -- малорентабельное для банков направление, и только дополнительные сборы (в том числе штрафные санкции за досрочное погашение) позволяли сохранить приемлемую норму прибыли. В случае, если законопроект с таким пунктом будет принят, банки начнут закладывать "потерянную рентабельность" в процентные ставки по кредитам, либо вовсе сокращать количество таких программ в своих линейках, предупреждают они.
Между тем мелкие кредиты уже давно не являются "коньком" банковского кредитования. Сбербанк, к примеру, ограничил минимальную сумму кредита еще в апреле и кредиты на сумму менее 15 тыс руб уже не выдает. Другие банки идут по тому же пути -- либо ограничивают суммы, либо вовсе убирают подобные продукты из своих линеек. Это наглядно прослеживается по базе данных SIA.RU: если в январе прошлого года иркутские банки предлагали 13 программ с небольшими суммами кредитования (от 2,5 тыс руб.), то сегодня -- только 9, несмотря на общий рост количества кредитных продуктов. А минимальная сумма по малым займам уже составляет 4 тыс руб.
Последний оплот малых займов -- торговые сети, в которых они существуют в виде товарного кредитования. Но и здесь основными игроками являются крупные федеральные банки. Прибыльность такого вида кредитования им обеспечивают агрессивная политика, большие обороты и высокие комиссии, заложенные в стоимость кредита. К примеру, страховые сборы.
Средний диапазон товарного кредита составляет 10-50 тыс руб, в сезон праздников он может быть беспроцентным (страховой сбор остается, но по закону он не включается в эффективную ставку кредитования) и выдаваться на срок до 3 лет. Менеджеры торговых сетей отмечают, что кредитовать на меньшие суммы банкам становится все менее интересно, и они либо отказывают в выдаче, либо значительно сокращают сроки кредитования.
Сами банкиры не скрывают, что в наступившем году продолжат увеличивать средние суммы потребительских займов. К примеру, в банке Стройкредит этот показатель вырос за 2007 год более чем в 2 раза: клиенты этого банка берут теперь в среднем не 100 тыс руб, как ранее, а 250 тыс руб. В целом,по данным SIA.RU, за истекший год максимальная сумма потребительского займа в Иркутске выросла с 1 млн руб до 3 млн руб. Появились даже специальные программы потребительского кредитования для состоятельных клиентов -- крупных собственников. Под солидное обеспечение некоторые банки готовы выдавать им до 9 млн руб.Еще одной тенденцией сектора потребительских займов в этом году станет развитие кредитования по пластиковым картам. Региональный директор банка "КИТ Финанс" в Иркутске Александр Жабоедов считает, что карточное кредитование позволит банкам сократить расходы на оформление займа. "Кроме того, по кредиткам клиенты берут значительно большие суммы, чем в самом банке", -- отмечает он. Если ситуация с ликвидностью для самих банков не ухудшится, то ставки по "карточным" кредитам даже могут снижаться в этом году, не исключают собеседники.
Это направление кредитования достаточно ново для российского рынка и одинаково важно как для крупных игроков, так и для небольших региональных банков, которые хотят закрепиться на рынке потребительского кредитования. Отчасти именно за счет карточного кредитования банки рассчитывают увеличить объемы выдачи кредитов в этом году.
SIA.RU: Главное
