«Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков» был одобрен 18 июля комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций, созданным при содействии Банка России. Как ожидается, он будет введен в действие с 2025 года.
Согласно документу, сумму ипотеки рекомендуется устанавливать таким образом, чтобы она не превышала 80% от справедливой стоимости предмета ипотеки. Но только в тех случаях, когда нет основания ожидать частичного погашения долга в краткосрочном периоде (например, с использованием средств материнского капитала либо полученных в результате продажи иного имущества или же доходов из других источников), а также при отсутствии иного обеспечения (например, поручительства) в достаточном объеме. Как считает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков, Центробанк пытается не допустить ситуаций, когда клиент через год-два после оформления ипотеки при досрочной продаже квартиры не сможет перекрыть деньгами от продажи недвижимости тело долга.
Кроме того, стандарт предполагает практику, при которой банк бы запрашивал у клиента информацию о том, использует ли он кредитные средства и получает ли материальную выгоду от застройщика как часть условий приобретения ипотеки. Это делается для того, чтобы снизить долю закредитованных заемщиков. Ведь клиенты, не имеющие накоплений, порой прибегают к взятию потребительского кредита, чтобы внести его в качестве первоначального взноса. Так, в 2023 году ЦБ оценивал долю заемщиков, бравших перед ипотекой потребкредит в размере свыше 100 тыс. руб., в 6,2–6,9%. Как отмечает Алексей Войлуков, порой происходит так, что риэлтор сразу запрашивает одобрение на получение потребкредита и тут же на получение ипотеки. Поскольку обновление базы бюро кредитных историй может быть с лагом в два-три дня, то ни первый, ни второй банк не узнает, что выдается два кредита в одни руки.
Как записано в стандарте, до 1 июля 2025 года банки смогут получать плату от заемщика за установление пониженной ставки при ее выплате из собственных средств заемщика. Однако банк не вправе получать компенсацию от застройщика в таких случаях, если это приводит к удорожанию недвижимости. По словам главного эксперта «Русипотеки» Сергея Гордейко, новацией является то, что стандарт обязывает банкиров раскрывать до заключения ипотечного договора информацию об удорожании сделки, а также риски, связанные с невозможностью отчуждения недвижимости по цене приобретения.
Ольга Шерункова
SIA.RU: Главное
