Около 30% выданных банками кредитных карт не активируется клиентами в перспективе трех месяцев, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). С учетом того что в сентябре банки выдали россиянам 1,96 млн таких карт на 251 млрд руб., невостребованный лимит можно оценить более чем в 75 млрд руб. В пересчете на год это выливается уже почти в 1 трлн руб.
Клиент банка не обязан пользоваться средствами, предоставление которых ему одобрили в банке. Однако на эти неиспользуемые и, соответственно, не приносящие доход лимиты банки обязаны в соответствии с новыми требованиями ЦБ формировать резервы. «По портфелям необеспеченных ссуд создается не менее 20% резерва»,— отмечает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. При этом проблемные ссуды «в целом по розничному направлению покрыты общими резервами более чем на 130%», указывает эксперт.
Кредитные карты долгое время оставались высокомаржинальным продуктом для банков, выдачи которого наращивались, несмотря на жесткую политику Банка России в отношении необеспеченного кредитования. Наличие продолжительного грейс-периода, в течение которого не начисляются проценты, а также учет при расчете долговой нагрузки клиента не всего одобренного лимита, а средней утилизации по портфелю (до 50% в зависимости от банка) позволяли банкам выдавать карты более рискованным клиентам. Однако с третьего квартала 2024 года ЦБ запретил выдавать кредитки заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80%. Кроме того, банки обязаны учитывать при расчете ПДН весь одобренный лимит, а полную стоимость кредита рассчитывать без учета льготного периода. В сентябре также были даны рекомендации не выдавать клиенту более одной кредитной карты.
Жесткие меры регулятора уже оказывают давление на сегмент, итоги сентябрьских выдач показали многомесячные минимумы как в количественном, так и в денежном выражении. А тот факт, что россияне не пользуются активно картами, может привести к дальнейшему снижению в сегменте.
Полина Трифонова
SIA.RU: Главное
