Сберегай и празднуй
Среднестатистическое новогоднее предложение по вкладам у тех банков, у которых оно есть, выглядит следующим образом. Разместить новогодний вклад предлагается на три, шесть и 12 месяцев. Минимальная сумма вклада колеблется от 5 тыс. до 100 тыс. руб. Новогодняя ставка по вкладам составляет 7,5-12% годовых, что отличается от условий по стандартным продуктам на 1-3 процентных пункта (п. п.). "С учетом замедления инфляции, которая по итогам года не должна превысить 7%, нынешние ставки обеспечивают реальную положительную доходность вкладчикам, поэтому их можно считать приемлемыми",-- отмечает аналитик ИК "Совлинк" Ольга Беленькая.
Впрочем, с учетом кризисного опыта в этом году, предлагая клиентам в канун Нового года повышенные ставки по депозитам, банки подстраховались от чрезмерных расходов по ним в будущем. Так, из 19 банков, которые проводят акции по депозитам, лишь десять игроков позволяют клиентам пополнять такие вклады. "В нынешней ситуации банки, полагаю, исходили из своей способности хеджировать риски, возникающие по долгосрочным вкладам с возможностью пополнения",-- говорит соруководитель аналитического департамента "ВТБ Капитала" Дмитрий Дмитриев. Напомним, привлекая клиентов высокими ставками и возможностью пополнения открытых по ним вкладов в кризисное время, банки впоследствии столкнулись с резким ростом расходов по ним и, как следствие, снижением общей доходности бизнеса.
В новый год без долгов
Что касается новогодних спецпредложений по кредитам, ставки ним в сравнении со среднерыночными ниже на 6-8 п. п., как и в предыдущие несколько лет. По некоторым продуктам есть отсрочка платежа. Так, ряд банков продвигают свои кредитные карты с длинным льготным периодом до 120 дней в первый год, во время которого кредит можно погасить без уплаты процентов. Таким образом, заемщик может погасить кредит за счет бонусов и тринадцатых зарплат, которые многие получают уже после Нового года, в первом квартале.
Впрочем, неценовые условия таких кредитов зачастую таковы, что воспользоваться преимуществами этих продуктов сможет не всякий клиент, согласившийся их приобрести. Трехмесячную отсрочку платежа по кредиту наличными предлагают Азиатско-Тихоокеанский банк (правда, всем, кроме москвичей) и банк "Восточный экспресс" (но с платным выпуском карты и ставкой от 20,5% годовых). Ханты-Мансийский банк в канун Нового года снизил ставку по ипотеке до 10,9% годовых при обычных для него 12,5%, однако такая ставка действует, лишь если кредит берется на жилье в Санкт-Петербурге, а первоначальный взнос по нему -- 50%.
Отдельную категорию новогодних кредитных спецпредложений составляют всевозможные лотереи и розыгрыши для тех клиентов, которые активно расплачиваются кредитками. Тем самым банки не увеличивают для себя финансовые риски, поскольку выигрыши в таких лотереях нечасты, и одновременно поддерживают необходимый темп прироста кредитного портфеля.
При этом стандартные продукты с гарантированными подарками в канун Нового года -- китайский чай, красная икра, шампанское, шарфы, подписка на журналы и фильмы с Брюсом Уиллисом, которые многие банки выдают за новогодние спецпредложения,-- вряд ли способны заинтересовать потенциальных новых клиентов, но могут укрепить лояльность уже существующих.
Вкладывать нельзя кредитовать
Всего, как показал проведенный "Ъ" опрос, из топ-50 банков, лидирующих по объему розничного бизнеса, только 19 игроков проводят полноценные новогодние акции по депозитам и лишь девять -- по кредитам. При сборе и анализе этих данных в качестве новогодних предложений учитывались новые банковские продукты со специальными условиями, которые предлагаются банками клиентам в период с 1 октября до 29 февраля.
Прочие продукты, которые опрошенные банки, отвечая на запрос "Ъ", позиционировали как новогодние, по сути, таковыми не являются. Они представляют собой либо стандартные продукты с незначительными подарками для клиентов, либо стандартные продукты с несколько измененными ценовыми условиями (например, с чуть увеличенными ставками по депозитам). "На фоне волатильной ситуации с ликвидностью банки используют праздничный период для привлечения вкладов. Они могли бы это сделать и в другое время, но таким образом им удастся избежать репутационных рисков",-- говорит Ольга Беленькая. Попытки выдать повышение ставок по вкладам за новогоднюю акцию в этом году на фоне непростой ситуации с ликвидностью достаточно распространены. Так, например, в колл-центре одного из банков признались, что акция по вкладу, заявленная в рекламе как новогодняя, на самом деле таковой не является: "банк просто повысил процент по существующим стандартным вкладам на неограниченный срок".
Особенным канун этого Нового года стал и на кредитном рынке. Кредитных спецпредложений практически нет, что логично в условиях напряженности на финансовом рынке. Однако этот факт банки предпочитают тщательно скрывать, выдавая за новогодние продукты акции, которые многие игроки проводят в течение всего года. Например, Ситибанк с 1 декабря предлагает возвращать на вновь оформленную кредитную карту 5% от суммы покупок в супермаркетах и выиграть призы. Такие акции банки проводят в течение всего года. "Траст" и Промсвязьбанк делают скидки на комиссию за зачисление кредитных средств на счет, притом что Промсвязьбанк собирается их отменить уже со следующего года. А Банк Москвы позволил своим зарплатным клиентам брать кредиты до 65 лет.
Отличительной особенностью нынешнего предновогоднего банковского сезона является и то, что многие банки и вовсе проигнорировали сезон новогодних акций для клиентов. При этом те, кто не предлагал новогодних депозитов демонстративно, объясняли это тем, что "не испытывают затруднений с ликвидностью и в допсредствах не нуждаются".
Отсутствие новогодних кредитных предложений большинство игроков объяснили тем, что "конец года и так высокий сезон для кредитования, благодаря стараниям ритейлеров".
Уклон банков в сторону розыгрышей и лотерей вместо реальных скидок по кредитам свидетельствует о том, что и в следующем году банки не перейдут к активному кредитованию, считают эксперты. "Сейчас активно кредитуют только те, кто боится резкого снижения темпов прироста кредитного портфеля в начале следующего года и стремится выдать кредиты "наперед", чтобы оптимизировать структуру баланса",-- считает Михаил Матовников.
SIA.RU: Главное
