"Не время и не место сейчас для мораториев". Глава ФСФР Дмитрий Панкин о ситуации на рынке автострахования

-- Что стало причиной скандала с ТО? Страховщики оказались не готовы к реформе?

-- На мой взгляд, острота проблемы искусственно завышена. Закон о техосмотре действует, нормативные акты в его развитие приняты -- правила работы определены. Однако нужно понимать, что новая модель еще не прошла необходимую обкатку на практике и поэтому возникают определенные моменты, требующие исправления. Не все страховые компании единообразно реализовывают новые правила. Кроме того, некоторые компании допускают нарушения в своей работе. Так, ряд компаний выдают полисы ОСАГО, не проверив, прошел ли клиент техосмотр. Или выдается полис одновременно с направлением на техосмотр, что тоже является нарушением закона.

Следует признать, что в массе своей страховщики оказались не готовы к изменениям. Причиной конфликта, который стал достоянием общественности, на мой взгляд, является конкурентная борьба компаний, битва за клиента. Одни оказались расторопнее.

-- Вы про "Росгосстрах"?

-- Да. Другие сразу же забеспокоились, нашли в работе конкурентов юридические недостатки, и начались споры, разногласия, вынос вопросов на правление РСА.

-- Это "РЕСО-Гарантия" и примкнувшие к ней другие крупные страховщики?

-- О конфликте все известно. Сейчас у большинства страховщиков можно найти недостатки или несоответствия установленным законом правилам. Означает ли это, что весь порядок работы по новым правилам техосмотра порочен? Наверное, все-таки нет. Работа организована, страховки продаются, талоны техосмотра выдаются. Значительное количество автовладельцев все-таки проходят процедуру техосмотра.

Мы выявили нарушение законодательства "Росгосстрахом" и выдали компании предписание. Запросили информацию у 14 страховых компаний по выполнению ими закона о техосмотре в привязке к продажам ОСАГО. Но я считаю эту ситуацию рабочей, это моменты по выстраиванию действующего механизма.

Особое внимание мы уделяем вопросам взаимодействия страховщиков и пунктов инструментального контроля (ПИК), унификации принципов их работы. Значительных усилий требуют проверки фактов нарушения законодательства страховщиками при выдаче полисов ОСАГО.

-- Какие конкретно нарушения закона допустил "Росгосстрах", запустив модель предварительного заполнения талонов ТО?

-- Нарушение заключается в том, что компания продает полис ОСАГО без подтверждения о прохождении страхователем процедуры техосмотра. Страховщик проводит первичное заполнение документов на техосмотр, выдает талон, в котором отсутствует подпись эксперта, ответственного за техосмотр,-- то есть фактически бланк. Клиент получает полис ОСАГО и отправляется в ПИК для инструментального контроля, но благополучно может пойти и в противоположную сторону.

-- То есть письменное обязательство пройти ТО, которое клиент дает "Росгосстраху", вас не устраивает?

-- Мы считаем такие действия страховщика не соответствующими законодательству. Страхователь при получении полиса ОСАГО должен предъявить правильно заполненный талон, если этого не происходит -- нарушены требования, тут наша позиция четко определена.

-- И что теперь делать компании? Вы им предпишите свернуть эту модель, а выданные страховки ОСАГО без завершенной процедуры ТО потребуете аннулировать? И талоны ТО, выданные к страховкам, действительны?

-- "Росгосстраху" выдано предписание об устранении выявленных службой нарушений и принятии мер по недопущению подобных действий в дальнейшей работе. А вот речи о том, чтобы отменить действующие полисы, сейчас не идет. Мы стоим на страже интересов клиентов страховых компаний и надеемся, что они выполнят свои обязательства по прохождению техосмотра.

-- У службы уже есть данные о том, как сильно перераспределился рынок ОСАГО с учетом подхода "Росгосстраха" к реформе ТО?

-- Конкретных цифр пока нет, но не думаю, что произошло существенное перераспределение клиентских потоков. Крупные страховщики просто на будущее забеспокоились об этом.

-- Насколько готовы поправки к закону о ТО по вопросу отвязывания полиса ОСАГО от талона ТО?

-- Эти предложения в службу пока не поступали. Идея поправок понятна, в том числе и с получением права регресса страховщиками. Но надо очень внимательно проработать детали. Есть опасность, что страховая компания в таком случае не будет заинтересована в прохождении клиентом ТО, чтобы потом требовать с него средства, потраченные на выплату.

-- Какие выводы вы делаете из того, что из полученного контроля над ТО страховщики раздули скандал?

-- Это, наверное, такой стиль работы отрасли. Профучастники других сегментов финансового рынка решают назревшие вопросы более спокойно, без таких ярких публичных всплесков. Страховщики в большей степени ориентируются на огласку в СМИ, на общественное мнение, пытаются таким способом влиять на конкурентов.

-- Как скандал с отставкой президента РСА может сказаться на имидже страховщиков?

-- Я не разделяю претензий к главе РСА Павлу Бунину, выдвинутых рядом страховщиков. Фактов нарушения закона руководством союза у службы нет. Сейчас не время для резких изменений в профобъединении. На мой взгляд, все назревшие вопросы -- об изменении структуры союза, создании более прозрачной системы принятия решений, уточнении функций союза -- нужно решать в плановом режиме.

-- ТО -- не единственное нововведение для страховщиков в этом году. В январе они должны были справиться с очередным повышением уставных капиталов. Справились?

-- Мы еще не получили информацию от всех компаний. К середине февраля будут точные цифры. Сейчас можно говорить о 110-120 компаниях, не выполнивших требования по увеличению уставного капитала. Около 50 компаний пока информацию не представили. Если будут такие компании, которые проигнорируют наш запрос, наложим штраф за непредставление информации.

-- В ситуации, когда компания себя чувствует финансово нездоровой, не является ли штраф отъемом средств, которые могли бы пойти на выплаты клиентам?

-- Если страховая компания не выполняет требования по показателям платежеспособности, ей выдается предписание об устранении нарушений. В таком случае необходимы меры по финансовому оздоровлению компании -- план на краткосрочную и долгосрочную перспективу по выстраиванию повышения платежеспособности. Штраф -- это превентивная мера, направленная на наведение порядка в дееспособной компании.

-- Вы не планируете перенять у антимонопольной службы практику оборотных штрафов?

-- Такая практика есть у регуляторов финансовых рынков США, Великобритании. Там она показала свою эффективность. Это достаточно жесткая мера, и я считаю, что необходимо детальное обсуждение этого вопроса с привлечением широкого круга представителей страховых компаний, РСА, законодателей. Думаю, полезно будет вынести этот вопрос на ближайшее заседание экспертного совета при ФСФР. Возможно, уместно вести речь о введении такой практики не только для страховщиков, но и для участников других сегментов финансового рынка. В целом правила контроля за страховщиками, регистраторами, брокерами и другими профучастниками надо унифицировать.

-- Если представить, что уже сейчас вы начинаете штрафовать страховщиков за плохое качество активов, какая часть рынка пострадает?

-- В ситуации, когда страховщики сдают отчетность на конкретную дату в календаре, всегда есть возможность использования разного рода инструментов для приведения в порядок показателей. ЦБ контролирует показатели банков ежедневно. Решение проблемы с дутыми активами страховых компаний я вижу в составлении ими отчетности на каждый день. Только в случае представления отчетности на конкретную дату, с приложением данных по отклонениям за отчетный период регулятор сможет контролировать ситуацию.

Кроме того, готовятся изменения в приказы Минфина о размещении резервов и требованиях к активам. Сейчас сложно сказать, какой процент активов страховщиков можно назвать сомнительным. В той отчетности, которая к нам поступает, у компаний все хорошо. А когда служба приходит с проверкой, выясняется, что активы, отраженные в отчетности, были поставлены на баланс на один день.


-- Последний глава Росстрахнадзора, Александр Коваль, возлагал особые надежды на так называемые карты рисков страховщика, которые составляла служба. Что вы о них думаете?

-- В наших ближайших планах создание в службе единой информационной системы. Программа, создающая "карты рисков" по страховым компаниям, будет интегрирована в эту общую систему. Сейчас мы работаем с консалтинговыми компаниями, которые должны выработать общие рекомендации по реализации этого проекта. На текущий год у нас запланировано проведение тендеров по выбору специалистов по отстройке этой системы.

С точки зрения анализа рисков существующих на сегодняшний день 570 страховых компаний для нас важно двигаться в сторону пруденциального надзора. Важно выработать систему контрольных нормативов для компаний. Установить пороговые значения для соотношения объемов риска с капиталом.

-- Тот факт, что большую часть премий собирают первые топ-50 компаний из этих 570, не говорит о том, что количество страховщиков избыточно?

-- Наша задача -- сделать рынок конкурентным; установить на нем понятные правила работы; повысить надежность страховых компаний. При этом речь не идет ни о стимулировании роста, ни о сокращении количества страховых компаний. Считаю, что на рынке должны присутствовать как крупные, так и мелкие компании,-- клиенты должны иметь выбор. Важно, чтобы страховщики брали на себя соразмерные риски: крупные компании -- большие риски, малые компании -- небольшие риски. Я вижу необходимость в создании системы стресс-тестирования страховых компаний. Такая система призвана анализировать риски -- например, что будет с компанией, если резко увеличится количество требований по выплате от страхователей? Или если рыночные инструменты, в которые вложены ее активы, просядут,-- что с ней будет? Думаю, нам следует двигаться в этом направлении.

-- Когда?

-- Думаю, мы подготовим необходимые поправки к законодательству к осенней сессии.

-- Бывший глава страхового надзора Константин Пылов называл себя страховым полицейским; Илья Ломакин-Румянцев говорил, что ему ближе образ садовника. Лично вам какая идеология кажется верной?

-- Я хотел бы, чтобы клиенты относились с доверием к страховым компаниям, а страховые компании этим доверием дорожили и меняли свою работу в соответствии с требованиями времени.

Интервью взяла Татьяна Гришина