ЕЛЕНА КОВАЛЕВА
Банк, до востребования
Значительная часть россиян получает банковские карты в рамках зарплатных проектов. Клиентам переводят на карточный счет зарплату, большая доля которой сразу же снимается через банкомат. Первым всерьез попытался изменить эту традицию Импэксбанк, который в 2005 году стал начислять 7% годовых на остатки по картам. Такие карты пользовались большим спросом, однако после слияния с Райффайзенбанком политика банка стала определенно консервативной и об инновационном продукте забыли.
В 2009 году банк "Русский стандарт" выпустил первую на рынке кредитно-доходную карту "Банк в кармане", начисляющую на остаток до 10% годовых. Этот продукт тоже оказался довольно востребованным. На сегодня банк эмитировал свыше 3 млн карт этой категории. Причем первыми их достоинства оценили сами сотрудники банка. В день получки многие из них перекидывают деньги с зарплатной карты на "Банк в кармане".
Спустя несколько месяцев на рынок вышел банк "Связной", предложивший аналогичную по доходности универсальную кредитно-доходную карту. Проценты по ней начисляются при остатке свыше 10 тыс. руб. В отличие от "Русского стандарта" "Связной" предложил клиентам еще и бесплатное снятие наличных в банкоматах при сумме более 1 тыс. руб.
Сегодня уже около 20 банков начисляют проценты на остаток по карте -- подобно процентам по вкладу. "В России все средства, даже на обычном вкладе,-- это, по сути, средства до востребования. Клиент может забрать их в любой момент. Когда в стране нормальная экономическая ситуация, у клиента в массе своей нет желания изымать средства ни с обычного вклада, ни с доходной карты. Наша экономическая модель позволяет нам использовать эти средства. По нашим консервативным оценкам, минимум 25% всех остатков на карточных счетах -- это средства стабильные. Хотя на практике эта цифра гораздо выше",-- говорит зампред правления банка "Связной" Евгений Давыдович.
Не все банки относятся к таким программам столь оптимистично. "Карточные деньги всегда короткие -- это средства до востребования. Банк не имеет представления о том, сколько они пролежат на счету клиента и под какие проценты и на какой период времени он сумеет их разместить. Это слишком рискованные пассивы, чтобы давать по ним 10% годовых",-- уверена вице-президента СМП-банка Елена Дворовых.
Другими словами, давать высокие проценты по остаткам на карточных счетах банки могут только в сложной ситуации с ликвидностью. "Мы убеждены, что рано или поздно банки либо понизят ставки, либо вовсе закроют такие программы. Долго такое продолжаться не может. Куда смотрит Центробанк, непонятно",-- заявили в одном из банков. И неудивительно, что банки пытаются объяснить запуск подобных продуктов как угодно, но только не проблемами с ликвидностью. Например, банк "Тинькофф Кредитные системы" (ТКС), который полторы недели назад вывел на рынок карту с доходностью 10% годовых, утверждает, что сделал это исключительно ради повышения лояльности клиентов.
В банке "Стройкредит", запустившем универсальную доходно-кредитную карту (с начислением до 10% годовых) в прошлом месяце, также рассчитывают на повышение лояльности в первую очередь уже существующей клиентуры.
Вводя повышенный процент на остаток по карте, банк пытается компенсировать расходы дополнительными условиями. Например, "Русский стандарт" стимулирует клиентов активно использовать карту в магазинах. Мастер-банк начисляет до 12% годовых в рублях не только при условии активного использования карты в магазинах (оборот по карте должен быть не ниже 30 тыс. руб.), но и при сохранении на ней определенного остатка -- также от 30 тыс. руб.
Соблюдай дистанцию
У большинства банков доходность по карте зависит от суммы остатка на карте. Как правило, чем больше денег, тем больше процент. Например, "Стройкредит" на остаток от 1 тыс. до 30 тыс. руб. начисляет 5% годовых, свыше 30 тыс.-- 10%. Первый республиканский банк (ПРБ) при остатке 3 тыс. руб. обещает 3%, а при 100 тыс. руб.-- уже 6% годовых.
Впрочем, такая закономерность не повсеместна. ТКС, напротив, готов раскошелиться на 10% годовых только при остатке до 200 тыс. руб., а когда сумма этот порог превышает, ставка будет вдвое меньше.
Вводя требования по минимальному остатку на карте, банки тем самым пытаются себя обезопасить и приблизить свой продукт к обычному срочному вкладу. По мнению директора департамента розничного бизнеса Нордеа-банка Вячеслава Лясевича, банки предлагают доходные карты как альтернативу срочным вкладам.
Большинство доходных карт на рынке -- рублевые. Предложений с долларами и евро немного. При этом, как и в случае со срочными вкладами, доходность по валютным картам существенно уступает доходности по рублевым -- в среднем это 2-3%.
Любопытное предложение -- универсальные карты, позволяющие не только получать повышенный доход с остатка, но и воспользоваться кредитом с льготным периодом погашения. Подобные предложения есть у банка "Связной", МТС-банка, МКБ, Алтайэнергобанка, банка "Стройкредит" и др.
К идее совмещения двух продуктов -- накопительного и кредитного -- большинство российских банков в настоящий момент относится скептически. "На наш взгляд, кредитные и дебетовые карточные продукты не должны объединяться в одном. Отдельные кредитная и дебетовая карты позволяют клиентам более эффективно управлять своими финансами, четко отделяя свои накопления от заемных средств",-- уверены в одном из крупных розничных банков.
Какую бы карту вы ни выбрали, стоит обратить внимание на то, что остатки по ней в сумме до 700 тыс. руб., как и обычные депозиты, застрахованы в системе страхования вкладов.
По мнению сотрудников банка "Уралсиб", появление на рынке доходных пластиковых карт -- в русле общей тенденции перехода на дистанционные каналы обслуживания клиентов. "Банковские карты являются самым высокотехнологичным и функциональным розничным банковским продуктом, и именно они будут служить базой для перехода на новую сервисную модель обслуживания клиентов, позволяющую минимизировать посещение офисов",-- уверены в "Уралсибе".
SIA.RU: Главное
