«Внучка» ВТБ — Лето Банк — начала выдавать экспресс-кредиты в торговых центрах

Как стало известно порталу Банки.ру, «внучка» ВТБ — Лето Банк — начала выдавать экспресс-кредиты в торговых центрах. До конца года планируется открыть сотню точек экспресс-кредитования в регионах присутствия банка, в которых будет выдано кредитов на 1 млрд рублей. Банкиры отмечают, что проект амбициозный, но рискованный.

До недавнего времени Лето Банк специализировался в основном на кредитах наличными, выдаваемых в своих офисах (клиентских центрах), и POS-кредитах, оформить которые можно было в магазинах — партнерах банка. Однако на прошлой неделе финансовая организация открыла первую так называемую стойку продаж в торговом центре во Владимире, у которой клиенты могут оформить экспресс-кредит наличными и POS-кредит на определенный товар у партнера банка. За 2013 год Лето Банк планирует запустить 100 подобных стоек в регионах своего присутствия, которых на данный момент насчитывается более 20 (все они расположены в Центральном и Приволжском федеральных округах). Об этом обозревателю Банки.ру [индекс] рассказал президент — председатель правления Лето Банка Дмитрий Руденко.

Эти 100 стоек помогут «Лету» выдать к концу этого года экспресс-кредитами 1 млрд рублей. Напомним, что по итогам 2012-го кредитный портфель [индекс] банка составил около 700 млн рублей, при том что банк начал работать с осени прошлого года. Согласно планам Лето Банка, в 2013-м его кредитный портфель [индекс] увеличится до 17,5 млрд рублей. Из них кредитов наличными будет выдано на сумму более 14 млрд рублей, РОS-кредитов — примерно на 5,5 млрд рублей.

Для того чтобы оформить кредит наличными [индекс] на сумму до 100 тыс. рублей у стойки, клиенту понадобится только паспорт. При оформлении кредита размером от 100 тыс. до 300 тыс. рублей необходим будет второй документ: загранпаспорт или водительское удостоверение. Получить наличные заемщик сможет в ближайшем офисе Лето Банка. Планируется, что во втором полугодии сотрудник у стойки будет выдавать заемщику неименную неэмбоссированную кредитную карту, с которой он сможет снять деньги в любом ближайшем банкомате.

Ставки по кредитам Лето Банка, оформляемым у стоек в торговых центрах, будут такие же, как в офисах кредитной организации. На данный момент годовая процентная ставка по кредиту наличными Лето Банка варьируется в пределах 29,9—39,9%, по POS-кредиту — 10,5—49,9% (в зависимости от суммы займа). Если заемщик пользуется кредитом больше полугода, исправно вносит ежемесячные платежи и не допускает частых просрочек более чем на пять дней, то к концу срока кредита процентная ставка будет уменьшена и составит 19,9%. Излишек средств, уплаченных по первоначальной ставке, банк заемщику вернет.

На принятие решения о выдаче экспресс- или POS-кредита сотруднику Лето Банка за стойкой понадобится от трех минут до получаса. Максимальные 30 минут займет одобрение кредита клиенту, который желает оформить большую сумму или если требуется дополнительная проверка его платежеспособности.

По словам Руденко, стойки продаж Лето Банка позволят максимально быстро, под минимальные процентные ставки оформить кредит прямо в торговом центре и сразу же приобрести желаемое. Собственно, минимальный срок принятия решения по кредиту и привлекательный «льготный» процент (19,9% годовых) в Лето Банке считают основными козырями по сравнению с конкурентами.

Между тем трехминутному рекорду Лето Банка по принятию решения о выдаче кредита могут составить конкуренцию сразу несколько лидеров этого сегмента. Крупными банками в сфере экспресс-кредитования являются, например, «Траст» и «Хоум Кредит». «Принятие банком решения о выдаче экспресс-кредита происходит за считаные секунды. Оформление необходимых документов и получение карты с зачисленными кредитными средствами укладывается в десять минут, — рассказывает член правления банка «Траст» Василий Кузнецов. — С учетом консультаций и ответов на вопросы клиента визит в банк для получения экспресс-кредита может занять около 20 минут».

Большие амбиции на этом рынке и у Альфа-Банка. Кредитная организация, по сообщению ее пресс-службы, в конце октября 2012-го начала открывать в торговых центрах микроофисы (сейчас их более сотни), в которых в том числе выдаются кредиты наличными. «Получить кредит наличными [индекс] в микроофисе «Альфы», включая процедуру одобрения займа, изучение договора и общение с консультантом, клиент может в среднем за 15 минут», — сообщили представители Альфа-Банка.

«Пилот» по выдаче кредитов наличными в своих POS-точках в декабре прошлого года начал еще один известный розничный банк — ОТП, о чем порталу Банки.ру рассказали представители пресс-службы ОТП Банка.

Серьезным игроком на этом рынке в скором времени может стать также Промсвязьбанк, который начал осуществлять пилотный проект по выдаче экспресс-кредитов населению в конце 2012-го, а развернуть программу по предоставлению таких займов планирует во II квартале этого года — сначала через свои отделения, а затем, во втором полугодии, также через вновь созданную сеть мобильных микроофисов. «Одобрение экспресс-кредита в Промсвязьбанке, с учетом внутренних процедур банка, осуществляется максимум за десять минут. Вся процедура получения ссуды занимает от 30 минут до часа», — уточнил директор департамента розничных продуктов и технологий кредитной организации Иван Пятков.

В неформальных беседах банкиры признаются, что процесс получения кредита наличными мог бы быть более длительным, если бы заемщики внимательно читали договоры, но подавляющее большинство клиентов этого не делают.

Помимо прочего, представители кредитных организаций прогнозируют успех планов Лето Банка, однако отмечают, что проект по экспресс-кредитованию сопряжен с определенными рисками.

«С теми амбициями, которые имеет Лето Банк, выданные экспресс-кредиты в миллиард рублей за год — это не так уж много, — говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. — Некоторые банки за месяц выдают в торговых точках кредитов на миллиард. Безусловно, для клиентов предложение банка покажется интересным, так как условия по нему вполне привлекательны. Вопрос в том, насколько четко сотрудники банка будут разъяснять заемщикам, что 19,9% — это годовая процентная ставка по окончании срока кредита, причем при соблюдении всех условий по выплатам. В этом сложность в продвижении продукта. Если же заемщик не выполнит эти условия и ставка для него будет, допустим, 40%, то я не исключаю, что дефолтность по таким кредитам составит не менее 20% от общего количества».

По мнению Белоуса, три минуты для решения о выдаче кредита — это недостаточный срок, чтобы оценить риски. «По моему опыту, выдача кредитов с минимальными сроками принятия решения также приводит к высокой дефолтности: слишком мало времени на отсечение недобросовестных заемщиков», — говорит эксперт.

«Миллиард за год — это реалистичная цифра, — согласен старший вице-президент, директор по развитию потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-Банка Дмитрий Жиздюк. — Если мы говорим о рынке кредитов наличными, то он больше, чем рынок потребительского кредитования [индекс] в 22 раза, и на таком большом рынке выдать экспресс-кредитов на миллиард рублей — вполне нормально. Сроки, которые заявляются (три дня), во многом упираются в технологии. Если Лето Банк готов принимать на себя высокие риски, которые присутствуют в начале реализации любого подобного проекта, и у него отточены технологии, то цифры такими и будут».

По словам Белоуса, Лето Банк может потеснить лидеров рынка экспресс-кредитования. Кредитной организации на руку играют и бренд группы ВТБ, и опосредованная господдержка.

Оптимистичны и прогнозы Жиздюка. «Лето Банк имеет все шансы ускорить процессы консолидации на рынке и приблизиться к лидерам экспресс-кредитования, — считает он. — При реализации намеченных планов и благоприятном стечении обстоятельств к 2015 году Лето Банк вполне может войти в топ-5 банков, предлагающих экспресс-кредиты».

Между тем Белоус полагает, что российскому рынку нужно более адекватно оценивать риски экспресс-кредитования, так как банки, агрессивно занимающиеся этим бизнесом, несут повышенные риски как для заемщиков, так и для всей банковской системы. «Существующие сейчас скоринговые модели недостаточно эффективны, особенно если решение по кредиту принимается в течение нескольких минут», — отмечает банкир.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru