По нынешним временам хороший заемщик -- человек, который берет кредит, чтобы погасить предыдущие

Кредиты позволяют гражданам получить счастье, банкам — прибыль, государству — социальное спокойствие. Но розничное кредитование уверенно идет к тому, что все это может исчезнуть.

Партия миллионов

Каждому времени -- свои представления о хорошем. По нынешним временам хороший заемщик -- человек, который берет кредит, чтобы погасить предыдущие. Ни на что другое, кроме спасения кредитной истории, его новых займов уже не хватает. По подсчетам главного экономиста Альфа-банка Натальи Орловой, если по итогам года кредитный рынок вырастет только на 30%, абсолютно весь прирост уйдет на обслуживание старых кредитов.

Долги на счастье

Делать подобные обобщения, опираясь на опыт банков, увлекающихся беззалоговым кредитованием, пожалуй, не стоит. "Кредитами в торговых точках, кредитами наличными, кредитными картами пользуются, мягко говоря, небогатые граждане", отдавать долги им тяжело -- и, как говорит научный сотрудник Центра развития ВШЭ Дмитрий Мирошниченко, закредитованность среди пользователей этих банковских продуктов самая высокая.

Но небогатых граждан у нас большинство, и этот сектор растет быстрее прочих. И если в целом кредитование физлиц в 2012 году выросло на 39,4%, то рост по необеспеченным кредитам составил 60%, а по кредиткам -- 75%. На жилищные и автокредиты, по данным ЦБ за первый квартал 2013 года, приходится 28% и 10%, а 61,5% -- на "иные потребительские ссуды". В том числе, как говорит директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков, 13% -- на карты, 48% -- на кредиты на покупку потребительских товаров. Сейчас каждый четвертый необеспеченный кредит выдается по картам, причем, по словам Волкова, активнее всего наращивают задолженность "люди в возрасте до 24 лет или старше 60". "Молодежь берет меньшие суммы,-- уточняет он.-- Средний долг по карте у заемщиков до 24 лет -- 27 тыс. руб. Самые большие заимствования по карте делают заемщики в возрасте от 35 до 44 лет. Их средний долг -- 60 тыс. руб.".

При средней зарплате 28 тыс. руб. после вычета налогов такой кредит кажется подъемным, если он единственный. Но обычно кредитов больше одного и общая нагрузка выше.

"Чем дальше, тем сложнее будет этим людям. Сотни тысяч попали сейчас в очень тяжелую финансовую ситуацию, потому что долги большие, их надо как-то отдавать, института банкротства у нас до сих пор нет, а права кредиторов защищены больше, чем права заемщиков. Действует презумпция того, что люди разумны и полностью отдают себе отчет в своих действиях, а на самом деле это совершенно не так",-- говорит Мирошниченко.

Любимые клиенты

Кредитуемое население всегда одно и то же. "Рынок рос скорее за счет кредитования существующих клиентов, нежели за счет появления новых, и был сконцентрирован внутри популяции, которая уже имела кредиты, только раньше это был один-два кредита, а теперь -- три-пять и более. Ситуация именно в этом,-- подчеркивают в "Связном".-- Банки предпочитают выдавать кредиты существующим клиентам, считают, что риски больше у новых клиентов, которых они не знают и не могут найти в бюро".

Клиенты оправдывают доверие в том самом стиле, который положен хорошим заемщикам. Как показало исследование "Связного", чем сильнее растет их долговая нагрузка, тем ниже просрочка. Если новые кредиты уходят на рефинансирование старых, в этом казусе нет ничего странного. Но все же страсть к рискованным беззалоговым кредитам отразилась на росте просроченной задолженности. По данным ЦБ, в начале 2013 года темпы ее роста (9,9% за первый квартал) были в два раза выше, чем темпы роста собственно кредитов.

Двигатель как тормоз

Где находится критический уровень, сказать трудно. По оценке МВФ, в РФ на обслуживание долга уходит чуть меньше 20% доходов домохозяйств. Однако эта цифра включает досрочное погашение, в частности, ипотечных и автокредитов.

Даже если предел вскоре будет достигнут, устойчивости банковской системы это не угрожает. Пострадают главным образом те банки, которые активно занимаются потребительским кредитованием, а они, считает Мирошниченко, "в банковскую систему не очень сильно встроены, так что распространяться болезнь не будет -- будет нагрузка на Агентство по страхованию вкладов, будет неприятно, но не более того".

И даже если предположить масштабный кризис, сопоставимый с кризисом 2008 года, то, по словам Хромова, можно ожидать лишь двукратного увеличения банковских резервов на потери по ссудам, то есть на 5-6 п. п., "в наших условиях это 600 млрд руб., полугодовая прибыль банков".

Однако отсутствие явных системных угроз не мешает Центробанку бороться с "рисками роста потребительского кредитования". С 1 июля 2013 года введены повышенные коэффициенты риска по необеспеченным кредитам с высокой стоимостью, и ЦБ не исключает введения новых ограничений -- ограничения максимальной полной стоимости, отношения долга к доходам и стоимости кредита к стоимости обеспечения.

НАДЕЖДА ПЕТРОВА