Многие заемщики думают, что банкротство банка, который ссудил им деньги, для них пройдет без последствий: это же они ему должны, а не наоборот. В случае серьезного банковского кризиса таких клиентов ждет большой и неприятный сюрприз. Отзыв у банка лицензии чреват проблемами не только для вкладчиков, но и для заемщиков, ведь в таком случае все обязательства перед ним считаются наступившими. Другими словами, все должники обязаны будут немедленно вернуть деньги, и не важно, долг это за новый мобильный телефон или многомиллионная ипотека. В "мирное время" кредиты берут на себя другие банки, и заемщик может даже не заметить изменений, однако в период масштабного кризиса большинству банков будет не до выкупа чужих кредитов. В этом смысле вкладчикам даже комфортнее: они гарантированно получат от государства свои деньги в пределах 700 тыс. руб., а в скором времени сумма может вырасти до 1 млн руб.
С учетом общей нестабильной ситуации на рынке выбирать банк и вкладчикам, и заемщикам следует очень осторожно. Банкротство банка "Пушкино", обернувшееся для Агентства по страхованию вкладов (АСВ) выплатой десятой части всего фонда, вызвало резонный вопрос: что будет с системой страхования вкладов, если таких банков, как "Пушкино" (135-е место по активам), одновременно обанкротится несколько? В одном эксперты сходятся единогласно: впереди банки ждут тяжелые времена.
Банковская система сегодня находится под влиянием сразу нескольких негативных факторов, как внешних, так и внутренних. Среди внешних факторов -- замедление экономического роста в стране в целом. По оценкам агентства Moody's, ВВП России в 2013 году вырастет приблизительно на 2% (против 3,4% в 2012 году и 4,3% в 2011-м).
По мнению агентства, риск ухудшения качества активов будет расти в связи с высоким уровнем концентрации кредитных портфелей у отдельных крупных компаний и заемщиков, аффилированных с банками. По оценкам Moody's, в последующие год-полтора доля проблемных кредитов превысит 10% общего объема банковских кредитов (на конец 2012 года этот показатель, по данным агентства, равнялся 8%).
Руководитель блока розничного бизнеса Альфа-банка Алексей Коровин на конференции "Стратегия розничного кредитования-2014" заявил, что только в первой половине этого года чистая прибыль компаний упала на 23%. Впереди, по его словам, стагнация экономики, которая продлится как минимум до 2016 года. Это чревато ростом неплатежей по корпоративным кредитам и может отразиться на платежеспособности населения, так как работодатели будут сокращать персонал. Впрочем, во многих компаниях сокращение штата производится уже сейчас.
На все это накладывается резкое ужесточение политики Центробанка. Банк России в этом году кардинально изменил правила игры для банков, ведущих активную политику на розничном рынке. ЦБ не понравилось, что рынок потребкредитов за 2012 год вырос на 43%, в то время как корпоративное кредитование прибавило только 14%. Банки увлеклись высокорискованными необеспеченными кредитами населению и активно стали привлекать для этого дорогие средства вкладчиков. В итоге ставки по вкладам еще в начале года зашкаливали за 13% годовых.
ЦБ принялся в ручном режиме снижать ставки по вкладам. Для этого он настоятельно рекомендовал банкам не превышать более чем на 2% рассчитываемую им среднерыночную ставку по депозитам десяти крупнейших банков. С октября Банк России получил возможность вводить запрет на привлечение банками сверхдоходных депозитов. В прошлый раз ЦБ был наделен такими полномочиями в разгар кризиса 2008 года (действовали до 31 декабря 2010 года).
Параллельно регулятор стал завинчивать гайки и в области кредитования. С 1 марта банкам было предписано увеличить резервы под необеспеченные розничные ссуды. А с 1 июля вступили в силу новые требования по начислению коэффициентов риска, применяемых при расчете норматива достаточности капитала (показатель Н1). В случае если банк выдает потребительские кредиты больше чем под 25%, нагрузка на капитал резко возрастает. Все эти меры оказались крайне болезненными для банков. По неофициальным оценкам экспертов в самом ЦБ, комплекс мер от 1 июля обойдется в целом для банковской системы в 1% Н1, а для банков, специализирующихся на розничном кредитовании, и вовсе до 3% при сохранении той же модели бизнеса.
Ну а чтобы уж наверняка все банки убедились, что заниматься только кредитованием населения по высоким ставкам нехорошо, ЦБ со следующего года еще сильнее ужесточит требования к резервам по необеспеченным розничным кредитам.
Впрочем, до полноценного кризиса, по мнению экспертов, еще далеко. "Думаю, что ожидать в ближайшие полтора года большого системного кризиса в банковской сфере излишне пессимистично,-- уверен председатель правления банка "Уралсиб" Илкка Салонен.-- Конечно, все возможно. Но пока я не вижу на горизонте таких событий, которые бы привели к глобальным проблемам. Очевидно, что ЦБ будет более пристально и возможно более жестко следить за теми банками, у которых проблемы с качеством кредитного портфеля (как физлиц, так и юрлиц)".
По сути, сегодня на рынке две группы рисков -- это уход с рынка неблагонадежных банков и розничные банки, которые вынуждены пересматривать модели своего бизнеса и как минимум сокращать его объем. Проблема в том, что эти розничные банки довольно крупные. Только один депозитный портфель банка "Траст" -- это почти половина всего фонда страхования вкладов. А объем привлеченных вкладов у таких банков, как ХКФ-банк или "Русский стандарт", почти равняется размеру фонда АСВ.
Получается, что, закручивая гайки ради устойчивости банковской системы, ЦБ тем же самым ставит ее под угрозу. Впрочем, и из этой ситуации есть выход. Первый зампред Банка России Алексей Симановский предложил создать новый фонд, в который кредитные организации будут отчислять средства на спасение участников рынка. Такая подушка безопасности нужна в связи с очевидными системными рисками на рынке и проблемами крупных банков. "Даже такие кредитные организации не должны спасаться за счет налогоплательщиков",-- уверен Симановский.
SIA.RU: Главное
