С нового года вступили в силу новые правила возврата денег, незаконно списанных с карточного счета клиента. Весь прошлый год вокруг этих правил шла активная дискуссия. Дело в том, что для банков предполагалось ввести обязанность сначала возвращать списанные деньги, а уже потом проводить расследование. И только в случае, если удастся доказать, что деньги были сняты из-за неосторожности клиента или мошенничества с его участием, средства будут возвращены в кредитную организацию. Банки были категорически против таких нововведений и вели активную лоббистскую борьбу против их вступления в силу в таком варианте.
Напомним, до 1 января 2014 года держатель карты должен был сам доказывать, что деньги у него украли и он непричастен к мошенничеству. Подобные разбирательства нередко тянулись месяцами, и вернуть похищенные деньги зачастую было невозможно. Показательная история произошла в 2013 году с москвичом Александром. Мошенники, укравшие у него бумажник, в первые десять минут воспользовались найденной в нем кредитной картой в ближайшем салоне связи. О покупке двух телефонов на 70 тыс. руб. хозяина карты оповестило SMS. Александр вызвал полицию, которая в тот же день завела уголовное дело. На следующий день владелец карты обратился в банк с просьбой заморозить деньги. Только через пять месяцев банк прислал официальный ответ, в котором сообщил о проведенном расследовании и заявил, что по его результатам вся ответственность ложится на держателя карты. Подробности расследования банк предпочел не раскрывать, и теперь, вероятнее всего, история продолжится в суде.
По новым правилам уже банк должен доказывать, что в списании средств виноват сам держатель карты. Правда, возвращать деньги сразу после получения от клиента заявления о неверной операции банк не должен. Дело в том, что четкие сроки возврата денег банком в новой версии закона "О национальной платежной системе" не определены. В документе лишь сказано, что банк обязан дать ответ клиенту в течение 30 дней с момента обращения, если деньги списаны на территории нашей страны, и в течение 60 дней -- при операции за рубежом. Однако ответ -- не деньги. Получается, что банк может затянуть возврат средств на неопределенный срок, как и прежде. К слову, в США банк сначала возвращает деньги, а потом уже проводит расследование.
Зато новые правила очень жестко регламентируют процедуру подачи претензии в банк -- на это даются лишь сутки с момента получения уведомления об операции. До сих пор клиенты в подобных случаях в среднем обращались в банк в течение 25 дней и удовлетворялось около 86% таких претензий.
Нельзя сказать, что, не успев сообщить о несогласии с операцией в течение суток, клиент полностью лишается шансов получить назад свои средства. "Если в течение суток клиент не обнаружил того, что деньги со счета списаны и не успел обратиться в кредитную организацию, решение принимается на усмотрение банка,-- уточняет зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.-- По формальным признакам он может отказать в удовлетворении претензии. Я согласен с тем, что установленный для клиентов срок очень короткий. Иногда объективно нельзя проинформировать банк о том, что вы не согласны с той иной трансакцией, в течение суток. Поэтому думаю, что споры возникать действительно будут".
И здесь можно рассчитывать, например, на то, что кредитная организация не захочет нести репутационные риски и в очевидных случаях будет сразу идти навстречу клиенту. Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин утверждает, что новые правила очень мало изменили порядок взаимодействия банка с клиентами: "ВТБ24 и ранее шел навстречу клиенту, возмещая потери в случае, если он не по своей вине стал жертвой мошенников. Так же мы продолжаем работать и сегодня. Причем для нас не важно, в течение одного дня с момента операции клиент подал претензию или нет".
Кроме того, у граждан остается право оспорить решение банка в суде. В таких случаях Гражданский кодекс более подробно, чем закон об НПС, регламентирует действия кредитной организации. "Статья 314 "Срок исполнения обязательств" гласит, что должник (в данном случае банк) должен исполнить обязательство в "разумный" или в семидневный срок,-- рассказывает ответственный секретарь Финпотребсоюза Ирина Свинцовская.-- То есть владелец карты должен будет получить свои средства не позднее семи дней с момента информирования банка о неправильной операции".
Впрочем, не только гражданам новые правила могут доставить серьезные проблемы. Сутки на оспаривание операции даются гражданину не с момента ее проведения, а с момента оповещения о ней клиента банком. А оповещать каждого клиента обо всех совершенных по его карточному счету операциях теперь от кредитных организаций требует закон. И это может привести к дополнительным затратам для банков и даже судебным разбирательствам. Ведь из документа неясно, какими способами банк должен доводить до заемщика информацию о совершенных им операциях.
В законе говорится о "направлении уведомлений", хотя на практике многие клиенты и кредитные организации предпочитают использовать интернет-банк. В этом случае банк размещает информацию в личном кабинете заемщика, но с формальной точки зрения уведомления ему не направляются. "В результате этой неясности некоторые банки решили перейти на поголовную рассылку клиентам SMS-сообщений о совершенных операциях,-- рассказывает Владимир Сенин.-- Для этого им пришлось запрашивать у граждан номера мобильных телефонов, что породило предновогоднюю истерию. В прессе тут же начали циркулировать слухи о том, что банки заблокируют карты тех заемщиков, которые не сообщат им номер телефона. Безвыходная ситуация сложилась с предоплаченными картами. Клиенты большинства таких карт не идентифицированы банком, закон допускает такую ситуацию. Однако статья 9 закона "О национальной платежной системе" требует, чтобы и этим клиентам рассылались уведомления, что неисполнимо".
В результате одним из наиболее вероятных последствий вступления в силу статьи 9 закона об НПС станет повышение тарифов банков на обслуживание карт.
Банки несут убытки и от действий мошенников. По замыслу авторов закона "О национальной платежной системе" одна из основных целей введения в действие 9-й статьи -- противодействие карточному мошенничеству, которое в последние годы становится все более массовым и изощренным.
Как отмечают эксперты, оснащенность правоохранительных органов в области выявления и пресечения высокотехнологичных финансовых преступлений сегодня далека от совершенства. Раскрываемость таких преступлений крайне низка, и, по данным международных платежных систем, потери банков ежегодно увеличиваются.
Таким образом, кредитные организации и заемщиков сегодня заставляют играть в игру, в которой пока проигрывают обе стороны. По мнению большинства участников рынка, 9-я статья ФЗ N161 требует доработки и существенных поправок.
SIA.RU: Главное
