С каждым годом количество семей, имеющих автомобиль, растет: сегодня, по данным опроса НАФИ, их доля достигает 51%. Основная часть решившихся купить авто приобретает его на скопленные деньги или берет кредит. И только 14% россиян знают о том, что у физических лиц есть возможность приобретения машины в лизинг. Почему эта услуга так непопулярна среди физических лиц? SIA.RU решил разобраться в этом вопросе.
Западный гость – лизинг
Начнем с того, что же это за диковина – «автолизинг», и откуда она к нам пришла.
Если давать совсем простое определение, то автолизинг — это аренда автомобиля с правом выкупа или его поэтапное приобретение в собственность. То есть какое-то время человек или компания использует автомобиль, платит за него определённую сумму, и в конце концов он становится собственностью этого человека или компании.
На Западе услуга автолизинга для частников давно и хорошо известна. В США, например, в лизинг физлицам продается почти 35% всех новых машин, а в некоторых странах Европы – до 70%.
Поправки в законе
В России до 2010 года Закон «О лизинге» содержал оговорку, согласно которой предмет лизинга мог использоваться только юридическими лицами для коммерческих целей. В лизинг они активно брали в основном автобусы, фуры и сельхозтехнику. Плюсы автолизинга, в сравнении с классическими автокредитами, для юридических лиц, в общем-то, очевидны. Это, в первую очередь, меньший пакет документов для оформления договора, возможность отнесения на себестоимость всех расходов, возможность применения ускоренной амортизации.
«С каждым годом у юридических лиц спрос на услуги лизинговых компаний стремительно растет, – подтверждает соучредитель ГК «Первая Автоколонна» Петр Хомяков, – популярность объясняется возможностью оптимизации налогообложения, так как лизинговые платежи можно относить на затраты, что позволяет минимизировать налог на прибыль компании».
«Автолизинг более популярен среди корпоративных клиентов, – отмечает Татьяна Арабаджи, директор Russian Automotive Market Research, – для компаний лизинг – это инструмент, который позволяет получить автомобиль, не привлекая заемный капитал, а значит, в балансе предприятия поддерживается «хорошее» соотношение собственных и заемных средств и, у компании есть возможность взять кредит на другие цели. Это особенно актуально в сегодняшних условиях. В ежемесячный лизинговый платеж можно включить расходы по обслуживанию автомобиля, страхованию и т. д., т.е. компания может прогнозировать свои затраты. Есть и ряд других преимуществ у лизинга для корпоративных клиентов".
В середине 2010 года министерство по экономическому развитию инициировало внесение поправок в закон о лизинге, в числе которых было решение о распространении лизинга на физлиц.
С тех пор появились лизинговые программы для граждан, по которым они могут получить в пользование любой легковой автомобиль. Однако, если у юрлиц эта услуга заслужила особое внимание, то у физлиц она, вопреки ожиданиям, пока не пользуется популярностью: более половины россиян (52%) точно не обратятся к услуге автолизинга (по данным опроса НАФИ*).
Эту ситуацию Эдуард Борисов, коммерческий директор ГК «Агат Авто», объясняет так: «Сейчас на рынке есть более выгодные программы от банков, с учетом субсидий от государства и дистрибьюторов, нежели условия лизинга».
Любопытно, что и сами лизинговые компании не торопятся завоевывать этот рынок. «Эта услуга еще не прижилась в нашей стране в силу различных причин, – комментирует Алексей Смирнов, генеральный директор лизинговой компании CARCADE. – Сделки по передаче в лизинг автомобилей частным лицам финансируют всего 3-4 компании, при этом подавляющее большинство подобных сделок заключается в Москве и Санкт-Петербурге. В других субъектах РФ риски по лизинговым сделкам с физлицами велики, поэтому компании-лизингодатели не спешат масштабировать опыт в регионах. Негативно повлиял на становление рынка автолизинга для физлиц финансовый кризис рубежа 2014-2015 гг. Лизинговые операторы, столкнувшись со многими новыми вызовами и общим сокращением авторынка, несколько скорректировали свою активность на этом направлении, сосредоточившись на классическом лизинге».
Автокредит и автолизинг – какая разница?
Главный вопрос, возникающий при упоминании о лизинге: в чем его сходства и отличия от автокредита?
Современные лизинговые программы похожи на кредитование при покупке автомобиля. Первое, о чем имеет смысл сказать, это то, что в обоих случаях необходимо сделать первоначальный взнос, от величины которого будут зависеть ежемесячные выплаты.
Лизинговые платежи, как правило, меньше выплат по кредиту.
Это связано с тем, что они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости. Это та сумма, которую должен заплатить клиент в конце срока лизинга в том случае, если он решит получить авто в собственность.
Все дополнительные затраты, которые требует нормальная эксплуатация автомобиля, в конечном итоге несёт лизингополучатель. Это может быть и покупка дополнительного оборудования, транспортный налог и страхование. Оно тоже является обязательным, поскольку машина является собственностью компании. Просто эти траты включаются в конечную сумму договора лизинга, и платежи по ним разбиваются на весь срок его действия в ежемесячные платежи.
При покупке транспортного средства в автокредит право собственности сразу оформляется на покупателя. Автолизинг предполагает, что хозяином авто становится кредитор или лизингодатель.
Дополнительным плюсом лизинговой программы становится возможность приобрести арендованное транспортное средство после окончания срока соглашения по остаточной стоимости, с учетом амортизации.
Оформление документов на автолизинг и автокредит неодинаково. На лизинг собрать пакет документов гораздо проще, чем на кредит.
Генеральный директор компании CARCADE Алексей Смирнов поясняет: «При лизинговых сделках клиентам не нужно предоставлять залог или другие имущественные подтверждения своей платежеспособности. Предмет лизинга (автомобиль) сам по себе является обеспечением выполнения обязательств лизингополучателя по договору, так как до выкупа и перехода права собственности к клиенту, он принадлежит лизинговой компании. Это, а также развитие скорринговых технологий оценки клиентов, позволяет сократить сроки рассмотрения заявок клиентов и оформление сделок до технологически возможного минимума».
Где искать выгоду?
Самый животрепещущий вопрос в сравнении автолизинга и автокредита – что для клиента обходится выгоднее? Однозначный ответ на него дать сложно – слишком много всяких тонкостей нужно учитывать. Процент по лизингу почти всегда выше, чем по автокредиту, однако размер ежемесячных выплат ощутимо ниже. При этом не стоит забывать, что в конце срока договора, чтобы продолжить пользование автомобилем, его потребуется выкупить. Расчеты с учетом этого фактора могут оказаться уже не в пользу лизинга.
Но, по мнению Алексея Смирнова, дело даже не в цене, а в ценностях: «В нынешних условиях и при действующей законодательной базе, кредит и лизинг все же предназначены для различных категорий клиентов. Лизинг – оптимальный инструмент приобретения транспорта для юрлиц. Говоря о приобретении автомобилей для физлиц с помощью лизинга или кредитования, представляется, что предпочтения лежат все же не в ценовой сфере, а в такой важнейшей потребительской характеристике, как возможность распоряжения приобретенным автомобилем. То есть выбор между лизингом для физических лиц и автокредитом – это выбор, основанный, прежде всего, на ценностях конкретного потребителя».
Сергей Антонян, руководитель исследовательских проектов НАФИ: «Одна из главных причин непопулярности автолизинга среди физических лиц в России – низкая финансовая грамотность населения. Большинство наших соотечественников просто не знает, что это такое. Но только ли в финансовой грамотности дело?
Для российского автолюбителя характерно эмоциональное отношение к автомобилю, важен сам факт обладания им. Лизинг же представляет собой «западный» прагматичный подход к владению автомобилем: машина остаётся в собственности у лизинговой компании, а потребитель берет её в аренду. Лизингодателю даже не нужно обращаться в суд, чтобы отобрать автомобиль у неплатёжеспособного лизингополучателя.
Но и с сугубо прагматической точки зрения, услуга лизинга в России не выглядит столь привлекательной как на Западе. В нашей стране, беря автомобиль в лизинг, гражданин не получает никаких налоговых льгот, поскольку они предусмотрены только для предпринимателей».
По мнению Алексея Смирнова, по итогам 2015 года доля сделок с физлицами может повыситься на 2-2,5% – главным образом, за счет реализуемой в настоящее время государственной программы льготного автолизинга. «10% скидка для клиентов в рамках госпрограммы, делает лизинг для физлиц более привлекательным», – считает Алексей Смирнов.
SIA.RU: Главное
