Процессы, которые сегодня происходят в российской банковской системе, нельзя назвать здоровыми. Рост числа россиян, имеющих просроченную задолженность, оказывает негативное влияние на банки, ведь им приходится предъявлять более строгие требования к потенциальным клиентам, чтобы потом не оказаться в списке неблагонадежных организаций ЦБ.
Регулятор ревностно следит за тем, в каких операциях участвуют российские кредитные организации и какие закладывают риски. Но если банкам практически невозможно привлекать трудных заемщиков, граждан с плохой кредитной историей, то во многом этих проблем лишены микрофинансовые организации.
МФО работают с самой разнообразной публикой. Это граждане, у которых плохая кредитная история, что изменило к ним отношение банка. Тем не менее, они желают продолжить свою кредитную кабалу. Есть даже граждане с долгами выше их годового дохода. Из-за того что микрофинансисты дают деньги в долг на короткий срок — чаще всего это чуть больше недели, месяц, — то и требования к клиентам у них немного отличаются от банковских требований. Такие займы россияне обычно берут до выплаты заработной платы, некоторые из них даже не задумываются, по какому годовому проценту им будет рассчитан долг к концу срока. МФО выдают кредит наличными, процентная ставка обычно колеблется от 0,1% до 10% в день в зависимости от организации и условий кредита. Тем самым годовая процентная ставка может составить сотни или даже тысячи годовых процентов.
Но у россиян с плохой кредитной историй нет особого выбора. По данным Росстата в третьем квартале 2015 года падение реальных доходов россиян относительно прошлого года составило 3,9%. Между тем, среднемесячная номинальная заработная плата в третьем квартале 2015 года составила примерно 34,7 тысяч рублей, снижение которой, по сравнению с аналогичным периодом за 2014 год, достигло 8,5 %.
Рост цен на продукты одновременно с реальным падением доходов привел к росту доли расходов на основную потребительскую корзину.
По данным вице-премьера Ольги Голодец в следующем году официальные базовые прогнозы правительства не показывают роста реальных доходов россиян. Это означает, что у людей будет оставаться меньше свободных собственных денежных средств и для поддержания привычного уровня жизни придется лезть в кредитную каббалу.
Пока отсутствует положительная динамика для нормализации ситуации в экономике, микрофинансовые организации с их пониженными требованиями к заемщикам продолжат наращивать свою долю в банковской системе. Что отнюдь не будет способствовать ее оздоровлению.
Тамара Касьянова, к.э.н.
Первый Вице-президент общероссийской общественной организации «Российский клуб финансовых директоров»
SIA.RU: Главное
