ЦБ намерен решить проблему вывода активов, принятых в залоговое обеспечение банками. В частности, регулятор хочет запретить банкам изменять и прекращать договоры залога, а также ввести уголовную ответственность за нарушение такого запрета. Эксперты опасаются, что меры не будут эффективны: те, кто решил вывести активы, все равно смогут это сделать, а добросовестные игроки рискуют вообще не вернуть выданные клиентам средства.
ЦБ обнародовал новые подходы к оценке залогов по банковским кредитам, опубликовав доклад «О совершенствовании регулирования залогового обеспечения». «Банки часто уделяют большее внимание оценке именно залога, а не оценке качества кредита и кредитного качества контрагента»,— говорится в докладе. При оценке способности заемщика вернуть кредит банки часто полагаются исключительно на имеющееся обеспечение. ЦБ считает, что банковский сектор, основанный на таком принципе, стремится потерять признаки банковского и постепенно начинает функционировать по типу ломбарда. Банкам следует учитывать, что обеспечительная функция залога не всегда реализуема. Даже высокое качество залога на момент заключения договора не является гарантией возврата заемных средств, пишет ЦБ.
По данным регулятора, объем резерва на возможные потери, уменьшенный в связи с наличием залога, в целом по банковскому сектору на 1 января 2018 года составил 0,9 трлн руб. (13,6% от величины общего расчетного резерва). В целом расчетный резерв на возможные потери по активам, оцениваемым на индивидуальной основе, составил 6,4 трлн руб. Кроме того, у большого количества банков показатель, характеризующий отношение резервов, покрытых залогом, к расчетным резервам на возможные потери, превышает 50%. Исключение стоимости обеспечения из расчета, требуемого для формирования резерва и нормативов достаточности капитала, привело бы к снижению таких нормативов на 1 процентный пункт. Для ряда банков подобная корректировка может оказать критическое влияние на оценку их финансовой устойчивости, и это свидетельствует о том, что обеспечение часто играет ключевую роль в создании видимости финансовой устойчивости банка, указано в материалах ЦБ.
Реформу предполагается провести в несколько этапов. На первом ЦБ хочет изменить подходы к формированию банками резервов, поделив залоги на три категории качества (сейчас — две категории). Так, в третью категорию предлагается перенести наименее ликвидные залоги с максимальным дисконтном: банки для уменьшения размера формируемых резервов смогут использовать только 20% стоимости такого обеспечения. На втором этапе (через три—пять лет) предполагается ввести запрет на изменение и прекращение договоров об обеспечении и обязательное согласие ЦБ на учет залога при формировании резерва. За нарушение этих запретов ЦБ предлагает ввести уголовную ответственность.
Юлия Полякова
SIA.RU: Главное
